Инфопортал
Назад

7 советов, как быстро выплатить кредит

Опубликовано: 11.07.2020
0
0

​ Экономия

Проанализируйте свои расходы еще раз и постарайтесь изыскать резервы для экономии 30% вашего бюджета. Придется на время отказаться от многих приятных мелочей вроде походов в кафе, ежедневной чашки капучино из автомата, нового детектива для чтения в метро, необязательной косметики и т. п. Вы будете удивлены количеством освободившихся денег. Контролируя движение своих денег, вы легко сможете откладывать 10-15 процентов с каждого финансового поступления.

​ Погашение кредитов с самыми высокими ставками

Кризис заставляет поторопиться с избавлением от долговых обязательств. При нескольких кредитах начните ускоренно погашать тот, процентные ставки по которому самые высокие – так вы сведете к минимуму переплаты. Деньги, сэкономленные на досрочном погашении, направьте на оплату по другим обязательствам.

При ускоренном погашении одного кредита не допускайте просрочек по выплате других, чтобы избежать штрафов и начисления пени. После закрытия дорогих кредитов, переходите к тем займам, по которым суммы долга не очень большие. В самом конце приступайте к покрытию долгов по долгосрочным кредитам, например, по ипотеке.

Как быстрее выплатить кредит

Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.

Банки дают возможность закрытия ссуды досрочного. Раньше они всячески препятствовали этому, так как более быстрое закрытие кредита было им невыгодно. Они устанавливали моратории, брали комиссии за досрочное гашение. Теперь же по закону гражданин может обратиться за проведением гашения раньше срока хоть на следующий день после выдачи кредита, и никаких комиссий за это не предусматривается.

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам.

Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к. она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов.

И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”.

Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Какой кредит выгоднее гасить досрочно – больший или меньший?

По статистике (подсчеты ведутся Национальным Бюро Кредитных Историй) каждый второй заемщик имеет более одного активного материального обязательства. По разным источником от 6 до 19 процентов должников одновременно оплачивают 5 и более займов. Данные позволяют утверждать, что чем больше обязательств. тем хуже они исполняются.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация. Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.

Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
  5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
  6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи.

Рекомендации должникам

Дадим несколько рекомендаций заемщикам, имеющим более 1 долга.

Совет №2: общайтесь с кредиторами

Самая негативная позиция – не отвечать на звонки и игнорировать обращения. Некоторые неплательщики даже не приходят в суд. Неуважение приводит к принятию наиболее жестоких санкций – опись имущества, административные наказания.

В случае невозможности внести ежемесячный платеж необходимо самостоятельно и заблаговременно связаться с банком (посетить отделение, позвонить по контактному номеру, указанному в договоре) и объяснить ситуацию. Важно отметить, что до этого момента клиент вносил выплаты в срок, что обманывать кредитора он не собирается.

При личном обращении возможно временное смягчение условий – снятие процентов, реструктуризация займа, отложенный платеж, уменьшение размера ежемесячного платежа. Минимальная выгода, которую вы приобретете, – отказ от судебного разбирательства и сопутствующих штрафов.

Совет №3: есть возможность вносить больше – вноси!

Минимальный платеж имеет название именно по причине нижней планки. Каждый заемщик может пополнять счет на 20-30% больше. Это одновременно станет и подушкой безопасности, если к следующему периоду не получилось пополнить карту, и возможностью откладывать на досрочное погашение займа.

Лучший срок для оплаты – сразу после получения зарплаты. Это позволит оптимизировать расходы, отказаться от случайных трат.

Совет №4: стремитесь погасить задолженность с наибольшей процентной ставкой

Начнем с примера. Есть три активных займа разного размера:

  1. 200 тыс.руб. под 15%.
  2. 50 тыс.руб. под 30%.
  3. 30 тыс.руб. под 10%.

При наличии лишних средств (10 000 рублей) большинство заемщиков неправильно решают внести их на счет последнего кредита, считая, что правильнее избавиться от одного, уменьшив их количество. При расчетах становится понятно: первым необходимо погашать долг со ставкой в 30%, так как переплата по нему в процентном соотношении наиболее высокая.

Большинство из рекомендаций направлены на людей, имеющих «лишние» средства. Как быть, если их нет?

, , , , , , , , , , , , , , , , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector