Инфопортал
Назад

Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю

Опубликовано: 17.02.2020
0
6

Могут ли микрозаймы снимать деньги с карты

Все микрокредиторы занесены в реестр ЦБ. В России работает больше 20 бюро кредитных историй. Законодательство накладывает на микрофинансовые организации обязательство передавать все сведения об обслуживании кредитов в бюро КИ.

Чем меньше процентная ставка, тем серьезнее требования к благонадежности заемщика. К примеру, определенные кредиторы отказывают в выдаче займа, если заемщик в прошлом просрочил хотя бы на один день внесение платежа по кредиту.

Микрозаймы предоставляются по высокой процентной ставке и на меньший срок. Следовательно, микрокредиторы лояльно относятся к КИ заемщиков.

Определенные микрокредиторы предоставляют микрозаймы на счета карточек своей эмиссии. В таком случае, соответственно с условиями соглашения по кредиту, они могут безакцептно списывать деньги со счета заемщика и направлять их на уплату задолженности, пени.

Чтобы прекратить эти списания, требуется аннулировать разрешение на списание. Однако это допускается лишь в том случае, если невозможность отзыва разрешения на списание не прописана в соглашении по микрозайму.

Более того, в кредитном договоре может содержаться пункт о возможности безакцептного списания средств с карточек любых банков. Это значит, что, если заемщик не будет возвращать кредит, МФО начнет списывать с его карты деньги в счет погашения займа.

Многие микрофинансовые организации (МФО) сотрудничают с бюро кредитных историй (БКИ), где хранятся все сведения о займах, которые берут граждане нашей страны.

Сотрудничество МФО и БКИ состоит во взаимном обмене информацией. Микрофинансовые компании передают сведения о заемщиках в бюро кредитных историй, а оно в свою очередь информирует МФО о надежности потенциального клиентов, основываясь на том, есть ли на его счету просроченные задолженности, сколько кредитов он брал и погашал ли в срок.

Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю

Займы на скромные суммы – один из самых надежных способов улучшить кредитную историю (КИ). Этот инструмент хорошо работает, если пользоваться им ответственно. Чтобы ваш кредитный рейтинг поднялся, нужно оформить займ на небольшую сумму, которую заемщик гарантированно сможет вернуть в установленный в договоре срок и выполнить долговое обязательство.

Через некоторое время можно взять заем на большую сумму и также погасить его в положенный срок. Несколько таких «процедур» – это несколько положительных записей в кредитной истории, которые повысят лояльность банка к вам и помогут получить кредит на выгодных условиях.

В каких портят

Рейтинг заемщика ухудшится, если тот возьмет очередной микрокредит и не погасит его. Также негативно на истории отражается одновременное оформление нескольких микрозаймов в разных организациях. Это создает в глазах банковских экспертов впечатление финансовых трудностей у заемщика и указывает на его неплатежеспособность.

БКИ держит втайне алгоритмы формирования КИ граждан. Но известны факторы, которые в дополнение к рейтингу оценивают финансовые организации. Они способны негативно или положительно отразиться на репутации потенциального заемщика.

• Объявление банкротства. Несмотря на то что законом Закон № 127-ФЗ не запрещается брать кредиты после объявления банкротства, гражданин обязуется уведомлять будущих кредиторов о своей прошлой финансовой несостоятельности. Соответствующая пометка появляется и в его КИ. Лишь немногие финансовые организации выдадут кредит такому гражданину, это надолго портит его репутацию.

• Большое количество кредитов. Если человек склонен накапливать задолженности, то это отразится на его КИ.

• Просрочки. Данные о несвоевременной оплате хранятся в КИ долго.

• Неответственное отношение к займам или мошенничество с кредитными средствами.

• Своевременная выплата кредитов.

• Увеличение официального дохода по сравнению с прошлым периодом.

• Наличие недвижимости или ценного имущества.

• Частые поездки за границу.

• Наличие депозита.

Эти факторы анализируются при выдаче гражданину нового займа.

Pay P.S.

Pay P.S. предоставляет от 2 000 рублей, но не более 50 000 рублей на срок до 6 месяцев. Стоимость кредита – 0,2-1,9% в день.

При первом обращении устанавливается максимальная ставка, при втором – 1%.

  • на счет заемщика;
  • продавцу из числа дружественных Pay P.S. онлайн-магазинов, включая сервисы продажи авиабилетов.
  • для получения денег потребуются паспорт и СНИЛС;
  • минимально допустимый возраст для заключения договора – 18 лет;
  • возможна пролонгация по ставке процента, установленной в договоре изначально.
  • важно проживание по адресу регистрации;
  • служба поддержки работает только с понедельника по пятницу (8.00-19.00);
  • перевод средств в счет оплаты займа стоит от 0% до 3% в зависимости от способа совершения транзакции. Деньги могут быть в пути до 3-х дней, что нужно учитывать при окончательном расчете.

«Турбозайм»

«Турбозайм» согласно условиям кредитования предоставляет деньги в сумме до 50 000 рублей на срок от 7 до 168 дней при стоимости договора от 1,054% до 2,329% в сутки.

  • можно договориться о продлении договора;
  • при досрочном погашении проценты платят за фактическое время пользования деньгами;
  • «Турбозайм» кредитует с 18 лет, если деньги предоставляются переводом на лицевой счет, и с 21 года в иных случаях.
  • максимальный возраст для заключения договора – 65 лет;
  • пени составляют 20% годовых, но начисляются только на остаток долга.

«Турбозайм» одобряет до 95% заявок.

Joymoney

Joymoney предлагает 5 различных программ, предполагающих кредитование на сумму до 60 000 рублей на срок до 5 месяцев. Ставка процента начинается от 0,8% в день.

  • первый займ предоставляется в пределах 7 000 рублей под 0% на срок до 10 суток;
  • пролонгация возможна на срок 5-30 суток.
  • обращение примут от клиентов в возрасте 21-60 лет;
  • откажут жителям Крыма и ряда кавказских республик, а также республики Татарстан;
  • пролонгация допустима, если это прописано в договоре, но преференцией можно воспользоваться не более чем 5 раз;
  • в анкете помимо данных паспорта указывают номера СНИЛС и ИНН.

Для новичков в сфере микрокредитования оптимально предложение Joymoney, ведь здесь можно взять деньги на несколько дней под 0% годовых.

Для серьезных трат хорошо предложение Pay P.S., но при условии, что это повторное обращение к услугам этой МФО: кредитование для новичков здесь дорогое.

Для начала процесса реабилитации кредитной истории стоит обратиться к Kredito24. Эта МФО лояльно относится к наличию просрочек в прошлом.

Влияние микрозаймов на досье в БКИ зависит только от заемщика. Никто не станет просто так портить или наоборот исправлять репутацию человека. Влияние микрозаймов на кредитную историю может быть как отрицательное, так и положительное.

Негативное влияние на досье заемщика выражается в несвоевременной выплате платежей по кредиту. Даже если взнос просрочен на один день, отрицательной записи в досье Бюро кредитных историй не избежать. Поэтому прежде чем оформлять очередной заем, следует заранее спланировать свой бюджет.

Однодневная просрочка выплаты по кредиту не является критической, поэтому для банков не считается веской причиной для отказа.

Положительная отметка в кредитной истории говорит о том, что заемщик вовремя и в полном объеме исполнил свои обязательства, то есть вернул долг микрофинансовой организации.

Отличительной особенностью всех МФО является то, что они обязаны подавать всю информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй, но в то же самое время они имеют право не пользоваться этими данными при выдаче займа. Это означает, что взять микрокредит в МФО без занесения его в досье не получится.

Если клиент по каким-то причинам не хочет, чтобы информация туда попала, он может взять деньги в долг у частного лица. Стоит отметить, что это достаточно рискованное мероприятие, так как микрофинансовые организации – официально зарегистрированные юридические лица, которые несут ответственность за предоставляемые услуги. А частные кредиторы – обычные люди, среди которых нередко встречаются мошенники.

Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю

Влияние микрозаймов на кредитную историю неоднозначно — ведь сколько существует способов его получить, не говоря о многочисленных сугубо индивидуальных ситуациях с финансами! На КИ способно повлиять огромное количество информации, порой не относящейся к небольшим долгам и выплатам по ним.

Займы онлайн, оформленные физическим или юридическим лицом, требуют минимум информации — ставки получить необходимые средства возрастают по сравнению с другими кредитными учреждениями. Ниже мы рассмотрим в общих чертах и на небольших примерах, как конкретно проявляется влияние микрозаймов.

Положительно

Помимо того что непродуманные финансовые операции ощутимо портят репутацию и историю по кредитам, посредством их можно, наоборот, сделать так, что положение значительно улучшится. Существуют случаи полной реанимации положения исправными небольшими выплатами после серьезных просрочек по крупному кредиту.

Или же может быть иначе: кредиторами могло быть подмечено, что ваша КИ начинается с полной и своевременной выплаты небольшого займа, за которым идут примерно такие же показатели. Если вы понимаете, что в будущем хотите все же брать взаймы в крупном и гарантирующем безопасность учреждении, то микрозайм и его своевременное погашение станет прекрасным началом.

Отрицательно

Быстрые займы имеют и свою обратную сторону, например, компании могут не предоставить вам новый кредит, если прошлая одна или даже две задолженности, пусть даже и на небольшие суммы, могли быть до сих пор не выплачены. Увидев подобную картину ваших расходов, банк или другое учреждение, скорее всего, не выдаст вам ни одного нового кредита, если в вашей КИ насчитываются невыплаченные в срок микрозаймы.

Также любое негативное начало финансовой репутации подобного рода в большинстве случаев настораживает последующих потенциальных кредиторов. Особенно негативно воспринимается ситуация, когда во время крупных выплат вы берете дополнительные, не выплачивая после что-то из двух или обе задолженности. Ответ на вопрос о том, могут ли отказать в выдаче займа, зависит от ситуации.

Какое влияние оказывают микрозаймы на кредитную историю

Микрозайм – это тоже кредит. Он платный и предполагает возврат полученного в установленный срок. При нарушении условий обслуживания долга применяются санкции – пени, штрафы и так далее.

Не менее важно то, какое влияние микрозаймы оказывают на кредитное досье заемщика, поскольку проблемы с расчетом сегодня в будущем могут стать причиной отказа в выдаче других займов.

Все МФО включены в специальный реестр Центробанка. В стране действует чуть более 20 БКИ. Из них крупных – 5. Закон обязал микрокредиторов передавать всю информацию – и положительную, и отрицательную – о качестве обслуживания кредитных договоров в Бюро кредитных историй.

Банки и МФО передают им информацию о том, как обслуживаются договора кредитования. В ответ БКИ открывают кредиторам доступ к «Центральному каталогу кредитных историй», где ЦБ РФ хранит кредитные истории всех, кто когда-либо обращался к кредитованию.

Важно понимать, что кредиторы не только передают данные в БКИ, но и пользуются подобными сведениями о потенциальных клиентах. Каждая организация имеет свои собственные представления о том, какая кредитная история будет плохой, а какая приемлемой.

Чем ниже ставка процента, тем более серьезные требования к уровню благонадежности предъявляет кредитор. Например, некоторым банкам достаточно 1 просрочки длительностью свыше 30 суток для того, чтобы отказать в заявке на кредит. Тот же банк может удовлетворить обращение этого же клиента, если заявитель захочет получить кредитную карту.

Микрокредиты стоят дороже банковских кредитов, они более «короткие» (срок пользования ими невелик), потому к их пользователям, в том числе, к качеству кредитных досье клиентов, предъявляются более лояльные требования.

Могут ли микрозаймы снимать деньги с карты

Если вы хотите улучшить свое кредитное досье, выберите микрофинансовую организацию, которая сотрудничает с БКИ, и предпримите следующие действия:

  1. Оформите один микрозайм, даже если улучшить кредитную историю вам нужно как можно быстрее.
  2. Оформите займ на короткий срок (от 1 до 3-4 месяцев) и своевременно вносите платежи, чтобы показать  свою ответственность и дисциплинированность.
  3. Подбирайте кредитные продукты со ставкой не выше 2%.
  4. Следите за тем, чтобы перерыв в получении ссуд был не меньше полугода.

После 3-5 займов, взятых по такой схеме, ваш кредитный рейтинг заметно улучшится. Оценить положительную динамику можно, сделав бесплатный электронную заявку на сайте БКИ, в котором хранятся ваше «досье заемщика». На основе полученных данных вы сможете узнать свой скоринговый балл (рейтинговую оценку). Его можно как подсчитать самостоятельно, так и запросить рейтинг в БКИ вместе с данными из вашей кредитной истории.

Когда вам нужны деньги и желательно быстро, есть риск необдуманно взять сумму. Это могут быть невыгодные вам условия или слишком большая минимальная сумма, неадекватно высокая ставка в день и пр. Такие детали не считаются, когда в бюро после ваших просрочек подадут крупные банки или мфо.

Если специалист учреждения по кредитам уверяет вас, что никакие данные ни в какие бюро ли, банки ли не передаются, есть повод задуматься о благонадежности такого кредитора не меньше, чем о собственных возможностях выплатить быстро деньги вовремя. Как положительная, так и отрицательная КИ отправляется в бюро разного масштаба и назначения.

В мфо можно не только начать успешное микрокредитование, но и дать начало своей КИ, передаваемой после в бюро. Исправные своевременные выплаты гарантируют вам спокойную жизнь до необходимости оформления кредита любого характера и денежного размера. Погашенный полностью долг, как последняя проводимая со счетом операция, знаменует начало отсчета до списания информации из баз данных.

Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю

Законодательством предусмотрено хранение всех показателей по выплатам и счетам сроком на десять лет. По истечении этого временного промежутка мфо не обязано предоставлять никакую информацию о ваших кредитах.

В мфо попадают как позитивные списки выплат, так и испорченные кредитные истории плательщиков. Можно долго работать над их улучшением, но абсолютно вся информация — и позитивная, и негативная сохраняется в бюро для последующей обработки. Отрицательные показатели можно выровнять последующими положительными цифрами.

Все, что может сделать мфо, это несвоевременно подать информацию в бюро, но исправным плательщикам это лишь навредит, тогда как нарушающим своевременность выплат ситуацию это никак не улучшит.

На получение микрозайма кредитная история влияет в разной степени. С КИ, где отражены своевременные выплаты и все прозрачно с уровнем дохода, заемщик может пойти абсолютно в любое микрофинансовое учреждение, не говоря уже о крупных банках, за любой суммой. Если физическое или юридическое лицо, располагающее такой историей, где видны задолженности по мелким кредитам, сделает запрос на небольшую сумму снова, скорее всего, такому заемщику откажут.

Примечательно то, что при этом, мфо не особенно пристально смотрит на просрочки по крупной сумме. Это объясняется тем, что выплата, например, выше минимального прожиточного минимума. Кредитор прекрасно понимает, что небольшой долг вы выплатите быстрее и исправнее. С тем, влияет ли микрозайм на кредитную историю, мы разобрались.

Если сложилась ситуация, при которой клиент с уже подпорченной репутацией просрочил выплату долга еще раз, то МФО не будет продолжать сотрудничество и при повторном запросе на кредит. Кроме всего прочего, это отобразится и в КИ, что выставляет вас в лице крупных организаций и банков как неблагонадежного заемщика.

Крупные кредиторы в принципе не очень позитивно относятся к частому обращению за маленькими суммами. Создается впечатление того, что у вас всегда проблемы со стабильностью финансового дохода или материального положения в целом. Так что, если и воспользоваться услугами МФО онлайн или лично, то лучше не допускать просрочки выплат.

Кроме того что сведения о ваших просрочках отображаются в банковских отчетах, просрочки по микрозаймам также будут влиять на КИ. Тем более что процентная ставка просрочки обычно гораздо выше в мфо, чем в банках. Вы можете столкнуться не только с 1%-4% каждодневного начисления, но и 6% и более.

Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю

Для новых клиентов потенциальный кредитор может предоставить 0% ставку на первый кредит и его выплату, то будьте внимательны к тому, что предполагается в договоре кроме этого. Это может быть меньшая сумма или более короткий срок для выплаты, чем стандартный. Если вовремя не выплатить ссуду, это чревато порчей вашей КИ и ежедневному увеличению долга.

Если посредством исправного погашения небольших займов вы смогли реабилитировать свою кредитную историю и сделать так, чтобы ситуация улучшилась, то просрочка в 24 часа не отразится на ней, если после вы погасите всю сумму. Так или иначе, данные передаются в бюро, которые, в свою очередь, передают при необходимости полный отчет по запросу в банки.

В таком случае и микрофинансовая организация, и бюро выполняют свои обязательства перед государством, поэтому скрыть или утаить просрочку любого формата и промежутка будет означать уклонение от закона, что чревато еще большими проблемами.

Кредитный рейтинг составляется несколько иначе, и в нем содержится обобщенная информация по вашим взаимоотношениям с кредиторами. Главное отличие КР от КИ — это присутствие в первом анализа данных, тогда как история просто содержит в себе наиболее полные факты. Просрочка вносится в рейтинг в зависимости от специфики учреждения, перед которым возникла задолженность: ведь где-то существует разный буферный срок, когда просрочка не так критична.

Примечательно, что на кредитную историю влияет и частота ее запроса, фиксируемая в ней же. Тогда как запросы получения рейтинга в нем никак не отображаются, а пользы в некотором роде от него больше: вы сможете увидеть прогноз того, какова вероятность, что кредит вам выдадут.

Рейтинг заказать гораздо проще, чем КИ: для этого не нужны ни подпись, ни личное письмо. По времени это занимает около получаса, тогда как КИ придется ждать от трех до десяти дней. Некоторые банки могут подключать функцию «заморозки» для вашего счета.

Это своеобразный путь защиты данных вашей КИ и рейтинга от мошенников. Если кто-то захочет оформить кредит вместо вас, система заблокирует доступ и счет. Так что перед тем, как запрашивать рейтинг или просто полную информацию, удостоверьтесь, что такая функция не подключена.

Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю

Если вы клиент крупного банка, то может существовать услуга в формате «пакета» для предоставления КИ и рейтингов в течение года. Скорее всего, мфо такими операциями не могут похвастаться, но и заем у них получить проще.

Ваш рейтинг будет расти пропорционально выплатам без опозданий и возрастанию вашей благонадежности. Этот показатель высчитывается на основе кредитной истории и означает следующее: насколько ваш доход и, следовательно, расчет по счетам стабилен. Если в истории видны частые просрочки и опоздания по платежам, рейтинг от этого будет страдать.

Учитываются как платежи в банках на карту, так и небольшие задолженности в микрофинансовых организациях. Четкой обобщенной цифры дней для восстановления рейтинга кредитов не существует, но вам индивидуально могут высчитать ее в банке, клиентом которого вы являетесь или в иной инстанции, где данный рейтинг был вами запрошен.

Микрозаймы — это неоднозначная операция: ведь, с одной стороны, они могут дать прекрасное начало вашей истории кредитов и последующему рейтингу. Но если в процессе возникают простои с выплатами, проблемы с иными банками и фигурирование вас в последующем как неблагонадежного заемщика, то микрозаймы лучше минимизировать или не брать вообще.

Анализ полученных от этого данных зависит от многих факторов: когда и как скоро вы погашали долг, как часто брали небольшие суммы и были ли во время этого еще какой-нибудь крупный кредит или ссуда и т.д. К любому кредитованию, даже столь сравнительно крохотному и простому на первый взгляд, нужно относиться ответственно и стараться рассчитать ваше финансовое положение таким образом, чтобы с любым долгом и процентами простоев по задолженности не возникало.

Если вдруг кредитная история по тем или иным причинам была несколько скомпрометирована, есть возможность ее реабилитации.

Хорошая кредитная история

Данные по кредитному досье обновляются по истечении 10 лет с момента совершения последней операции по договору. Такой отправной точкой станет дата полного расчета по долгу.

Для заемщика важнее то, что каждая организация самостоятельно определяют период, за который отслеживается качество финансовой дисциплины. Где-то просматривают данные за последние 5 лет, где-то считают достаточным просмотреть информацию за 6 месяцев.

Pay P.S.

Что делать, если нечем платить

• Наличие депозита.

Главное — не врать и не прятаться, ведь с каждым месяцем просрочки кредитная история становится все хуже, а долговая яма — все глубже. В такой ситуации есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация. Лучше заранее — еще до начала просрочки — обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации.

При реструктуризации кредитор меняет условия договора на более комфортные для заемщика. Например, уменьшает сумму ежемесячного платежа, отправляет заемщика на платежные каникулы, снижает процентную ставку, снимает штрафы и пени.

Обращаться следует в письменной форме — так меньше шансов, что просьбу забудут рассмотреть. В письме заемщик должен подробно объяснить, что случилось, почему не может платить и когда сможет. Все факты необходимо подкрепить документами — одним словам никто не поверит.

Например, должник переживает финансовые трудности, потому что потерял работу. Он предоставляет кредитору выписку из регистра безработных, чтобы подтвердить, что стоит на учете в службе занятости.

Заемщик вправе попросить о реструктуризации, а кредитор может одобрить ваше заявление или отказать по своему усмотрению. Заставить не получится — это его право, а не обязанность.

Реструктуризация отображается в кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик просит послабления не от хорошей жизни, у него есть какие-то трудности. Но отметка о реструктуризации — еще и знак, что человек ответственно относится к обязательствам, в случае проблем не пропадает, а связывается с кредиторами и ищет пути решения.

У заемщика три кредита: один под 18% годовых, а два других под 20%. Он знает, что есть банк, который выдает деньги под 14% годовых. Заемщик обращается в этот банк с просьбой рефинансировать его кредиты.

Банк соглашается, за свой счет закрывает все долги заемщика и открывает у себя один новый кредит на общую сумму. Теперь заемщик платит не в три организации, а в одну — так удобнее. Процентная ставка уменьшилась — так выгоднее.

Если платить сложно, то можно попытаться убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, уломать кредитора на рефинансирование будет сложно. Поэтому лучше озаботиться этим вопросом заранее, пока просрочка еще не началась.

Рефинансирование в КИ выглядит как полное закрытие старого кредита и открытие нового. Эта процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

  1. Заемщик закрыл старый кредит — он исполняет свои обязательства.
  2. Взял новый кредит — ему доверяют другие организации.
  3. Если в результате рефинансирования снижаются ежемесячные платежи, то уменьшается и показатель долговой нагрузки.

Центробанк тут не поможет — он не ведет списки клиентов, которым запрещено выдавать займы. Решение об одобрении или отказе по заявке принимает сама МФО на основании своих внутренних документов и требований законодательства.

Пока не существует такого места, где можно поставить галочку напротив графы «не давать в долг» и спать спокойно. В кредитной истории тоже нет такой опции.

Вы пишете, что хотели бы запретить МФО оформлять договора на ваши паспортные данные. Для этого придется направить заявление по почте каждой организации. В государственном реестре МФО сейчас 2 тысячи компаний, и постоянно появляются новые. Вы разоритесь на марках.

МФО проверяют клиентов по списку недействительных паспортов, который ведет МВД. Если там стоит отметка, что паспорт недействителен, в займе откажут.

Посмотрите, возможно, какие-то из этих оснований подойдут в вашем случае. Также новый паспорт можно получить, если старый вы вдруг потеряли.

При замене паспорт заберут и выдадут новый. Старый документ попадет в базу недействительных паспортов. Это не даст 100% защиты от аферистов. Теоретически они могут найти какую-нибудь «шарашкину контору», где ничего не проверяют и выдают деньги под честное слово. Но вероятность оформления на вас мошеннических займов снизится.

Даже если мошенники смогут получить займ, у вас будет железное алиби — договор оформлен по недействительному паспорту. Это пригодится при переговорах с МФО или в суде, если до него дойдет дело.

Последствия просрочки по микрозайму зависят от срока неплатежа и планов по его погашению.

Изначально при пропуске даты очередного платежа кредитор напомнит клиенту о проблеме. На этом этапе направляются СМС, e-mail, выводятся сообщения в личном кабинете. Почтовыми отправлениями сейчас пользуются редко.

Если результата нет, отдел по взысканию задолженностей связывается с клиентом по телефону. На этом этапе еще есть возможность договориться об индивидуальном графике расчета.

Если же задолженность не погашается, то, в зависимости от ситуации, МФО обращается в суд либо продает долг коллекторскому агентству. Типовые кредитные договора содержат норму о возможности передачи права требования третьим лицам. Согласно таким договорам цессии уже коллектора смогут напрямую обращаться к клиенту с просьбой погасить долг либо же подать на неплательщика в суд.

  • арестовать счета;
  • изъять и выставить на торги имущество;
  • запретить выезд заграницу;
  • удерживать до 50% дохода и так далее.

Ряд кредиторов практикует предоставление займов на счета дебетовых карт собственной эмиссии. Тогда, согласно условиям кредитного договора, может быть предусмотрена возможность безакцептного (автоматического) списания средств с такого счета и направления денег на погашение долга, в том числе, просрочки.

  • отозвать разрешение на списание, но это возможно только при отсутствии упоминания подобного обязательства в кредитном договоре;
  • перейти на пользование другой карточкой, желательно, эмитированной другой организацией.

Возможность списывать средства с карточки без ведома владельца имеется только у судебных приставов и исключительно при наличии у них судебного решения, вступившего в законную силу.

Если перечисления денег с карточного счета осуществляются без согласия клиента, без его разрешения, без судебного решения, это повод для обращения к регулирующим органам (в ЦБ РФ, в прокуратуру). Если же списания обоснованны, то они прекратятся только после полного расчета с кредитором.

Самостоятельно, напрямую, микрокредиторы не имеют права на блокировку карт клиентов, даже если организация является эмитентом карточного бланка. Но МФО уполномочены инициировать такое ограничение, обратившись к ФССП.

Блокировка счета осуществляется на основании требования службы судебных приставов. Законным ограничение будет только при наличии соответствующего судебного решения.

Последствия задержки внесения платежей по займу зависят от периода просрочки, а также от отношения заемщика к ней. Сначала, если заемщик пропустил оплату кредита, микрокредитор уведомляет его о просрочке. Заемщику отправляются SMS, письма на электронную почту.

Если задолженность не погашается, начинает работать отдел по взысканию долгов. Он созванивается с заемщиком по телефону, пытается обговорить с ним план погашения кредита.

Если результата нет, микрокредитор подает судебный иск или передает долг коллекторам. Стандартные кредитные соглашения включают в себя пункт о праве микрокредитора передать право истребования долга коллекторскому агентству.

После суда для заемщика может быть один из четырех исходов:

  • арест счетов;
  • изъятие собственности и выставление ее на продажу;
  • запрет покидать Россию;
  • удержание до половины дохода.

Сроки отражения данных от МФО в кредитной истории

Микрофинансовые организации обязаны в законодательном порядке отправлять всю информацию: просрочили ли мфо выплату, или же им заплатили вовремя. Учреждений такого характера, что не предоставляют все данные в бюро, попросту не существует. Так что при взятии суммы не в крупном банке, а в организации поменьше, не рассчитывайте на то, что вашу историю можно будет таким образом исправить, не внося даже мелкие просрочки по платежам.

В России на 2019 год зарегистрировано 11 бюро кредитных историй. У этих организаций есть официальные сайты, где указан перечень микрофинансовых и кредитных организаций, с которыми они сотрудничают.

Взаимодействие МФО и БКИ ведется в «двустороннем порядке», то есть микрозаймовые компании имеют возможность проверить сведения о каждом потенциальном заемщике, обратившись в бюро с запросом. Бюро же в свою очередь обязывает микрофинансовые компании сообщать им о том, справляются ли заемщики со своей нагрузкой, о просроченных платежах, исполненных долговых обязательствах.

Кредитная история хранится в течение 10 лет с даты внесения последних изменений. Для каждой записи отсчитывается отдельный срок давности.

МФО передают в бюро информацию о просрочках по платежам больше 60 дней. Просрочка в 30 дней считается незначительной, поэтому кредитные организации не сообщают о ней. Для исправления просрочки в 60 дней понадобится добросовестно вносить платежи в течение одного года.

Все микрофинансовые и кредитные компании согласно с ФЗ 218 «О кредитных историях» обязаны передавать информацию о своих заемщиках. Каждая микрофинансовая организация передает сведения хотя бы в одно бюро, внесенное в государственный реестр.

На деле некоторые микрофинансовые учреждения передают информацию не в полном объеме, чтобы не портить свою репутацию. Это также связано с тем, что многие МФО практикуют выдачу денежных средств на срок от одного месяца, поэтому о таких коротких ссудах сообщения в БКИ поступают не всегда. Чаще в случаях просрочки, чем при добросовестном погашении.

Согласно ФЗ 218, МФО как источники формирования кредитной истории обязаны передавать информацию в БКИ не позднее пяти дней с момента наступления события (выдачи займа, установления факта просрочки). Сроки предоставления информации прописываются в договоре, заключенным между бюро кредитных историй и микрофинансовой организацией.

Информация подается в форме электронного документа, в котором описывается наступившее событие (погашение ссуды, выдача кредита, просрочка платежей), указывается дата наступления (фиксации события).

Я видел множество форумов и телеграм-каналов, где аферисты предлагают сотрудникам государственных и частных компаний заработать. Для этого просят пересылать им сканы паспортов клиентов за вознаграждение.

Другой вариант похищения паспортных данных — это взлом. Например, человек когда-то отправлял по электронной почте фото паспорта. Злоумышленник может взломать его почтовый ящик, зайти в «отправленные» и найти фотографии.

После того как паспортные данные попадают в руки мошенников, они расходятся по рукам, перепродаются и обмениваются. Но аферистам нужны деньги, а не фотографии паспортов. Наиболее простой и удобный способ превратить их в деньги — онлайн-займы, которые оформляются дистанционно.

Один из каналов в Телеграме, где можно купить фотографии чужих документов — паспортов, СНИЛС
Один из каналов в Телеграме, где можно купить фотографии чужих документов — паспортов, СНИЛС

Для получения онлайн-займа не нужно идти в офис МФО, показывать свое лицо и оригинал паспорта. Этим и пользуются мошенники — они рассылают заявки с чужими паспортными данными по разным организациям.

Вот какие способы для борьбы с мошенниками сейчас применяют МФО:

  1. Перечисляют деньги только на именную банковскую карту или электронный кошелек, который зарегистрирован на заемщика. Поэтому мошеннику недостаточно указать чужие паспортные данные. Нужно еще каким-то образом оформить на жертву карту или кошелек. Получить банковскую карту на чужое имя сложно, практически невозможно, а вот с кошельками все обстоит проще. В сети есть умельцы, которые за небольшую сумму предлагают идентифицировать кошелек по нужным паспортным данным. Есть сайты, где продают готовые комплекты — скан паспорта и кошелек.
  2. С помощью сотовых операторов определяют, принадлежит ли заемщику телефонный номер из заявки. Если номер оформлен на кого-то другого — это подозрительно. Поэтому аферисты сначала получают симкарту по чужим данным, а потом используют ее для займов.
  3. Просят клиентов прислать им селфи с паспортом в руках.
  4. Звонят заемщику и задают ему контрольные вопросы, чтобы убедиться — он именно тот, за кого себя выдает. Например, уточняют информацию из кредитной истории: «Когда брали последний кредит? Когда вносили последний платеж?» Мошенник сможет быстро ответить на такие вопросы, только если знает наизусть кредитную историю жертвы.

Еще МФО может распознать мошенника по тому, как он заполняет заявку на займ. Вот как это работает. Есть стандартная модель оформления заявки. Специальная система записывает и анализирует все действия посетителей на сайте. Если человек действует нестандартно — возможно, это мошенник. Его будут проверять тщательнее.

Например, нормальный клиент при первом обращении сначала посещает разделы сайта с условиями предоставления займов и способами возврата. А вот мошенник не читает такую информацию, ведь он не планирует отдавать деньги.

Обычно клиенты заполняют анкету, набирая информацию вручную. А мошенник может скопировать ее из экселевской таблички с персональными данными своих жертв. Еще странно, когда человек начинает писать одну фамилию, потом стирает и вводит другую. Подозрительно, если пишут ФИО или дату рождения очень долго либо с опечатками — обычно люди хорошо помнят, кто они и когда родились.

Таких параметров — сотни, их рассматривают в совокупности. Понятно, что и честный клиент может скопировать свои паспортные данные откуда-нибудь. Но чем больше странностей, тем выше вероятность отказа.

Испорченная кредитная история

Думаю, что из-за таких проверок мошенникам пока и не удается получить деньги в долг от вашего имени. Но вы правильно беспокоитесь — не все МФО соблюдают инструкции Центробанка и используют эти методы. Рано или поздно преступники могут найти организацию, которая не слишком заморачивается с проверкой клиентов. Если им это удастся, действуйте по нашей инструкции.

• Наличие депозита.

Все микрокредиторы, которые работают в России, отправляют сведения об обслуживании кредитов в бюро КИ. Однако определенные фирмы делают это более часто, чем другие.

Общие вопросы

Все МФО, работающие на российском рынке кредитования, передают информацию о том, как обслуживались кредитные договора, в БКИ. Просто одни организации делают это чаще, другие реже.

Ни один микрокредитор не вправе не передавать информацию об особенностях работы со своими клиентами в БКИ. Но кредиторы вправе не запрашивать такую информацию из этой базы данных и не пользоваться ею в своей работе. Для кредитной организации это означает высокий риск кредитования, а для заемщиков – высокую стоимость денег.

Работать или нет с теми клиентами, что имеют микрозаймы, каждый банк решает для себя сам. Некоторые из них все же опасаются того, что решение обратиться к МФО было принято под влиянием проблем в финансовой сфере. С другой стороны, некоторые банки активно продвигают программы рефинансирования, цель которых – погашение займов перед другими кредиторами, в том числе, перед микрокредитными организациями.

Поскольку все МФО обязаны участвовать в формировании кредитных досье своих клиентов, то банки получают доступ и к подобным сведениям. Любые кредиторы, направив запрос в БКИ, могут увидеть, как заявитель исполнял кредитные обязательства, в том числе, в отношении микрокредитов.

При наличии проблем в обслуживании кредита шансы на заключение нового договора с банком есть: многое зависит от продолжительности просрочки, частоты нарушений графика платежей и кредитной политики организации.

Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю

На такие нюансы МФО также обращают внимание. Только микрокредиторы намного более благосклонно относятся к своим потенциальным клиентам. Если нарушения незначительны, а клиент отличается стабильностью, предоставил максимум информации о себе, о своем финансовом состоянии, то кредитный договор, вероятнее всего, будет заключен.

Просрочки по любым видам кредитов, в том числе, по микрокредитам, отрицательно сказываются на качестве кредитной истории.

Заключение

Займы в микрофинансовой компании – быстрый способ улучшить сведения в вашей кредитной истории (при условии, что вы добросовестно их оплачиваете), но злоупотреблять им не стоит. Частое обращение в микрозаймовые компании портит ваш имидж надежного заемщика, дает повод думать, что у вас нередки финансовые трудности.

Три-четыре погашенных займа в МФО в течение двух лет повысят ваши шансы получить кредит в банке с лояльной процентной ставкой, докажут серьезность ваших намерений в исполнении долговых обязательств.

Как спасти кредитную историю

Отказы микрофинансовых организаций ухудшают кредитную историю. Более того, некоторые кредиторы отрицательно расценивают сам факт обращения в МФО. Даже если клиент получил деньги и полностью расплатился без просрочек. Они считают — раз человек берет в долг на короткий срок под высокий процент, его финансовое положение оставляет желать лучшего.

Укажите в заявлениях, что не обращались в организацию за получением займов. Кто пытался оформить договор по вашим паспортным данным — вам неизвестно, но теперь в кредитной истории содержатся недостоверные сведения. Просите провести проверку и удалить из кредитной истории записи об обращениях за займами.

Т—Ж подробно писал, как оспорить кредитную историю, почитайте.

Кратко

Если в кредитной истории появились незнакомые заявки, не спешите кричать «Караул! Мошенники!» Возможно, вы покупали что-то в кредит или в рассрочку, а сотрудник магазина разослал запросы по всем МФО.

Бесполезно требовать от Центробанка, чтобы он запретил микрофинансовым организациям выдавать займы по вашим паспортным данным.

Нельзя заменить паспорт только потому, что мошенники получили его копию. Для этого нужны основания — проверьте, есть ли они у вас.

За преднамеренную порчу паспорта или его утерю предусмотрен штраф до 300 рублей.

Вы можете оспорить недостоверные сведения в кредитной истории. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй с письменным заявлением.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector