Инфопортал
Назад

Что такое эквайринг и для чего он нужен вашему бизнесу?

Опубликовано: 17.02.2020
0
2

Как подключить интернет-эквайринг

Процедура безналичного расчета через терминал или совершаемая в интернет-магазине несколько отличаются, проследить их различия можно в схеме, представленной ниже.

Чтобы подключить оплату банковскими картами в отдельном супермаркете или сети магазинов, продавцу нужно подписать договор с банком-эквайером, который предоставит расчётный счёт, подключит необходимое оборудование (терминалы, wi-fi роутеры), а также обучит персонал им пользоваться. Кроме того, на банке лежит обязательство предоставить расходные материалы для печати чеков.

Интернет-эквайринг работает несколько иначе, поскольку использовать платежный терминал во время онлайн-шоппинга нет возможности. Однако на продавце и банке-эквайере по-прежнему лежит обязанность обеспечивать высокий уровень безопасности сделки. Для этой цели при совершении сделки между покупателем и продавцом внедряется посредник – процессинговый центр или платежный агрегатор, который обеспечивает безопасность транзакции.

Для классического торгового эквайринга необходим платёжный терминал (POS), который считывает информацию с магнитной ленты на пластиковой карте. Мобильный эквайринг, или приём платежей с помощью смартфона, осуществляется через мини-терминал (mPOS).

Интернет-эквайринг — это возможность принимать оплату прямо в онлайн-магазине, без всякого дополнительного оборудования. Всё, что нужно, — стабильное подключение к Сети и платёжный интерфейс. Покупатель не должен никуда идти. И даже иметь при себе карточку необязательно: достаточно знать её реквизиты.

Что такое эквайринг и для чего он нужен вашему бизнесу?

Но за удобство приходится платить. Комиссия при интернет-расчётах может быть в 2–3 раза выше, чем при оплате через терминалы. Немилосердные тарифы обусловлены необходимостью круглосуточно поддерживать веб-интерфейс и обеспечивать безопасность онлайн-платежей.

В онлайн-расчётах заинтересованы и продавец, и покупатель.

  • Совершать покупки можно в любое время дня и ночи, не отходя от компьютера.
  • Весь процесс происходит в несколько кликов и занимает считанные минуты.
  • Исключён риск, что у кассира не будет сдачи или вас обсчитают.

Плюсы для продавца

  • Увеличивается объём продаж — в том числе за счёт круглосуточного обслуживания и спонтанных покупок. Почти 40% денег клиенты интернет-магазинов тратят импульсивно.
  • Отпадает необходимость оплачивать услуги инкассатора.
  • Исключён риск, что вам подсунут фальшивые купюры.

В процессе задействованы несколько сторон:

  • Держатель карты (покупатель).
  • Интернет-магазин.
  • Международные платёжные системы (Visa, MasterCard, American Express).
  • Банк-эмитент, который выпустил пластиковую карточку клиента.
  • Банк-эквайер, в котором открыт расчётный счёт продавца.
  • Процессинговый центр — система обработки транзакций по банковским картам. По сути является посредником между остальными участниками.

Если не углубляться в технические тонкости, процедура выглядит примерно так:

  • Определившись с покупками, клиент онлайн-магазина выбирает вариант оплаты карточкой.
  • Происходит переадресация на защищённую страницу, где покупатель вводит платёжные реквизиты.
  • Банк-эмитент проверяет, активна ли карта, достаточно ли средств на счету, разрешена ли операция в данной стране и многое другое.
  • Если проверка прошла успешно, интернет-магазин оформляет заказ. А покупатель получает извещение о том, что товар оплачен.
  • Банк-эмитент блокирует (но пока не списывает) необходимую сумму на счету клиента.
  • Банк-эквайер принимает информацию о транзакции и формирует файлы клиринга — специальные электронные документы для безналичных расчётов.
  • Только после получения файлов клиринга банк-эмитент перечисляет средства банку-эквайеру, а тот, в свою очередь, переводит их на счёт продавца.

Хотя взаиморасчёты между банками могут занимать несколько дней, для покупателя всё происходит в считанные секунды.

В Российской Федерации услуги по онлайн-расчётам предоставляют коммерческие банки и платёжные сервисы, которые оформлены как небанковские кредитные организации (НКО) и несут такую же ответственность перед клиентом, что и банки.

Что такое эквайринг и для чего он нужен вашему бизнесу?

Платёжный сервис, или агрегатор, сотрудничает с несколькими банками и электронными кошельками одновременно. Обычно тарифы у таких поставщиков чуть выше. Зато они более лояльны к мелкому бизнесу, предоставляют гибкие условия, круглосуточную техподдержку и широкий выбор платёжных систем.

  • точка продаж (ваш магазин);
  • клиент (ваш покупатель);
  • банк-эмитент (который выпустил карту покупателя).

После заключения договора с банком вам устанавливается оборудование для считывания пластиковых карт. При установке терминала сотрудники банка, как правило, дают подробную инструкцию по его эксплуатации. Ваша задача на начальном этапе доступно объяснить продавцу, как правильно пользоваться устройством, чтобы у него не осталось вопросов. Когда торговый терминал уже установлен, а персонал обучен, можно начать принимать оплату от покупателей.

Когда товар выбран, продавец вводит сумму покупки на устройстве, а покупатель в качестве средства платежа предъявляет банковскую карту (прикладывает её к терминалу или вставляет в устройство). Срабатывает следующая схема:

  1. Система запрашивает PIN-код для подтверждения покупки (при бесконтактном способе оплаты код нужен, если сумма покупки превышает 1000 рублей). Происходит авторизация.
  2. В банк-эмитент автоматически уходит запрос о состоянии счета владельца карты (проверяется наличие необходимой суммы и отсутствие ограничений).
  3. Если операция одобрена, деньги списываются со счета плательщика.
  4. Банк-эквайер зачисляет на ваш счет списанную сумму за вычетом комиссии. Фактическое зачисление, как правило, происходит на следующий рабочий день после закрытия смены по итогу всех оплаченных покупок.
  5. В качестве подтверждения покупки продавец и покупатель получают чеки.

На сегодняшний день большая часть населения вместо того, чтобы носить с собой купюры, расплачивается картами. По статистике более половины расчетов происходит в безналичной форме! Кроме того, покупатель с картой готов потратить больше денег, чем с наличными в кошельке. Игнорируя эти факты, вы упускаете свою прибыль. Вот почему эквайринг подойдет практически для любого вида бизнеса.

Чтобы оформить эквайринг, понадобится заключить договор на обслуживание. В нем обязательно указывается информация об обеих сторонах, правила сотрудничества, стоимость услуг, порядок урегулирования споров и другие условия. Договор с банком регламентирует ваши отношения, отнеситесь к этому документу предельно внимательно во избежание споров в будущем.

Наряду с оффлайн-бизнесом сегодня процветает интернет-торговля. В связи с этим появилось такое понятие, как интернет-эквайринг. От торгового эквайринга он отличается тем, что оплата картой производится не через контакт с терминалом, а посредством указания её реквизитов на сайте продавца. В этом случае вместо бумажного чека формируется электронное подтверждение покупки. Не считая этого, схема расчета будет аналогичной.

Участники эквайринга

Кажется, что совершая покупку, вы заключайте сделку только с магазином, однако на самом деле участников эквайринга намного больше:

  • Банк-эквайер предоставляет продавцу расчётный счёт, куда поступают средства от оплаты, а также оборудование для совершения эквайринга и заботится о технической стороне вопроса. Он разрешает любые проблемы, возникшие с оборудованием или поступлением платежей, при этом за свою работу он получает комиссию от каждого платежа. Банк-эквайер обязательно зарегистрирован в одной из международных платежных систем (Visa, MasterCard, МИР).

  • Продавец – торговая точка с платёжным оборудованием банка-эквайера. Поставщик товаров и услуг, оплатить которые покупатель может, используя банковскую карту.

  • Банк-эмитент выпускает и предоставляет пластиковые карты, используя которые клиенты могут расплатиться через терминал в супермаркете или на платежной странице интернет-магазина. На банке-эмитенте лежит ответственность за осуществление точных расчетов при оплате пластиковой картой.

  • Клиент – покупатель, обладающий картой, выпущенной банком-эмитентом. С него комиссия за оплату пластиковой картой не взимается, он лишь оплачивает оговоренную сумму за обслуживание карты банку-эмитенту, обычно, раз в год.

Плюсы и минусы эквайринга

Среди главных преимуществ эквайринга, как способа оплаты, можно перечислить:

  • Удобство. Современному покупателю проще платить безналичным способом. Это выгодно и продавцу, поскольку при оплате картой покупатель склонен тратить больше, чем оплачивая покупку наличными.

  • Защита от подделок. Если фальшивые купюры кассир может и не идентифицировать, то возможность подобного мошенничества при расчете картой полностью исключена.

  • Снижение процента недостачи, повышение точности расчёта, машины при пересчёте денег ошибаются гораздо реже, чем люди.

  • Возможность оплаты кредитными картами. По данным ЦБ на 2018 год в России в обороте находилось порядка 31,6 млн. кредитных карт, число которых продолжает расти. Кроме того, многие банки предлагает разнообразные кешбеки и бонусы держателям карт, поэтому они охотнее тратят деньги с банковских карт.

  • Если говорить о интернет-экваринге, то для многих покупателей – это единственный доступный способ оплатить покупку. Такие сделки совершать гораздо удобнее, чем отправляться в банк или ближайший салон связи, чтобы сделать денежный перевод или оплатить покупку через терминал.

При этом у экваринга есть и свои минусы:

  • Как правило, расходы на эквайринг покрываются за счет увеличения доходов торговой точки, если доход невелик, то эквайринг может стать дорогостоящим удовольствием для предпринимателя.

  • Технические проблемы. Конечно, на все время и случай, и где есть техническое оборудование, там время от времени возникают проблемы в его работе. Но если проблемы с оборудованием происходят регулярно, то репутация торговой точки может пострадать.

  • Мошенничество. Система эквайринга построена на том, что при мошенничестве с реквизитами карт, убыток покупателю компенсирует продавец из своего кармана. Продавец же может получить возмещение убытка только в случае, если мошенника поймают, что при интернет-мошенничестве сделать довольно трудно.

Терминалы эквайринга

Стационарные терминалы Обычно устанавливаются в конкретном месте. Они довольно крупные, работают от розетки, подключаются к сети с помощью кабеля.
Переносные терминалы Подключаются к интернету без проводов, например, через Wi-Fi, работают от аккумулятора.
POS-система Комплекс оборудования, который включает в себя терминал, устройство для ввода информации о товарах/услугах, сканер штрихкодов и фискальник.
SMART-система Мобильный терминал (часто используется для переносной торговли), мобильное устройство с приложением для управления терминалом, фискальник.
Пинпад Это не терминал, а его дополнение. Выносная клавиатура для покупателя, чтобы он мог ввести PIN-код и приложить карту. Доставать терминал для расчетов при этом не требуется.

Обычно по условиям договора эквайринга можно как приобрести торговое оборудование, так и обойтись без покупки терминала (взять его в аренду). У обоих способов есть свои преимущества и недостатки. Все индивидуально, поэтому вам нужно выбрать наиболее выгодный, ориентируясь на потребности своего бизнеса.

Цены на торговые терминалы сильно отличаются, но всегда найдется относительно недорогой вариант с более скромным функционалом. Возможно, придется оплатить стоимость терминала единовременно, что может быть накладно для начинающего предпринимателя. Особенно если вы планируете установить сразу несколько терминалов или терминальных систем.

Арендовать терминал в некоторых банках можно бесплатно. Это самый дешевый способ работы с эквайрингом. Однако в этом случае высока вероятность получить б/у устройство. Кроме того, безвозмездная аренда зачастую предполагает более высокие комиссии на платежи. А порой банки устанавливают ограничения на размер ежемесячного оборота. Например, они вправе расторгнуть договор при низких оборотах на 1 терминал или поднять процент при большом объеме безналичной выручки.

Сколько стоит эквайринг?

Тарифы на этот сервис для малого бизнеса в разных банках требуют отдельного сравнения. Обычно в стоимость включается комиссия (в виде процентной ставки) за каждую покупку. Некоторые банки устанавливают для магазина абонентскую плату за обслуживание, если ежемесячный оборот по одному терминалу не соответствует требованиям.

  • вашего вида деятельности;
  • ежемесячных оборотов;
  • видов терминалов;
  • арендуете вы терминалы или работаете с собственными.

В поисках будущего банка с минимальной комиссией важно учесть:

  1. Может ли банк работать без повышения комиссии после заключения договора (независимо от оборотов)?
  2. Можно ли заключить договор без абонентской платы при минимальном обороте?
  3. Какой банк предлагает самый низкий процент?
  4. Есть ли акции или предложения по комплексному обслуживанию, например, при одновременном открытии расчетного счетаГде открыть расчетный счет для ИП и ООО в 2020 году: сравнение тарифов и отзывы?
  5. Можно ли уменьшить плату, подключив эквайринг со своим терминалом?

Хотите ввести систему безналичного расчета в своем супермаркете или в интернет-магазине? Тогда вам будет полезно узнать, из чего складывается оплата за эквайринг.

Для покупателя безналичный расчёт – бесплатная услуга, а продавцу приходится отчислять за каждую успешную транзакцию определенную комиссию, обычно, в рамках договора она составляет около 2-5% и складывается из нескольких составных частей:

  • Комиссия банка-эмитента

    Её размер зависит от месторасположения банков-участников эквайринга. Если они находятся в одной стране, то комиссия небольшая. Комиссия для интернет-магазинов, как правило, больше, чем при платежах через POS-терминалы.

    Тип магазина также влияет на размер комиссии. Для продуктовых магазинов она будет меньше, чем для магазинов, продающих бытовую технику или автомобили. Поскольку всегда существует вероятность возврата покупки, для продуктовых магазинов — это обычно небольшие суммы, а вот если придется возвращать довольно крупную сумму за стиральную машину, банку это создает дополнительные трудности, поэтому и комиссия больше.

    Статус платежной карточки покупателя также влияет на размер комиссии. Если покупатель рассчитывается кредиткой, то комиссия будет больше, чем при списании средств с дебетовой карты. Также при обслуживании «золотых» карт и карт с персональными условиями размер комиссии больше.

  • Комиссия банка-эквайера

    Банк, где открыт расчётный счёт продавца, также берет плату за проведение транзакций, в этом плане каждый банк устанавливает собственный размер комиссии. Если у вас еще нет расчётного счета, ознакомьтесь с условиями разных банков, соответствующих предполагаемому обороту средств с вашей торговой точки. Время от времени банки-эквайеры запускают выгодные акции, возможно, среди них вы найдете оптимальный тариф для своего бизнеса.

  • Комиссия платежного провайдера

    Провайдер играет роль посредника, особенно, что касается покупок, совершаемых через интернет, предлагая разные тарифы для определенного оборота в месяц. В роли такого провайдера выступает агрегатор PayMaster. Платежный агрегатор позволяет клиентам интернет-магазинов расплачиваться при помощи любых пластиковых карт, а также использовать электронные деньги. При этом PayMaster не просто посредник, система обеспечивает высокий уровень безопасности во время сделки.

Можно ли подключить эквайринг в одном банке, а расчетный счет — в другом

Установка платежного терминала в магазине – признак «зрелости» бизнеса. Эквайринг позволяет не упускать клиентов, которые предпочитают оплачивать свои покупки пластиковыми картами, а не наличными. Безналичный способ оплаты – выгодное решение для малого, среднего и крупного бизнеса, позволяющее увеличить прибыль.

В интернет-магазинах безналичный расчет при помощи пластиковой карты стал одним из самых популярных способов оплаты покупок. Если кроме пластиковых карт вы хотите принимать к оплате электронные деньги, то обратите внимание на платежную систему PayMaster, которая позволяет оплачивать покупки самыми популярными способами при минимальной комиссии.

Неважно, с кем вы предпочитаете иметь дело — банком или агрегатором. Критерии при выборе конкретного поставщика будут одинаковыми.

За каждый перевод провайдер взимает комиссию, которая зависит от торгового оборота и сферы деятельности интернет-магазина, способа оплаты, участия в партнёрских программах и многих других факторов. Цена будет ниже, если у банка есть свой процессинговый центр и ему не нужно покупать эту услугу у сторонней компании.

Что такое эквайринг и для чего он нужен вашему бизнесу?

Перед подключением эквайринга выясните, сколько и за что с вас возьмут. Но в любом случае дешевизна не должна быть главным критерием выбора.

Какой пакет документов нужно собрать? Сколько дополнительных бумаг придётся оформить? В какие сроки рассматривается заявка? А если речь идёт о банке, обязательно ли открывать в нём расчётный счёт? Как правило, платёжные сервисы требуют меньше бумаг и готовы подключить к услуге в более короткие сроки.

Договориться об услуге — это одно. А чтобы она заработала, нужно интегрировать платёжную форму на сайт. Хорошо, если провайдер предлагает готовое решение. Иначе вам придётся нанимать разработчика и нести дополнительные расходы.

Чем больше платёжных систем поддерживает провайдер, тем лучше. Банки часто ограничиваются только карточными расчётами, оставляя за бортом электронные деньги («Яндекс.Деньги», Webmoney, QIWI) или мобильные платежи (Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay). Если вы плотно сотрудничаете с иностранцами, важно, чтобы ваш поставщик услуг принимал карты зарубежных банков.

С момента покупки до поступления денег на счёт продавца может пройти 3, 4 и даже 5 дней. Лучше выяснить этот момент заранее. Чем быстрее средства станут доступными, тем лучше. Банки в этом вопросе часто опережают агрегаторов, зачисляя деньги в течение суток.

Для интернет-магазинов критично, чтобы помощь можно было получить оперативно и в любое время суток. Поэтому доступ к специалистам 24/7 — важный критерий при выборе провайдера. Заранее протестируйте, насколько чутко реагирует техподдержка на звонки и обращения.

Убедитесь, что ваш будущий провайдер поддерживает все эти технологии защиты карточных платежей от мошенничества:

  • PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — стандарт, принятый международными платёжными системами Visa, MasterCard, American Express, Discovery, JSB. Организация, которая занимается услугами интернет-эквайринга, должна иметь сертификат на соответствие PCI DSS.
  • SSL (Secure Sockets Layer) — протокол шифрования, который обеспечивает безопасную передачу данных в интернете.
  • 3D Secure — протокол защиты карточных платежей, разработанный системой VISA.

У каждого поставщика услуг могут быть свои дополнительные системы антифрода (от английского anti-fraud — «борьба с мошенничеством»). Эти сервисы автоматически проверяют каждую транзакцию и следят, нет ли в платеже чего-то подозрительного.

Они могут значительно облегчить жизнь и продавцу, и покупателю. Полезно, если провайдер предоставляет такие дополнительные функции:

  • Оплата в один клик. Это значит, что система запоминает реквизиты карт постоянных покупателей, позволяя им быстро совершить покупку. Чем меньше времени клиент тратит на оформление заказа, тем выше вероятность, что он не успеет передумать.
  • Инвойсинг. Покупатель получает счёт по электронной почте, СМС или в чате.
  • Холдирование (блокировка средств на счету покупателя). Если деньги уже поступили на счёт интернет-магазина, а нужной вещи не оказалось на складе, возврат средств займёт немало времени. А это значит, что клиент останется недовольным. Функция холдирования крайне полезна, если нужно проверить наличие товара. Вы сможете мгновенно вернуть деньги и сохранить лояльность покупателя.
  • Мультивалютные платежи. Покупатель может расплатиться за покупку в удобной для него валюте и сэкономить на конвертации.
  • Рекуррентные платежи. Новые транзакции создаются автоматически на основе информации о предыдущих платежах покупателя.
  • Какую комиссию банк берет за оплату картой.
  • Какие устройства предлагает банк.
  • Сколько времени занимает их установка.
  • Можно ли арендовать терминал и сколько это стоит.
  • Предоставляет ли банк рекламную полиграфию.
  • Есть ли ограничения по оборотам.
  • Нужен ли счет в этом же банке.
  • Сколько стоит РКОЧто такое расчетно-кассовое обслуживание ИП и юридических лиц средняя стоимость РКО и выгодные банки (если счет нужен).
  • Как быстро зачисляется выручка.
  • С какими платежными системами (Виза, Мастеркард, МИР и др.) работает банк.
  • Проводит ли банк обучение по использованию оборудования для сотрудников.
  • На каких условиях производится тех. обслуживание.

Подключать эквайринг в том же банке, где уже открыт счет, удобно с точки зрения сроков оформления. Но не всегда выгодные тарифы на РКО для ИП (ООО) совпадают с интересными предложениями по эквайрингу.

Требования могут отличаться в зависимости от условий банка. Где-то нужно обязательно обзавестись счетом для зачисления выручки. Где-то, наоборот, нет принципиальной позиции по поводу комплексного обслуживания, и банк без проблем переводит деньги на любой р/сч.

На что обратить внимание при выборе банка

Если вы уже сравнили условия разных банков и уверены в своем выборе, для подключения эквайринга следуйте инструкции:

  1. Заполните анкету на сайте банка и отправьте заявку на рассмотрение.
  2. Дождитесь звонка оператора, чтобы получить подробную консультацию по условиям и договориться о встрече.
  3. Передайте необходимые документы и подпишите договор.
  4. Согласуйте с работниками банка день установки оборудования.

Необходимые документы

  • паспорт;
  • регистрационные свидетельства из налоговой;
  • учредительную документацию (ООО);
  • правоустанавливающие документы на торговую точку;
  • реквизиты счета;
  • карточку с образцами подписей;
  • лицензии.

Что такое эквайринг и для чего он нужен вашему бизнесу?

Банки могут запрашивать дополнительные документы. Получить консультацию о конкретных требованиях лучше до подачи заявки.

,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector