Инфопортал
Назад

Накопительный счёт. Чем рискуют клиенты банков и как спасти свои сбережения

Опубликовано: 11.07.2020
0
0

В чем подвох?

Накопительный счет, как карта с начисляемым процентом на остаток, — это, по сути, альтернатива вкладу. «Если клиент рационально управляет остатками на накопительном счете, то он может выйти на доходность выше, чем по вкладу», — считает Вениамин Полянцев.

Под рациональным управлением представители банков называют способность клиентов соблюдать условия для получения максимального процента на остаток и быструю адаптацию к новым условиям. Речь идет, как правило, о требованиях к минимальному остатку на счете, объему ежемесячных трат, сроку нахождения средств на карте или счете.

В Промсвязьбанке доходность по счету зависит от суммы минимального остатка на счете клиента. Если минимальный ежемесячный остаток на счете «Честная ставка» — до 500 тыс. рублей, то ставка составит 5%, от 500 тыс. до 3 млн рублей — 5,5%, от 3 млн рублей — 6% годовых. По счету «Акцент на процент» базовая процентная ставка — 5,5% годовых, если клиент совершает покупки на сумму от 10 тыс. в месяц, доходность по счету будет 6,5% годовых. Если же минимальный остаток на счете более 700 тыс. рублей, ставка начисляется в размере 4,5% годовых.

Почему банкиры так любят накопительные счета? В целом продукт более маржинален для банка за счет клиентов, демонстрирующих нерациональное поведение, признает Вениамин Полянцев.

Вклады «альфа-банка»

Доверяя свои личные средства банку, мы всегда волнуемся, переживаем за их сохранность. Альфа-банк является участником обязательной системы страхования банковских вкладов, что гарантирует возмещение до 1 400 000 рублей при ликвидации финансовой организации и наступлении иных страховых случаев. Какого-либо дополнительного письменного соглашения или договора от вкладчика при этом не требуется, ведь страхование вкладов осуществляется и контролируется в силу закона.

Название Мин. сумма Ставка,% Срок, мес Капитал-я
%
Период % Расчет
Вклад Победа Срочный 10000
От До %
10000 299999.99 5.6
300000 999999.99 5.7
1000000 4999999.99 5.8
5000000 1000000000 5.9
3 Да Ежемесячно на дату вложения
Вклад Потенциал Срочный 10000
От До %
10000 299999.99 5
300000 999999.99 5.1
1000000 4999999.99 5.2
5000000 150000000 5.3
3 Да Ежемесячно на дату вложения
Вклад Премьер Срочный 10000
От До %
10000 299999.99 5.3
300000 999999.99 5.4
1000000 4999999.99 5.5
5000000 10000000 5.6
3 Да Ежемесячно на дату вложения
Вклад Победа 10000
От До %
10000 299999.99 6.1
300000 999999.99 6.2
1000000 4999999.99 6.3
5000000 20000000 6.4
12 Да Ежемесячно на дату вложения
Вклад Потенциал 10000
От До %
10000 299999.99 5.3
300000 999999.99 5.4
1000000 499999.99 5.5
5000000 20000000 5.6
12 Да Ежемесячно на дату вложения
Вклад Премьер 10000
От До %
10000 299999.99 5.8
300000 999999.99 5.9
1000000 4999999.99 6
5000000 20000000 6.1
12 Да Ежемесячно на дату вложения
Вклад Большой Куш 50000 12 Да Ежемесячно на дату вложения
Вклад Еще выше 50000 12 Да Ежемесячно на дату вложения

Зачем открывать вклад

что прибыльнее банковский вклад или счетВклад — безопасное вложение средств. Для его использования людям не требуются особые знания. На них клиенты хранят большие суммы денежных средств, поскольку это позволяет защитить капитал от порчи и кражи третьими лицами.

Кроме того, на сумму, которую человек оставляет на вкладе, начисляются проценты. Во-первых, они не дают деньгам обесцениться, поскольку покрывают расходы по инфляции. Во-вторых, начисление процентов приносит стабильный доход.

Для использования данной программы банка клиент заключает с организацией договор.

Использование вкладов имеет ряд преимуществ, которые ценят все клиенты:

  1. Проценты на оставленную сумму могут составлять обычно до 8%. Итоговый процент зависит от организации, суммы и других параметров.
  2. Наличие страховых программ, которые позволяют снизить имеющиеся риски утраты денежных средств и их обесценивания.
  3. Большой выбор программ для открытия продукта.

Продукты бывают нескольких видов.

Они разделяются по сроку хранения средств:

  1. До востребования. Преимуществом такого типа вклада является открытый доступ к денежным средствам. Это значит, что клиент имеет право получить обратно свои денежные средства в любой момент после их помещения на вклад. При этом банк назначает на такой вклад минимальный годовой процент, поскольку есть риск того, что человек снимет средства достаточно быстро. Особенностью вклада является то, что банк имеет право изменять начисляемый процент в одностороннем порядке. Это может быть связано со сроком хранения средств и другими факторами.
  2. Срочный. При открытии такого типа вклада с клиентом заранее обсуждают условия: срок размещения средств, процентную ставку и сумму. Срок может составлять от одного месяца до нескольких лет. Процентная ставка остается фиксированной на протяжении всего срока использования депозита. Клиент может снять деньги в любой момент, но это невыгодно, поскольку пользователь теряет все заработанные проценты или их часть.

Чем отличаются накопительный счет и вкладаПроценты на вклады тоже начисляются по-разному:

  1. По истечении срока использования. Является самым распространенным видом, процент за год фиксирован. Деньги лежат на депозите в банке некоторый период времени. После его истечения человек забирает и свои собственные средства, и проценты, которые он получил на размещенную сумму за период пользования вкладом.
  2. Каждый месяц или квартал. Процент начисляется на размещенную сумму ежемесячно или ежеквартально. Такой вид выплаты процентов не выгоден банку, поскольку каждый месяц или квартал сумма возрастает за счет начисленных процентов. По этой причине в начале использования такого вклада банк назначает клиенту минимальный процент, повышая его каждый срок выплаты.

Вклады бывают разными:

  1. какие мультивалютные вклады самые выгодныеВалютный. Размещаются доллары или евро. Проценты по таким вкладам на данных момент достаточно малы, составляют всего несколько процентов.
  2. Рублевый. На вклад вносятся средства в рублях.
  3. Мультивалютный. Вклад открывается в трех валютах — рублях, долларах, евро. Этот тип услуги чаще всего используют люди, которые зарабатывают на продаже и покупке валюты. При этом человек может перемещать деньги по валютным счетам самостоятельно.

Поскольку типы программ бывают разными, клиенту необходимо самостоятельно выбрать для себя оптимальный вариант, если он решает воспользоваться данной банковской программой.

Как падают ставки

Ставки по накопительным счетам и доходным картам, как и по вкладам, падают вслед за снижением ключевой ставки ЦБ (6,5%). По итогам второй декады ноября средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физлиц в рублях составила 6,03% — исторический минимум за всю историю наблюдений.

  • С 1 декабря МТС Банк снизил ставку доходности на один процентный пункт по накопительному счету «Накопительный Weekend». Ранее при неснижаемом ежедневном остатке собственных средств на счете в течение месяца до 300 тыс. рублей начислялось 6% годовых, при остатке от 300 тыс. рублей 4% годовых. С 1 декабря при остатке до 300 тыс. рублей ставка составляет 5% годовых, от 300 тыс. рублей — 3% годовых.
  • Промсвязьбанк с 1 ноября понизил ставки по накопительным счетам в среднем на 0,5—1 процентный пункт. В кол-центре ПСБ уже подтвердили, что с 1 января 2020 года ставки по всем накопительным счетам будут снижены еще на один процентный пункт.
  • С 1 декабря в банке «ФК Открытие» ставки были снижены с 6% до 5,8% годовых (снижение составило минус 0,2%) по счету «Моя копилка». Проценты на счет «Накопительный» не менялись.
  • Хоум Кредит Банк с 1 декабря по карте CoinKeeper снизил процент начисления дохода на остаток средств на счете в сумме от 10 тыс. до 300 тыс. рублей до 5% годовых (ранее — 6%). На сумму свыше 300 тыс. рублей начисляется 3% годовых. Остаток средств на счете должен быть не менее 10 тыс. рублей.
  • Тинькофф Банк с 12 ноября снизил проценты на остаток по дебетовым картам. По новым условиям банк начисляет по картам Visa FIFA World Cup Edition, Avon, «ПФК ЦСКА», WWF, «Нашествие», All Games, «Tinkoff Black Мир» 5% годовых вместо 6% ранее. Процент начисляется на остаток до 300 тыс. рублей при совершении покупок от 3 тыс. рублей в месяц.
  • ОТП Банк также снизил проценты на остаток по дебетовым картам: по карте «ОТП Максимум » проценты будут начисляться в зависимости от суммы остатка на счете: 0% — до 5 тыс. рублей, 5% годовых — от 5 тыс. до 300 тыс. рублей, 5,5% — от 300 тыс. до 1 млн рублей, 6% — от 1 млн до 3 млн, 2% — свыше 3 млн рублей. По карте «ОТП Максимум»: 0% — до 500 рублей, 5% — от 500 до 1,5 млн рублей, 6% — от 1,5 млн до 3 млн, 2% годовых — свыше 3 млн рублей. Еще одна карта — «ОТП Сбережения» — также претерпела изменения: проценты на остаток начисляются теперь так: 0% — при остатке на счете до 5 тыс. рублей, 5,5% годовых — от 5 тыс. до 300 тыс., 6% — от 300 тыс. до 1 млн, 2% годовых — свыше 1 млн рублей.

Еще один нюанс накопительного счета: чтобы получить адекватный процент на остаток, нужно соблюдать определенные требования.

Накопительный счёт. Чем рискуют клиенты банков и как спасти свои сбережения

Самые популярные дебетовые карты с процентом на остаток

Выбор пользователей Банки.ру

Название Проценты на остаток, % Стоимость обслуживания, ₽ Cashback
до 5% 0 – 1 188 до 22%

Лиц.№ 316

до 5% 0 нет

Лиц.№ 1326

до 6,25% 0 – 588 есть

Лиц.№ 30

до 5% 0 нет

Лиц.№ 1326

5% 0 – 1 788 есть

Лиц.№ 3251

Пора на счет?

Полностью накопительным счетам и доходным картам не заменить классические депозиты, считает управляющий директор рейтингового агентства «НКР» Станислав Волков. «Однако в следующем году интерес к ним может вырасти в силу того, что ставки по депозитам существенно упали, и мы прогнозируем дальнейшее снижение вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ.

Из-за этого снизится и разрыв в доходности между накопительным счетом и вкладом, что сделает накопительные вклады более интересными благодаря возможности снять с них деньги без потери процентов», — говорит он. Кроме того, по словам аналитика, росту популярности накопительных счетов будет способствовать широкое распространение дистанционных банковских сервисов, поскольку они позволяют быстро отправить на накопительный счет небольшие излишки средств.

Директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов указывает, что ставки по всем банковским продуктам, вероятнее всего, будут падать вслед за снижением ключевой ставки. «Я все же ожидаю снижения интереса к банковским вкладам и накопительным счетам у населения и больше притоков на фондовый рынок, поскольку на нем широкий выбор инструментов с более привлекательной доходностью», — уверяет Абрамов.

Итоги

Время подвести итог дуэли. На протяжении всех раундов вклады и счета шли нос к носу, неясно, какой продукт окажется победителем. Подведя итоги, оказалось, что банковские депозиты (4 балла) были лучшими, опередив счета на 0,5 пункта.

Сберегательный счет Вклад
Открытие 1 1
Затраты 0,5 1
Ставки 0,5 1
Гибкость 1 0,0
Ограничения 0,5 0,5
Ловушки 0,0 0,5
Итого 3,5 4

Что касается отдельных раундов, то срочные вклады оказались лучше с точки зрения ставки (раунд II), расходов (раунд III) и категории дополнительных «условий». Напротив, счета выиграли IV раунд, в котором сравнивали гибкость отдельных предложений.

В таблице представлены итоги отдельных раундов. В то же время мы хотели подчеркнуть, что концепция «банковских поединков» исключительно развлекательная, а результаты субъективны. Невозможно однозначно указать накопительный счет или вклад что лучше. Что выгоднее зависит от предложения, ожиданий и предпочтений, следует выяснить чем отличаются предлагаемые услуги.

Рекомендуем ознакомиться с рейтингами вкладов решить, что выгоднее вклад или счет и найти продукт, соответствующий вашим потребностям.

, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector