Инфопортал
Назад

Какая просрочка влияет на кредитную историю

Опубликовано: 17.02.2020
0
4

Что влияет на кредитную историю в Сбербанке?

При расчете скорингового балла может использоваться масса разнообразных параметров: пол, возраст, образование, число иждивенцев, имущество в собственности, кредитная история (ранее выплаченные крупные кредиты, сопоставимые по сумме и сроку с вновь получаемым, частота и сумма просроченных платежей по погашенным или существующим обязательствам и т. п.). Из всего перечня параметров, влияющих на скоринг, наибольшую значимость имеют сведения из кредитной истории, а в ней – прежде всего просрочки платежей.

Результат скоринга также зависит от типа предыдущих кредитов. К примеру, если у потребителя есть погашенная или в значительной мере выплаченная ипотека, это, безусловно, повышает балл.

Наличие займа в микрофинансовой организации может свидетельствовать о том, что в прошлом у клиента были проблемы с получением займов в банках. Комбинация просрочки в банках и займов в МФО отражается в скоринге как негативный риск-фактор. Но среднестатистическому клиенту МФО, не имевшему просрочек, скорее всего дадут кредит в банке, особенно под залог.

Наличие кредитных карт и карт рассрочки – палка о двух концах. Если потребитель регулярно пользуется картами, не допуская просрочек, его кредитная история улучшается. Это также может свидетельствовать о его высокой финансовой грамотности, так как кредитная карта все еще остается довольно сложным для потребителя продуктом. Подобная грамотность будет положительно истолкована скорингом.

В то же время погашение карточных кредитов минимальными платежами может рассматриваться как свидетельство недостаточного уровня дохода. Негативным фактором может быть и высокая утилизация кредитной карты, когда, например, при лимите 50 000 руб. постоянно использовано 45 000 руб.

Если человек подал заявки одновременно нескольким кредиторам, скорее всего, это будет истолковано негативно, так как может говорить о финансовых трудностях заемщика. Но подача нескольких заявок кредитным брокером от имени клиента в подавляющем большинстве случаев оценивается нейтрально, если, конечно, сам брокер не замешан в подозрительных или мошеннических операциях при получении кредитов (за этим следят сами кредиторы или внешние сервисы противодействия кредитному мошенничеству). В таком случае оценка будет негативной.

Отказ от получения одобренного займа будет рассматриваться, скорее, с положительной стороны. Значит, это разборчивый клиент, которому что-то не понравилось в принятом кредитором решении: сумма, ставка, срок или что-то еще. И в итоге банк может сделать вывод о том, что у клиента могут быть предложения от других банков.

Частая смена личных данных заемщика также может влиять на скоринг. Связь «новый паспорт – предыдущий паспорт» обычно обновляется в системах с некоторой задержкой. Это может быть и неделя, и месяц, и год. Если кредитная история была сформирована до смены паспорта, она не будет автоматически связана с новым документом. Чтобы сохранить хорошую кредитную историю, нужно в анкетах на получение кредитов указать данные нового и старого документа. Это позволит получить кредит по более низкой ставке. Частая смена телефонов и мест жительства может отчасти рассматриваться как подозрительная активность потребителя, пытающегося скрыть какие-либо негативные моменты своей финансовой жизни.

Досрочное погашение кредитов, как правило, оказывает положительное влияние на скоринг. Оно может свидетельствовать о росте платежеспособности заемщика, а значит, о снижении риска невозврата кредита. В результате банк может в будущем предложить клиенту более выгодную процентную ставку. Но стопроцентной связи между досрочным погашением и более выгодным предложением от банка не существует.

Что делать заемщику, если кредитная история испорчена?

Некоторые факторы могут испортить кредитную историю, хотя они совсем неочевидны заемщику. Вот все причины, влияющие на рейтинг:

  1. Просроченные платежи.
  2. Дефолт.
  3. Срочное погашение.
  4. Поручительство.
  5. Обман.
  6. Высокая финансовая нагрузка.
  7. Судебные тяжбы.

Сюда же относятся ошибки в КИ не по вине заемщика. В следующих разделах детальный разбор, почему эти причины могут испортить кредитную историю.

Под просрочкой понимают деньги, не выплаченные в срок финансовой организации согласно дате, установленной в договоре между компанией и клиентом. За любую просрочку предусмотрены штрафы и пени.

Различают несколько видов просрочек:

  • ситуационные;
  • проблемные;
  • долгосрочные;
  • безнадежные.

Какая просрочка влияет на кредитную историю

В зависимости от типа просрочки банк может дать займ на определенных условиях либо 100% отказать. Ситуационные возникают, когда клиент все решает сделать в последний момент. Он отправляет платеж, но операция обрабатывается системой до трех суток либо случается сбой. На счет банка деньги поступают позже, в БКИ отправляется отчет о несвоевременном платеже.

Часто люди начинают жаловаться, что отправили деньги в срок, а им вменили просрочку. В данной ситуации виноват заемщик, поскольку должен учитывать, что средства поступят не сразу. Но при технических поломках банкоматов или операционных сбоях можно доказать, что вины второй стороны нет. Потребуется написать заявление в бюро кредитных историй.

Проблемными считаются просрочки, когда клиент не может найти средств оплатить кредит более чем 30 дней. Долг могут уже передать коллекторам, присвоить штрафы. Выходом может стать реструктуризация либо кредитные каникулы, если банк пойдет навстречу.

При долгосрочных и безнадежных просрочках шансы получить средства в долг нулевые. Нужно выбираться из долговой ямы и искать пути, как закрыть обязательства.

Значительно испортить кредитную историю может дефолт. Банк постарается вернуть затраты, продав залог. Признать должника банкротом можно в случае кредита на сумму более чем 0.5 млн рублей. У него не должно быть имущества в собственности либо оно оценено в сумму, меньшую, чем был оформлен кредит.

Какая просрочка влияет на кредитную историю

Если у человека остается какое-либо имущество, то его продадут и возместят убытки, даже если средства с продажи не полностью закроют долг.

Кроме финансовых проблем будет сильно испорчена кредитная история. Ни один банк не станет в ближайшем будущем связываться с проблемным клиентом.

Многие считают, что досрочное погашение может испортить кредитную историю. Это предположение ошибочно, вот почему:

  1. В кредитной истории не отражается информация о досрочном погашении. Стоит лишь пометка о закрытии обязательства, дата закрытия.
  2. Досрочное погашение скорее плюс, так как говорит о благополучном финансовом состоянии клиента.

Но банки не очень любят, когда клиенты срочно закрывают обязательства, поскольку теряют проценты. Вместе с этим сейчас большинство компаний не применяют моратории штрафы при ДП.

Заемщики могут не боятся гасить долги срочно. Во многих банках нет ограничений по сумме для срочного платежа. Но нужно написать заявление с просьбой зачислить средства и предупредить организацию.

Поручительство

В информационном блоке кредитной истории содержится информация о поручительстве. Участвовал ли заявитель в сделках, выступая поручителем, есть ли обязательства сейчас.

При желании получить кредит поручительство может испортить кредитную историю и значительно снизить шансы на одобрение заявки. Почему: поручитель несет солидарную ответственность с титульным заемщиком по кредиту. Если человек решил помочь знакомым или родственникам получить займ, подписал договор о поручительстве, то обязательства в полной мере переходят на него. Даже если он подписал договор только ради помощи близким, и была договоренность, что он не будет вносить платежи.

Система автоматически просчитает соответствие дохода и финансовой нагрузки и выдаст ответ. Если нагрузка превысит 40-50% от дохода, скорее всего, в ссуде откажут.

Какая просрочка влияет на кредитную историю

Если человек предоставит заведомо ложные сведения, то это грозит испортить его кредитную историю. Чаще всего люди прибавляют зарплату. Просят приписать бухгалтера на работе большую сумму, чем получают по факту или вовсе покупают липовую справку 2-НДФЛ, иногда при нехватке опыта работы предоставляют справки с большим опытом, чем на самом деле либо также покупают справки о трудоустройстве в переходе.

Все это грозит попасть в черный список банков. Одна организация занесет данные заявителя в блек-лист, а другие имеют доступ к ним и тоже перестанут давать ссуды.

При подаче заявления на ссуду сотрудники проверяют справки о доходе и другие документы на подлинность. При обнаружении подозрительного документа они либо откажут в займе, что тоже повлияет на кредитную историю либо проверят бумагу более тщательно, и обман вскроется.

Закредитованность

Как портится кредитная история при закредитованности:

  • заемщик имеет множество долговых обязательств – потребительских кредитов, микрозаймов, крупных ссуд (ипотеки или автокредита), кредитных карт;
  • при подаче заявки система просчитывает все обязательства и делает вывод, что клиент не потянет очередной займ;
  • кроме финансовой нагрузки сотрудник банка сделает вывод по выписке БКИ со всеми кредитами, что человек не может грамотно распределять доходы, если нуждается в постоянных займах, что тоже повлечет отказ.

В результате большое количество долгов понижают кредитный рейтинг гражданина. До тех пор, пока у него не будут успешно закрыты большинство долгов, лучше не подавать заявление повторно. Отказы тоже отражаются в кредитной истории, и это тоже может служить поводом для банков не выдавать ссуды.

В начале статьи приводился пример, когда должник вовремя отправляет платеж, но по техническим причинам он поступает на счет банка с запозданием. Это приводит к ошибке в кредитной истории, но есть и другие важные факторы, которые могут испортить портфолио, даже без ведома гражданина.

Вот некоторые из них:

  1. Действия мошенников.
  2. Спам-рассылка заявок в МФО от менеджеров магазинов.
  3. Перепутали данные с однофамильцем или полной теской.
  4. Банк отправил неверные сведения в БКИ.

Теперь стоит подробнее разобрать, как портится кредитная история в этих ситуациях. Мошенники ежегодно воруют данные граждан: паспорта, кредитные и банковские карты, ИНН и Страховые номера ИЛС. Все это дает им возможность оформлять небольшие микрозаймы прямо в сети на имя других людей.

Какая просрочка влияет на кредитную историю

Человек может даже не подозревать, что его конфиденциальные сведения утекли в руки преступников. Поэтому рекомендуется проверять кредитную историю в БКИ и сторонних компаниях.

При оформлении кредита в магазине, когда предлагается приобрести товары для дома, бытовую технику или электронику, часто можно оформить займ через сотрудника магазина. Он мог отправить несколько заявок в МФО, что портит кредитную историю заемщика. В отчете будет слишком большое количество заявок, что негативно скажется на скоринговом балле.

Иногда сведения с просрочками или запросами на кредит поступают не на то имя. Такое случается редко, но, если при проверке обнаружится ложная информация, стоит написать заявление в БКИ и разобраться в ситуации. Недостоверные сведения очистят, и история будет исправлена.

Случается, что и банк отправляет сведения на заемщика по ошибке. Это может быть несвоевременная оплата кредита, либо человек уже закрыл долг, а компания до сих пор не передала сведения в бюро. В кредитной истории займ останется активным, что может помешать заемщику впоследствии получить деньги вновь.

Дела судебные

В зависимости от тяжести судимости может быть испорчена КИ. При уголовных и экономических расследованиях можно не надеется на одобрение ссуды. Служба безопасности проверяет заявителей по базам судимости. При обнаружении проблем она оповещает банк.

Если проблемы с законом небольшие, как мелкие административные нарушения, то рассчитывать на займ можно. Но лучше повысить скоринговый балл по возможности.

Некоторые граждане судятся с банками по различным причинам – не хотят, чтобы компания изъяла единственное жилье в счет уплаты долга, желают получить материальные компенсации за разные виды ущерба. Все эти сведения поступают в бюро кредитных историй. При обнаружении судебных расследований банк не захочет связываться со скандальной личностью, опасаясь за свою репутацию.

Другие факторы

Какая просрочка влияет на кредитную историю

Вот еще несколько факторов, как можно испортить кредитную историю:

  • штрафы в ГАИ;
  • долги по коммунальным платежам;
  • неуплата алиментов;
  • частая смена данных гражданина;
  • обнаружение «кредитной пирамиды».

Если со штрафами и другими долгами все понятно – банки обращают внимание на надежность заявителя, то последние два фактора требуют пояснения. При частой смене личных номеров, рабочих телефонов, места регистрации, информация может рассматриваться как негативный параметр. У сотрудников возникнет вопрос – зачем заемщику частая смена места жительства и работы?

Кредитная пирамида – это последовательность из нескольких кредитов, когда каждый последующий больше размером предыдущего. Сначала все кажется в порядке. Человек получает положительные ответы банка, вовремя закрывает долги. Но сотрудники банка понимают, что новый кредит нужен клиенту для того, чтобы погасить старый. Скоро средств станет не хватать для погашения, если банк откажет в заявке. Поэтому такими кредитами можно испортить статистику.

Сначала у заемщика образуется небольшая задолженность, затем она перейдет в категорию долгосрочных, а после и безнадежных платежей. Компании ситуация невыгодна, и она отказывается от выдачи ссуды.

Нужно найти причину, что могло испортить портфолио. Сначала выяснить свой код субъекта, сделать запрос в ЦККИ для получения списка БКИ, где хранится история, и после можно заказать выписку из БКИ или сторонних компаний и наконец узнать, что могло испортить историю.

Если перспектива ухудшения кредитной истории из-за просрочек родственника пугает, периодически проверяйте КИ. В БКИ можно дважды в год делать бесплатные запросы. Из них вы узнаете личный кредитный рейтинг и скоринговый балл.

Не поддавайтесь на уловки и манипуляции взыскателей. Если вы не созаёмщик и не поручитель, то ничего не обязаны выплачивать за родственника-должника.

По закону, коллекторы и работники банков могут звонить по просрочкам только с вашего согласия. Согласно ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ, взаимодействие с родственниками по долгу возможно, если нет официально выраженного несогласия на контакты – по телефону, почте, СМС и т.д. Сообщить взыскателям о том, что вы не хотите с ними общаться можно любым способом, но лучше сделать это письменно и передать обращение в ближайший офис банка. Убедитесь, что бумагу приняли и зарегистрировали. Возьмите 2 экземпляра обращения и попросите поставить на втором отметку о принятии и дату.

Однако взыскатели то ли не знают закон, то ли федеральные стандарты для них не помеха. В описанной ситуации в банк было направлено обращение о несогласии родственника на контакты с банком. Его рассмотрели и ответили следующее: «Уважаемый заявитель! Ваше обращение рассмотрено. Для исключения номера телефона из досье необходимо личное обращение в отделение банка с предоставлением другого контактного номера».

В таком случае можно:

  • пожаловаться в Роскомнадзор (если на обработку персональных данных вы не давали согласие конкретно этому банку);
  • написать жалобу в Службу судебных приставов (на некорректное поведение взыскателей).

Готовьтесь к тому, что обращение рассмотрят не скоро. Временной мерой может стать блокировка входящих звонков с незнакомого номера. Но эта услуга доступна не у каждого оператора и стоит денег.

Ещё один вариант – убедить родственника выйти на связь с кредитором или найти номер, по которому банк или коллекторы смогут с ним связаться. Помните: родственникам звонить начинают, только если взыскатели не смогли добраться до самого заёмщика:

«В банках существуют два метода общения с должниками по кредиту. Первый – лояльный телефонный разговор, в котором сотрудники коллекторского отдела банка спокойно спрашивают у заёмщика: «Что случилось?», «Когда сможете оплатить?» и т.д. Второй метод применяется в том случае, когда заёмщик перестает выходить на связь с банком. Методика заключается в жёстком манипулировании заёмщиком и его родными. Сотрудники отдела просроченной задолженности целенаправленно психологически давят на людей и используют методы запугивания. Информация о том, что задолженность по кредиту родственника повлияет на вашу кредитную историю, как раз относится к таким методам. Коллекторы рассчитывают, что испугавшись, вы повлияете на ситуацию и кредит будет выплачен. При этом ваш номер телефона, скорее всего, указал родственник при заключении кредитного договора в графе «контактные лица», – объясняет Сергей Долганов, основатель ГК «ФИН-ЦЕНТР».

На будущее не забывайте предупреждать родственников о том, что ваши контакты в кредитных договорах указывать не стоит.

Как улучшить кредитную историю быстро в Сбербанке?

Если клиенту не одобрили кредит при наличии хорошей зарплаты, то, значит, у него плохая кредитная история. Как исправить в Сбербанке КИ с низким рейтингом, используя исключительно законные методы – расскажем.

Сбербанк занимается предоставлением большого количества качественных услуг, но не занимается специально “лечением” кредитных историй своих клиентов.

Желая стать участником программы, занимающейся улучшением кредитной истории, первый шаг которой и называется “Кредитный доктор” – обращайтесь в Совкомбанк. Пройдя длительную процедуру восстановления кредитного реноме и обретя кредитную историю со знаком “плюс” – возвращайтесь в Сбербанк.

Специалисты Сбербанка советуют в рамках улучшения кредитной истории реально оценивать свои возможности. Изначально, оформляя заявку, претендовать на небольшой потребительский займ, например, на “Кредит с поручителем” в сумме до 30000 рублей. Для этого:

  • Приходите в банк вместе с человеком, согласившимся поручиться перед банком за вас.
  • Обратитесь к менеджеру и предъявите документы.
  • Заполните заявку.
  • Дождитесь решения по кредиту звонком или смс на мобильный.
  • Подпишите договор.
  • Получите деньги на карту.
  • Погашайте задолженность, придерживаясь графика платежей.

Приобретите в Сбербанке кредитную карту, предназначенную для покупок в долг. Пользуйтесь кредитным лимитом и не забывайте пополнять баланс карты в срок.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector