Анализ ипотечного кредитования в россии

2.1  Анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в РФ

Большинство современных проблем России в ипотечном кредитовании и не только зародилось в 90-е годы ХХ века, когда появилась необходимость возобновления долгосрочного жилищного кредитования, но в связи с отсутствием собственной законодательно-правовой базы была взята за основу двухуровневая американская модель ИЖК.

Основными препятствиями развития ипотеки можно считать низкую платежеспособность населения, несовершенство систем ипотечного рынка, строительной индустрии, ЖКХ и законодательства.  По данным с сайта Банка России в первом полугодии 2016 г. банками выдано 389,8 тыс. ИЖК на 664,5 млрд. рублей, что на 44,2% больше 2015 г.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Август 2016 г. охарактеризовался растущим спросом на ИЖК связанным с активным участием банков в программе государственной поддержки на фоне улучшения ценовых условий ипотечного рынка.

Средневзвешенная процентная ставка по ИЖК в рублях, снизилась с 12,99 до 12,66% за квартал, та же динамика характерна для ИЖК под залог прав требования по ДДУ (с 11,84% до 10,87%).

Объем выданных займов в августе достиг максимума с марта 2016 г. (125 млрд. рублей), увеличившись за месяц на 13%. За период январь-август 2016 г. кредитными организациями выдано ИЖК на сумму 899,5 млрд. рублей, что на 37,8% больше, чем годом ранее.

Период 2011-2017 гг. выдался тяжелым для кредитных организаций, в целом по России их число уменьшилось с 978 до 623 (таблица 2.1).

Таблица 2.1

Количество кредитных организаций – участников рынка ЖК (ИЖК) [12]

На дату	Всего	Количество кредитных организаций
		ЖК	ИЖК	Приобретают права требования по ИЖК	Осуществляют перекредитование выданных ранее ИЖК	Привлекают рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитования
01.01.2012	978	731	658	142	34	168
01.01.2013	956	725	667	146	49	177
01.01.2014	923	71	658	149	26	152
01.01.2015	834	673	629	150	37	147
01.01.2016	733	587	559	141	34	110
01.01.2017	623	506	484	128	41	1105

По  данным таблицы 2.1  сделаем вывод  с 2012 г  наблюдается тенденция снижения участников  рынка ЖК с  978 до 623  банков, Количество участников ипотечного рынка при этом в течение исследуемого периода продемонстрировало нестабильную динамику, показав в итоге снижение с 658 до 484 (таблица 2.2).

Таблица 2.2

Число кредитных организаций, предоставляющих ИЖК, по субъектам РФ [12]

Субъект РФ	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2016	01.01.2017
Всего по РФ	658	667	658	629	559	484
Центральный ФО	360	363	363	354	305	254
в т.ч. г. Москва	311	310	312	309	262	218
Северо-западный ФО	49	54	57	53	49	41
в т.ч. г. Санкт-Петербург	27	31	33	33	30	26

продолжение  таблицы 2.2

Южный ФО	36	38	36	36	34	36
Северо-Кавказский ФО	12	13	9	9	8	4
Приволжский ФО	94	95	92	87	78	75
Уральский ФО	41	41	40	34	31	28
Курганская обл.	1	2	2	2	2	2
Свердловская обл.	16	16	16	14	13	12
Тюменская обл.	15	15	14	11	9	7
Челябинская обл.	9	8	8	7	7	7
Сибирский ФО	45	44	43	38	35	31
Дальневосточный ФО	21	19	18	17	15	15
Крымский ФО	–	–	–	1	4	2

Функционирование ипотечного кредитования в региональном разрезе, судя по рисунку 2.1, происходит, мягко говоря, неравномерно, и в основном, сконцентрировано в Москве (262), лидирует Центральный ФО (305), для сравнения в Уральском ФО 31 кредитная  организация (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 – Количество кредитных организаций с ИЖК в региональном разрезе 01.01.2017 [12]

Ввиду большого числа банков, а значит, высокой конкуренции в Москве вероятнее всего встречаются ипотечные продукты по более привлекательным условиям, чего нет в регионах.

Так получилось потому, что развиваются в основном Москва и центральные районы страны – строятся заводы, производства, возводятся жилые дома. В целом по России за 2011-2015 гг. кредитных организаций выдающих ипотеку стало на 15% меньше.

При более подробном рассмотрении динамика в частности по Уральскому ФО за исследуемый период выглядит следующим образом: Свердловская область потеряла 19% (13), Тюменская 40% (9), Челябинская 23% (7) и только Курганская прибавила 100% (2).

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Чтобы нагляднее представить картину происходящего в ипотечном кредитовании, составлено приложение 1,2

По полученным данным можно сделать вывод, что его динамика в 2012-2016 гг. была нестабильной. Сравнивая показатели 2012 г. и 2014 г. очевидно, что количество и объем выданных кредитов показали максимальный рост на 46% и 72% соответственно.

Приобретенные права требования увеличились на 13%. За весь изучаемый период просроченная задолженность не превысила 3,4% от объема выданных кредитов, что внушает оптимизм.

Рассмотрим более подробно количественные характеристики ипотечного кредитования в зависимости от региона страны. Для этого воспользуемся данными ЦБ РФ (таблица 2.3).

Таблица 2.3

Сведения о количестве ИЖК, предоставленных КО физическим лицам- резидентам по субъектам РФ в 2011-2016 гг., в рублях [12]

Субъект РФ	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2016	2016/2011
Всего по РФ	520 658	690 050	823 175	1 012 064	699 419	34
Центральный ФО	105 632	149 319	187 472	237 823	162 035	53

продолжение таблицы 2.3

Северо-западный ФО	48 056	65 914	82 979	112 609	83 817	74
Южный ФО	35 049	46 078	61 002	81 459	52 247	49
Северо-Кавказский ФО	10 213	16 061	18 491	22 935	16 968	66
Приволжский ФО	142 262	182 226	211 122	258 587	176 036	24
Уральский ФО	71 787	86 719	96 427	100 563	79 978	11
Сибирский ФО	82 983	111 970	132 214	155 165	98 301	18
Дальневосточный ФО	24 676	31 763	33 468	42 894	29 820	21
Крымский ФО	–	–	–	29	217	–

По данным таблицы 2.3  составим рисунок 2.2. Очевидно, что по числу выданных ипотечных кредитов лидирует Приволжский ФО (176 036), на втором месте Центральный ФО (162 035), третье место занимает Сибирский ФО (98 301), на последнем месте Северо-Кавказский ФО (16 968). За исследуемый период количество выданных ИЖК в целом по России увеличилось на 34%, лидирует по данному показателю Северо-Западный ФО (74%), аутсайдер – Уральский ФО (11%).

Рисунок 2.2-  Региональное распределение выданных ипотечных кредитов [12]

Из проведенного исследования выяснилось, что количество в регионе кредитных организаций не имеет прямого влияния на число выдаваемых ИЖК, поскольку объем кредитования зависит от нескольких факторов, в частности от наличия региональных целевых программ и объемов вновь возводимого жилья.

Притом, что число участников ипотечного кредитования сокращалось, количество вновь выдаваемых ссуд наоборот росло, поскольку с рынка уходили неконкурентоспособные и неблагонадежные банки.

Ипотечное кредитование, как любой вид кредита, подвержен колебаниям  спроса. Для отслеживания таких тенденций составлена таблица 2.4 и рисунок 2.3.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Таблица 2.4

Особенности изменения количества ИЖК в зависимости от месяца в году[12]

Период	Количество выданных КО ИЖК на 1-е число месяца					2016/2012 в %
	2012	2013	2014	2015	2016
Январь	520 658	690 050	823 175	1 012 064	699 419	34
Февраль	28 243	33 580	47 662	43 016	37 116	31
Март	73 249	83 762	117 701	92 052	117 235	60
Апрель	126 750	142 067	197 896	135 162	188 259	48
Май	184 513	210 950	291 566	184 431	260 958	41
Июнь	239 631	269 452	369 809	228 196	322 482	34
Июль	294 868	335 210	448 163	280 440	389 830	32
Август	352 542	409 887	538 045	338 512	454 888	29
Сентябрь	416 659	484 319	620 874	396 147	528 108	26
Октябрь	475 235	556 099	703 771	461 182	602 375	26
Ноябрь	543 019	637 642	796 585	526 707	н/д	–
Декабрь	611 061	717 498	881 772	594 192	н/д	–
Итого за год:	3 866 428	4 570 516	5 837 019	4 292 101	3 600 670	–

Из проведенных исследований, очевидно, что для динамики ИЖК характерно резкое сокращение до минимумов в январе, это может быть связано с длительными праздничными выходными и предшествующими декабрьскими максимумами. В феврале рост числа ИЖК возобновляется и в течение года имеет стабильную тенденцию к росту.

Ежемесячная динамика ипотечного кредитования за 2011-2016 гг. демонстрировала прирост за исключением 2014 г., когда всего было выдано на 27% кредитов меньше, чем в предыдущий год с приростом лишь в январе 23%). В данном случае наглядно просматривается влияние отрицательных тенденций мирового финансового кризиса.

Рисунок 2.3  Динамика спроса на ИЖК в 2012-2016 гг. [12]

Поскольку с марта по октябрь 2016 г. возобновился и просматривается устойчивый рост ИЖК, возможно, это указывает на преодоление кризиса, что возможно найдет подтверждение в будущем. Ипотечное кредитование, как любой другой вид кредита является инструментом перераспределения благ и ориентирован на конечного потребителя – население РФ.

Для определения степени вовлеченности населения в ипотечные кредитование за период 2012-2016 гг. по данным Росстата, нужно вычислить отношение годового количества выданных ипотечных кредитов к общей численности населения.  В расчетах использовались данные таблицы 2.5

Таблица 2.5

Охват ИЖК с учетом общей численности населения РФ [12]

№ п/п	Наименование показателя	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2015 г.	2016 г.	Итог за 5 лет
1	Численность населения РФ, млн. чел. за год	143	143,3	143,7	146,3	146,5	Прирост населения РФ на 2,4%
2	Процент граждан, воспользовавшихся ИЖК по отношению к общей численности населения (таб. 1 (Итого за год)/гр.1)	2,7	3,2	4	2,9	2,5*	Воспользовалось ИЖК 15,3% населения РФ (в расчете на одного человека)*
3	Процент граждан, воспользовавшихся ИЖК по отношению к общей численности населения (за единицу берется семья из 3-х человек (т.е. гр.2 x 3))	8,0	8,9	11,5	8,5	7,4*	Воспользовалось ИЖК 45,9% населения РФ (семья из 3-х человек)*

В итоге получилось, что в среднем ежегодное приобретение жилья с помощью ипотеки в РФ осуществляет примерно 3-10% населения. За неполные пять лет им воспользовалось от 15,3% до 45,9%. На первый взгляд все выглядит неплохо, если бы не разрыв в 30,6%.

В российской статистике об ИЖК используются сведения, исходя из предполагаемого среднестатистического состава семьи из трех человек, на основании этого даются прогнозы и формируются госпрограммы. Повторные покупки одними и теми же лицами (известны факты покупок до пятидесяти квартир и более), могут быть включены в общее число выданных кредитов (таблица 8, гр. 3), что искажает результаты госпрограмм и реальную доступность ИЖК для населения.

1. В таблице 2.6 представим рейтинг банков на рынке ипотечного кредитования  на 01.04.2017 г.

Таблица  2.6

Высшая ипотечная лига. Итоги четырех месяцев 2017 года [12]

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

У 12 банков в апреле зафиксирован рост объемов, а у 12 банков и АИЖК — снижение объемов.

Пятерку лидеров роста составили:

1. Банк «Зенит» — 187,41%
2. Связь-банк — 54,01%
3. Транскапиталбанк — 50,66%
4. Примсоцбанк — 45,13%
5. Банк «Российский капитал» — 38,94%

Пятерку с самым значительным уменьшением объема кредитования за месяц составили:

2. Банк «Ак барс» — 31,94%
3. Банк «Центр-инвест» — 21,17%
4. Юникредит банк — 15,93%
5. Абсолют банк — 12,60%

3.3 Оценка эффективности предложений по развитию ипотечного кредитования в  ПАО «Сбербанк  России»

В настоящее время наблюдается активное развитие ипотечного рынка, что проявляется в развитии, как банковских ипотечных продуктов, так и в развитии самих субъектов ипотечного рынка: банков, риэлторских и брокерских организаций, ипотечных агентств.

Залогом успешного и стабильного функционирования коммерческого банка и банковской системы в целом является наличие эффективной системы управления рисками. К основным видам риска, анализом и управлением которыми приходится непрерывно заниматься банкам, являются кредитный риск и риск дефолта.

Принимая решение о выдаче кредита, в каждом конкретном случае банки соотносят потенциальную прибыль с вероятностью того, что кредит будет непогашен заемщиком. Развитие элементов рыночной экономики приводит с одной к увеличению потребности в кредитных ресурсах со стороны всех субъектов хозяйственных отношений, с другой увеличивает масштабы аналитической работы в самих банках.

В этих условиях им приходится искать новые, более эффективные в технологическом и финансовом отношении модели принятия решений, что позволяет получать временные конкурентные преимущества на рынке банковского кредитования.

Основное направление повышения эффективности предоставления кредитных продуктов для банка – это снижение кредитного риска путем формирования надежного состава клиентов.

Поэтому «оценка кредитоспособности клиента является важнейшим этапом в процессе кредитования, и любому коммерческому банку необходимо придавать огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности.

Ошибка при оценке кредитоспособности клиента может привести к не возврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и, в конечном счете, привести к банкротству кредитной организации» [23].

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Развитие механизма банковского ипотечного кредитования в России обуславливает потребность внедрения современных инструментов финансирования и рефинансирования ипотечных кредитов, а также эффективных схем ипотечного кредитования. Зарубежный опыт свидетельствует о наличии различных схем ипотечного кредитования, которые обеспечивают эффективное функционирование ипотечного рынка.

Привлеченные и заемные средства является наиболее весомой долей ресурсов ПАО «Сбербанк», что в несколько раз превышает его собственные средства.

Следует отметить, что их доля в разных банках колеблется от 75% и выше, что делает их в большей степени зависимыми от стабильности экономической ситуации в стране.

Важное звено в механизме банковского ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк» — это кредитный процесс, который является сложной процедурой, включающей несколько взаимодополняющих стадий

Покажем взаимосвязь между ПАО «Сбербанк» и участниками кредитно-финансовых механизмов развития рынка ипотеки с целью создания условий для долгосрочного кредитования инвестиционных проектов учреждениями кредитной системы России и преодоления трудностей формирования ресурсной базы долгосрочных ипотечных кредитов (рис. 3.1).

Рис 3.1.Взаимосвязь ПАО «Сбербанк» и участниками рекомендованного внедрение кредитно-финансовых механизмов развития рынка ипотеки

Банковское ипотечное кредитование имеет большой потенциал по обеспечению существенных качественных сдвигов в экономике России, поскольку оно считается эффективной формой привлечения долгосрочных дешевых финансовых ресурсов для инвестирования в развитие реального сектора хозяйства. Однако либерализация кредитной политики в условиях конкуренции усиливается, что формирует угрозу повышения уровня кредитных рисков, которые берут на себя банковские учреждения.

Важными факторами формирования и развития механизма ипотечного банковского кредитования для ПАО «Сбербанк» является международный опыт и его адаптация к отечественной законодательной базы с учетом условий, присущих современной экономике России, в частности недостатка долгосрочных ресурсов и повышенных рисков.

Исходя из этого обосновано, что развитие системы ипотечного кредитования целесообразно начинать с инвестиций в строительство, поскольку при строительстве жилья период от начала инвестиций (выдачи ипотечного кредита) до получения законченного строительством объекта значительно короче, чем при кредитовании промышленности.

3. Опираясь на положения современной теории финансового посредничества и анализ опыта различных стран в сфере ипотечного кредитования, можно утверждать, что в отличие от существующего в России усовершенствованный механизм банковского ипотечного кредитования должен включать этапы предоставления кредитов под залог недвижимости коммерческими банками и комплекс определяющих принципов и новых условий (финансовых, организационно-экономических, нормативно-правовых), которые объединяют такие элементы в единое целое для создания устойчивой системы и учитывают специфику современного состояния развития банковской системы.

ПАО «Сбербанк» необходимо сформировать новый механизм ипотечного кредитования на основе установления взаимовыгодных экономических связей между банком и созданными им фондами (финансирование строительства, операций с недвижимостью) и не банковскими финансовыми институтами (страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, институтами совместного инвестирования).

В качестве перспективного направления в области ипотечного кредитования можно определить развитие сотрудничества банков и риэлторов.

Для более эффективного сотрудничества можно предложить следующую программу построения сотрудничества ПАО Сбербанка России с риэлторами:

1. Разработка системы мотивирующего взаимодействия персонала банка различных уровней с риэлторами для активной работы на рынке ипотечного продукта.

– На уровне генерального директора следует решить вопрос о предоставлении риэлторами материалов в офисе банка, организации постоянного мониторинга PR между банком и риэлторами.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

– На уровне начальника отдела ипотечного кредитования – сертификация деятельности на ипотечном рынке, дипломирование, проведение различных акций.

– На уровне специалистов отдела ипотечного кредитования – сертификация, дипломирование, проведение акций.

2. Необходимо организовать обучение специалистов и руководителей банка для деятельности на рынке недвижимости, а риэлторов для повышения эффективности взаимодействия с банком, которое можно осуществить в виде:

– организации презентации в офисе банка;

– цикла лекций о программах ипотечного кредитования в банке.

3. В начале года разработать специальную акцию “Наш ипотечный партнер”, ориентированную на установление партнерских отношений с агентствами недвижимости, работающими с ипотечными клиентами банка. В рамках проекта банк намерен поощрять риэлторов, сотрудничество с которыми расценивается им как эффективное и перспективное.
4. Участниками акции могут стать приглашенные банком риэлторы. Акция проходит во всех подразделениях отделения банка, работающих с ипотечными клиентами.
5. Каждому из риэлторов в соответствии с условиями акции банк будет выдавать Сертификаты партнера соответствующего уровня. Наличие сертификата определенного уровня дает право участнику претендовать на получение ценного приза или подарка в соответствии с условиями акции.
6. Порядок участия в Акции:

– Риэлторы, желающие принять участие в акции, получают в секторе ипотечного кредитования купоны-заявки участника акции. В купоне необходимо указать свои данные и заполнить данные по проведенной ипотечной сделке (ипотечная сделка – выдача ипотечного кредита через ПАО «Сбербанк России»). Заполненные купоны-заявки сдаются в Сектора ипотечного кредитования банка и дополнительные офисы в период проведения акции. Сотрудники сектора производят сверку данных по проведенным сделкам и ставят на купоне отметку об участии в акции.

– В акции могут принимать участие как само агентство недвижимости в совокупности по всем сделкам, так и отдельно каждый риэлтор, работающий в агентстве. В любом случае, участник акции в конце заявки должен поставить свою подпись, дату, ФИО и контактный телефон (это необходимо для связи в случае уточнения конкретных данных).

– Если до окончания срока акции банк проведет совместно с риэлтором ипотечных сделок на сумму более 10 млн. р., этот риэлтор получит Золотой Сертификат, дающий право на получение приза – Домашний кинотеатр. Он будет вручен риэлтору, который заключил сделок на максимальную сумму в своей группе обладателей Золотого сертификата партнера банка.

– Если количество проведенных совместно сделок в сумме составит от 7 и до 10 млн. р., риэлтор получит Серебряный Сертификат. Он дает право на получение приза – DVD-плеера, который получит тот риэлтор, который заключил сделок на наибольшую сумму в своей группе обладателей Серебряного сертификата. Если таких риэлторов будет несколько, приз будет между ними разыгран. Обладатели Серебряного сертификата, не выигравшие этот приз, получат в качестве поощрительного подарка – оплату сотовой связи на 500 руб.

– При совместно проведенных с банком сделках от 5 до 7 млн. р. риэлтор получает Бронзовый сертификат партнера. Он дает право на получение приза – микроволновой печи, которую получит тот риэлтор, который заключил сделок на наибольшую сумму в своей группе обладателей Бронзового сертификата. Если таких риэлторов будет несколько, приз будет между ними разыгран. Все обладатели бронзовых сертификатов, не выигравшие приз, получат в подарок – оплату сотовой связи на 300 руб.

– В конце года будут подведены итоги акции, и состоится вручение призов и подарков победителям акции. Итоги акции будут размещены в филиалах банка.

– Приглашение риэлторам на участие в данной акции будет направлено во все агентства в письменном виде, а также будет размещено в филиалах банка и на сайте банка в Интернете.

3.2 Разработка программы ипотечного кредитования

Рассмотрим канал распределения банк – риэлтор – потребитель.

Можно выделить основные преимущества и особенности этого канала.

– Услуги риэлтора – не дешевы.

– В случае с приобретением квартиры в кредит, нужно подбирать квартиру с учетом требований конкретного банка-кредитора, а также с учетом требований страховой компании, аккредитованной при банке.

– Существует факт, что продавцы квартир, в большинстве своем, не горят желанием иметь дело с покупателем. Поэтому, из 20 квартир, доступных покупателю с собственными денежными средствами, покупателю с кредитными деньгами доступны лишь от 3 до 10 (в зависимости от банка-кредитора, требований банка и страховой компании, а также – оперативности работы сотрудников банка и страховой компании). Грамотный риэлтор, может значительно сократить время поиска квартиры.

– Если риэлтор профессионально работает с ипотечными кредитами, то он может и расширить выбор своего клиента, за счет грамотного убеждения продавцов квартир в продаже квартир покупателю с условием ипотеки.

– Юридическая чистота ипотечной сделки проверяется дважды: и сотрудниками юридической службы банка-кредитора, и специалистами риэлторской компании, которая при ипотечной сделке является необходимым звеном в цепи. Правильность этого доказывает практика осуществления сделок купли-продажи во всем цивилизованном мире.

– Распределение обязанностей. В банках подбирают грамотных специалистов, имеющих соответствующее образование, разбирающихся в требованиях, предъявляемых к кредитуемому жилью, и в перечне документов, необходимых для сделки купли-продажи. Оценивает приобретаемую квартиру специалист оценочной компании.

Риэлтор так же выполняет очень важную функцию в процессе организации сделки: начиная с первого контакта с владельцем недвижимости и заканчивая передачей ключей от купленной квартиры счастливому приобретателю-заемщику. Риэлтор, основываясь не только на теоретических знаниях, но и на многолетнем практическом опыте, анализирует ситуацию гораздо глубже, чем банковский работник, который ограничивается лишь изучением документов на приобретаемое жилье.

Агент по недвижимости не только контролирует правильность сбора необходимых для сделки документов, но и находится в постоянном контакте с владельцами квартиры, узнает причины продажи, учитывая все обстоятельства будущей сделки, отслеживает завершение всей цепочки сделок, если продавец недвижимости приобретает взамен другое жилье и т.п[27, с.64].

– Риэлтор отсеивает “ненужных клиентов” и клиент, пришедший в банк от риэлтора с большой вероятностью получит в банке кредит.

– Риэлтор вовремя сможет распознать мошенничество и шанс появления такой ситуации очень низок, так как уже доказано, если сделку купли-продажи с самого начала организовывает специалист сертифицированного агентства недвижимости – криминал в данной сделке отсутствует.

Перечисленные преимущества рассматриваемого канала по различным критериям представлена в таблице 3.1.

Таблица 3.1

Преимущества канала “Банк – риэлтор – потребитель”

Критерии	Преимущества
Чистота сделки	Повышается за счет разделения полномочий и ответственности
Качество обслуживания	Повышается
Емкость канала	Увеличивается
Широта охвата потребителей	Увеличивается
Время договорной работы	Снижается за счет сокращения дублирующих функций
Знание рынка	Увеличивается
Опыт работы	Увеличивается и накапливается
Выбор клиента	Расширяется за счет работы риэлтора
Качество канала	Высокое

Таким образом, представленная схема работы дает весомые преимущества в сфере развития ипотечного кредитования.

В таблице 3.2 рассмотрим технологию ипотечной сделки.

Таблица 3.2

Технология ипотечной сделки

Шаги	Действие	Результат
1. Обращение клиента	Сбор документов и оформление заявления	Приём документов, необходимых для проведения квалификации платёжеспособности
2. Принятие решения	Рассмотрение заявления	Решение кредитного комитета
3. Поиск квартиры	Подбор квартиры, сбор документов по квартире, проведение переговоров с продавцом	Передача пакета документов на оценку и юридическую экспертизу квартиры
4. Проведение сделки	Согласование формы проведения сделки и взаиморасчётов	Заключённые договоры кредитный и купли-продажи
5. Регистрация	Подача документов на регистрацию	Зарегистрированный договор купли-продажи

Из таблицы 3.2 видно, что технология ипотечной сделки представлена в общем виде, без участия риэлтора.

Далее рассмотрим взаимодействие риэлтора с ипотечным консультантом. Изобразим механизм взаимодействия банка и риэлтора графически (рисунок 3.2).

Рис. 3.2. Механизм взаимодействия банка и риэлтора

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Для внедрения лучших практик работы Сбербанк необходимо широко применять краудсорсинг, обмен наилучшими решениями и идеями. Банку также необходимо аккредитовывать для участия в своих жилищных кредитных программах новые строительные компании и объекты недвижимости, чтобы предложить населению большой выбор жилья различного уровня. Расширить практику участия в выставках и ярмарках недвижимости.