Инфопортал
Назад

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Опубликовано: 16.02.2020
0
9

Определение суммы первоначального взноса и сроков

Перво-наперво клиенту необходимо решить, какой объект недвижимости он решает приобрести. Инвестирование в новостройки (имеется в виду незавершенное строительство) имеет свои особенности. Поэтому для простоты далее будет считаться, что решено приобрести уже готовое жилье (вторичное или построенную новостройку).

Чтобы начать процесс накопления, надо сначала определиться с ее размером. Сколько именно понадобится, зависит от ряда факторов:

  • Объекта недвижимости – лучше начать с однокомнатной квартиры, они более ликвидны;
  • Состояния жилья – понятно, что квартира с ремонтом стоит дороже, чем с черновой отделкой;
  • Условий банка – например, Сбербанк требует 15% первого взноса, а ВТБ – по-прежнему 20%;
  • Длительности ипотеки – чем дольше тянуть с приобретением жилья, тем больше придется отложить.

Для простоты расчетов возьмите среднюю стоимость квартиры, которую вы хотите купить, и разделите ее на 5 частей. Это и будет 20% – минимальный взнос. К примеру, ее цена – 2 млн рублей. Следовательно, первый взнос – 400 тыс. рублей.

Теперь разделите эту сумму на число месяцев, в течение которых планируется накопить капитал. Например, 24 (2 года). Значит, вам каждый месяц придется откладывать не менее 16700 рублей.

Можно пойти другим путем: разделить искомую сумму на размер средств, которые можете отложить ежемесячно – так станет понятен срок, необходимый для накопления.

Не забывайте об инфляции. Квартиры дорожают (даже несмотря на временное снижение цены), поэтому в расчеты было бы неплохо заложить и ее. Таргет Центробанка по инфляции – 4%, но реальный рост квартир обычно составляет порядка 8-10%.

Следовательно, если решено покупать квартиру через 3 года, то увеличьте сумму первоначального капитала на 30% – т.е. вам понадобится уже 520 тыс. рублей, и каждый месяц надо откладывать 14500 рублей.

Низкий взнос — больше просрочек

В принципе, банкам выгоден низкий первоначальный взнос. Чем он ниже, тем доступнее кредиты покупателям, тем больше кредитов, а значит — прибыли. Но не все так просто. Рисков тоже больше. Как посчитал Центробанк в своем последнем финансовом обзоре, вероятность просрочек по кредиту с первоначальным взносом от 10 до 20% в 1,5–2 раза выше, чем у кредитов со взносом от 20 до 40%.

Составление бюджета

После того, как с общей и первоначальной суммой и сроками определились, переходите к составлению бюджета.

Легко сказать – откладывайте 14 500 рублей каждый месяц, где их отыскать? Хорошо, если ваша зарплата позволяет вам сделать такие сбережения, но в большинстве случаев семьи могут отложить не больше 5-10% от дохода. При средней зарплате в 20 тыс. рублей с двумя работающими членами семьи это 2000-4000 рублей.

Оптимально будет, если вы сформируете свой бюджет, записав все доходы и обязательные расходы. Далее определитесь, сколько рублей в день доступно к тратам на повседневные нужды и строго следуйте заведенному плану.

К примеру: Ваша зарплата 50 000 рублей. На обязательные платежи в месяц уходит 24 000 рублей. Ежемеясчная сумма, откладываемая на первоначальный взнос – не менее 10 000 рублей. Следовательно, у вас останется 16 000 свободных рублей – около 530 рублей в день – главное, не выходить за рамки.

Такой режим не только позволит вам накопить сумму в кратчайшие сроки, но и подготовит к выплате реальной ипотеки. Если здесь вы сможете залезть в свою «кубышку» в случае непредвиденных обстоятельств, то при совершении платежей банку такой возможности не будет. Поэтому лучше заранее приучить себя к финансовой самодисциплине и научиться считать деньги.

Необходимость накопления первоначального взноса на ипотеку является отличной мотивацией для того, чтобы начать грамотно планировать свой бюджет и правильно распоряжаться им. Существует популярное правило распределения дохода, которое позволяет существенно облегчить жизнь. Оно подразумевает разделение получаемых средств по соотношению 50/20/30, где:

  • 50% дохода — обязательные траты, которые необходимы для жизни, сюда входит оплата общественного транспорта, жилья и питания;
  • 30% — откладываемая часть для накопления бюджета;
  • 20% — необязательные траты, от которых не рекомендуется отказываться (речь идёт о развлечениях, подарках близким, путешествиях и т. д. ).

Считаем переплату

Риск не справиться с финансовой нагрузкой, а в результате получить штраф от банка за просрочку или вовсе оказаться без недвижимости — это не всё. При низком первоначальном взносе ставка и ежемесячные платежи выше, а конечная переплата банку существенно больше. 

Посчитаем как меняются расходы при первом взносе 15, 30 и 40%. Допустим, квартира стоит 5 миллионов рублей. Кредит берем на 20 лет, ставку для удобства берем одну и ту же – 9,2% (при низком взносе она может быть больше). 

Разница даже между взносами 15 и 30% — около 6 тысяч по ежемесячному платежу и 830 000 рублей по процентам. 

А между взносами 15 и 40% — уже более 10 тысяч по платежу и 1 300 000 рублей по процентам. 

Конечно, в каких-то случаях разница будет меньше. Но такие расчеты — повод задуматься. Возможно, стоит еще немного накопить, например, на вкладе.

Вы можете рассчитать ежемесячный платеж со своими условиями на ипотечном калькуляторе ДомКлик. Если у вас есть личный кабинет, нажмите «Редактировать» — сумма процентов по кредиту будет отображаться в верхнем правом углу. Если вы не зарегистрированы, нажмите кнопку «Посмотреть график платежей» – переплата будет указана внизу графика.

Фиксация всех шагов

fin.zoneКак накопить на первый взнос по ипотеке

Как накопить на первый взнос по ипотеке

Важным этапом в накоплении первого взноса на ипотеку является фиксация всех шагов. Можно вести учет на бумаге, с помощью программ ведения бюджета или в обыкновенной табличке Excel, где будет отражаться:

  • Сколько удалось отложить;
  • Сколько еще необходимо;
  • Каково отклонение от первоначального плана.

Фиксация шагов позволит корректировать план. Например, вам повысили зарплату – при прежнем режиме экономии откладывать получится больше и быстрее добьетесь поставленной задачи. Или, напротив, продукты подорожали, приходится тратить на еду больше – снижайте планку и отодвигайте срок.

Ничего страшного в таких моментах нет. Гораздо страшнее оставаться в неведении и не знать, сколько вам еще осталось копить.

Наличие плана позволит не только наглядно видеть процесс, но и будет мотивировать вас совершать систематические платежи самому себе.
Наличие плана позволит не только наглядно видеть процесс, но и будет мотивировать вас совершать систематические платежи самому себе.

Материнский капитал и военная ипотека

Абсолютно безопасные способы взять ипотеку без накоплений — это программы господдержки. Здесь первоначальный взнос или часть суммы за недвижимость за вас может внести государство. Такие программы есть для семей с детьми, военных, молодых семей, бюджетников, переселенцев, малообеспеченных и других категорий граждан. В каждом регионе они свои. О том, какие программы действуют в вашем, можно узнать в местной администрации.

«Военная ипотека» — ежемесячно в январе 2019 года участниками программы начисляются 23 334 рубля, их можно копить на специальном счете и использовать накопленную сумму как первоначальный взнос. Дальше перечисления будут идти в счет ежемесячных платежей. Максимальная сумма кредита 2 502 000

«Материнский капитал» — можно получить 453 026 рублей и использовать как первоначальный взнос или для досрочного погашения ипотеки. 

Дополнительные советы

Если же зарплаты хватает только, чтобы свести концы с концами, то поиск дополнительного заработка остается единственным способом накопить на ипотеку. Здесь, как и в случае с бюджетом, необходима системность.

Для начала определитесь, каким образом будете получать доход. Вариантов масса, и их реализация зависит от вас самих:

  • Вторая работа на полставки;
  • Дополнительные смены на основной работе;
  • Частный извоз или подработка курьером;
  • Фриланс (работа в интернете);
  • Монетизация хобби – Пекарня на дому;
  • Шитье и вязка на дому;
  • Помощь в делах по дому (ремонт, починка, настройка – словом, «муж на час»);
  • Репетиторство;
  • Настройка программного обеспечения;
  • Онлайн-консультирование или ведение бухгалтерии и т.д.

Важно определить для себя, как часто придется прибегать к дополнительному заработку, и откладывать все заработанные средства для первого взноса по ипотеке. Учтите, после оформления ипотеки, погашать его тоже придется, скорее всего, за счет дополнительной работы.

Важно понять, какой фриланс подойдет вам по складу ума и навыкам. {amp}quot;Закрепитесь{amp}quot; в выбранной профессии и постепенно повышайте ценник за свои услуги.
Важно понять, какой фриланс подойдет вам по складу ума и навыкам. “Закрепитесь” в выбранной профессии и постепенно повышайте ценник за свои услуги.

Когда выяснено, что расходы максимально ужаты, приступает время использовать источники дохода. Следует рассмотреть следующие возможности:

  • Подключите все возможные льготы: на коммуналку, для многодетных семей, для семей с инвалидом на попечении и т.д.
  • Найдите подработку. Например, фрилансером в интернете. Сейчас на удаленную работу требуются специалисты самых разных профилей, а оплата не уступает оплате труда в “реале”. О том, как можно заработать, сидя дома, читайте в этой статье.
  • Устройте распродажу. Может быть, у вас в книжном шкафу имеются лишние книги, а на балконе пылится старая коляска. Продавать вещи можно через интернет-сайты, например, Авито, или давая объявления в местную газету.
  • Воспользуйтесь налоговым вычетом. Вы лечили зубы в прошлом году? Проходили платный медосмотр? Можете оформить социальный вычет. Узнайте и о других возможностях вернуть излишне уплаченные налоги. Больше информации о налоговых вычетах вы получите по этой ссылке.

Все собранные деньги должны пойти на увеличение вашего благосостояния. Как бы ни хотелось потратить их на ненужные мелочи, воздержитесь от этого.

Можно выделить целый перечень рекомендаций, которых стоит придерживаться для экономии. Каждая из них несет определенную пользу и позволяет приблизиться к своей цели. Они выглядят следующим образом:

  1. При покупках в крупных сетевых магазинах необходимо пользоваться различными бонусными и дисконтными картами. С ними можно экономить до 20% бюджета, а это довольно внушительная сумма. Клиенты Сбербанка могут пользоваться бонусной программой «Спасибо», а также использовать банковские карты с системой cashback.
  2. От лишних расходов необходимо отказаться, но не полностью. Отдых нужен всем, однако не стоит злоупотреблять им. О дорогих развлечениях рекомендуется забыть. Существует множество дешевых и даже бесплатных услуг. Например, можно ознакомиться с афишей бесплатных мероприятий, посетить парк, сходить в гости и т. д.
  3. При походах в магазин рекомендуется составлять список покупок и придерживаться его, не приобретая ничего лишнего. Если нужно купить долго хранящийся продукт, например, сахар, то стоит обратить внимание на большие упаковки. Так выйдет гораздо дешевле в долгосрочной перспективе. Скоропортящиеся продукты, наоборот, нельзя покупать с запасом, если есть риск, что они могут пропасть.
  4. Рекомендуется полностью отказаться от спонтанных покупок, которые не планировались. Такие приобретения составляют существенную часть бюджета. Необходимо уметь отличать желание от потребности. Если есть возможность отложить эту покупку на потом, то следует так и сделать.
  5. Существует множество различных хобби, которые могут применяться не только в качестве развлечения, но и обеспечить дополнительный источник дохода. Однако не все занятия подходят для этого, поэтому стоит рассматривать каждый случай индивидуально. Например, если человек любит играть на гитаре, то он может давать платные уроки для желающих.

«Поиграйте в ипотеку» 

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Если вы всё-таки решили взять ипотеку с минимальным первоначальным взносом, не помешает проверить свои силы:

  • Поиграйте в «ипотеку». Рассчитайте примерный ежемесячный платеж и откладывайте эту сумму несколько месяцев. Так вы почувствуете будущую финансовую нагрузку и поймете, справитесь ли с ней. А заодно подкопите на первоначальный взнос. 
  • Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% вашего бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии, нерегулярные заработки — это ненадежно.

Продажа всего ненужного

Еще один способ приблизить момент накопления суммы для взноса для ипотеки – продать всё то, что скопилось в доме и не используется. Это могут быть:

  • Детские вещи, которые уже не по росту и игрушки;
  • Книги, в том числе раритетные издания;
  • Монеты, различные предметы искусства можно реализовать онлайн на легальном аукционе (например, на портале Bidspirit).
  • Инструменты для ремонта дома;
  • Ненужная мебель;
  • Бытовая техника и т.д.

Каждый сам может составить список того, что не используется или используется не по назначению. Классический пример: велотренажер, который применяется исключительно как вешалка для белья.

Кроме того, можно рассмотреть вариант с продажей крупного имущества. Например, велосипеда или даже автомобиля. Вполне может оказаться, что вырученной суммы хватит для покрытия значительной части первоначального платежа, а то и всего его.

Особенным спросом пользуются старинные и раритетные вещи, если вы - обладатель антикварного имущества, возможно вам повезло больше, чем вы думаете
Особенным спросом пользуются старинные и раритетные вещи, если вы – обладатель антикварного имущества, возможно вам повезло больше, чем вы думаете

Почему банку важен первый взнос

https://www.youtube.com/watch?v=faaTrBxJJEk

Первоначальный взнос по ипотеке — это не просто прихоть банка, а общепринятая практика, которая обусловлена следующими факторами:

  1. Доля невозврата займа по ипотеке с первым взносом ниже, чем среди тех, кто взял ипотеку без него. Данный факт объясняется просто: те, кто сумел накопить определённую сумму для внесения аванса, обычно более ответственны, а значит с большей вероятностью вернут кредит вовремя.
  2. Требование первоначального взноса – рекомендация Центрального Банка России, которых придерживается АИЖК (сейчас – ДОМ.РФ) – правительственный агент по поддержке развития жилищного сектора. Аргументы государства в лице ЦБ РФ просты: если отменить первоначальный взнос, повысятся риски возникновения ипотечного кризиса.

Экономия денег

Большинство отечественных банков не одобряют ипотеку без первоначального взноса.

Для начала давайте обсудим, зачем же банк требует первоначальный взнос (ПВ) по ипотеке. Это не просто прихоть кредитно-финансовых организаций, а общепринятая практика, обусловленная следующими факторами:

  1. Доля невозвратов кредитов среди ипотечников с первым взносом ниже, чем среди тех, кто оформил ипотеку без него. Объясняется это просто – те, кто сумел накопить на первоначальную сумму, обычно ответственнее. А значит с большей вероятностью отдадут кредит вовремя.
  2. Требование первого взноса – рекомендация государства в лице Центрального Банка России. Такой же политики придерживается и ДОМ.РФ (АИЖК) – правительственный агент по поддержке развития жилищного сектора. Мотивы государства просты: если отменить первоначальный взнос по ипотеке, повысятся риски возникновения «ипотечного пузыря». А это явление стало первопричиной экономического кризиса в США в 2008 году.

Поэтому большинство российских банков не одобряют ипотеку без первоначального взноса.

Конечно, найти такие программы реально. Но стоит понимать, что для банка такой шаг – повышенный риск, который нужно компенсировать. К примеру, повышая % ставку кредитования.

Правильное вложение денег

Не менее важный этап – инвестировать деньги. Конечно, можно просто хранить их в конверте, однако в таком случае покупательская способность их будет падать. И придется копить значительно дольше, даже если в расчете заложена инфляция.

Главное правило инвестирования отложенных денег – только надежные инвестиции. Это могут быть:

  • Вклады – исключительно в рублях и с возможностью дальнейшего пополнения;
  • Накопительные счета – только не со ставкой в 0,01% годовых, а с хорошей доходностью, такие есть в Тинькофф и ВТБ;
  • Облигации федерального займа – если покупать их с помощью ИИС, то можно получить дополнительный доход с налогового вычета;
  • ОФЗ-н – тоже безрисковый инструмент, но с высоким порогом входа (от 50 тыс. рублей) и горизонтом инвестирования от 3 лет;
  • Структурные продукты со 100% защитой капитала – но учтите, что такие инвестиции могут дать нулевую доходность.
Избегайте Форекс-дилеров, хайпов, криптовалют. С осторожностью вкладывайтесь в ПИФы и акции: у них длительный горизонт инвестирования и есть шанс потери вложений на краткосрочном и среднесрочном этапе.

Интересные варианты предлагает накопительное страхование жизни. Эти программы рассчитаны обычно как минимум на 5 лет, но зато ежемесячный платеж по страховке «приучит» вас к будущем платежам по ипотеке.

К тому же накопительное страхование позволит не только получить дополнительный доход, но и защитит вас от непредвиденных обстоятельств.

Конечно, деньги просто так не найдёшь, они нигде не валяются. Но молодые семьи часто хотят всё и сразу, а чтобы скопить определённую сумму, нужно время.

Поэтому они зачастую ищут быстрые способы, а именно:

    Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке в 2019 году?

  1. Берут нужную сумму взаймы. Если есть у кого занять, то почему бы и нет. Хотя отдавать их, конечно, придётся, но зато не с огромными процентами. Хорошо, если помочь могут родители или другие близкие родственники. А вот у друзей одалживать деньги рискованно. Как показывает практика, зачастую отношения между друзьями портятся, если должник не может вовремя отдать долг.
  2. Второй способ, к которому нередко прибегают соискатели ипотеки, – оформление кредита, потребительского или под залог имеющейся недвижимости. Но это рискованный шаг: нужно иметь очень высокую платёжеспособность, чтобы отвечать по 2 кредитным обязательствам. Да и получить ипотеку с текущим займом гораздо сложнее.
  3. Использование государственных субсидий. В России действует несколько программ для покупки жилья с применением государственных субсидий и льгот. Ими могут воспользоваться молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, военнослужащие и семьи, в которых родился второй и последующий ребёнок (маткапитал). Но, как вы понимаете, субсидиями могут воспользоваться не все желающие приобрести жильё в ипотеку, да и не все банки являются участниками государственной программы.

Итак, вы – не хотите брать кредит (и правильно делаете), не берёте взаймы и не можете воспользоваться субсидией. Откуда же взять средства на первоначальный взнос? Ответ один – только накопить нужную сумму.

Чего делать не нужно, если решили взять ипотеку

Найти программы с нулевым взносом вполне реально. Но следует понимать, что для банка такое решение – повышенный риск, который компенсируется более жёсткими условиями по ипотеке, например, повышением процентной ставки и уменьшением срока кредитования.

В любом случае заёмщик, не внёсший аванс по ипотеке, окажется в менее выгодных условиях, чем тот, который внёс первый взнос. И чем больше будет взнос, тем дешевле обойдётся ипотека.

Программы ипотечного кредитования без первоначального взноса предлагаются в таких банках, как:

  • Промсвязьбанк;
  • банк Зенит;
  • ДельтаКредит;
  • Транскапиталбанк;
  • банк Возрождение.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Характерной особенностью ипотеки с нулевым взносом является ограничение по выбору объекта недвижимости: часто кредит выдаётся только на приобретение квартиры у застройщиков-партнёров банка.

Говоря о том, как накопить деньги на первый взнос по ипотеке, нельзя не упомянуть о том, каких действий лучше избегать:

  • Кредит. Это худшее, что может произойти. Некоторые «умельцы» ухитряются сразу подать заявку и на кредит, и на ипотеку, рассчитывая с помощью первого получить второе. Это так не работает – банки видят все ваши заявки. В итоге может оказаться, что кредит одобрят, а ипотеку нет. И придется платить впустую. Лучше накопить. А если и оформлять кредит на недостающую сумму – то на кого-нибудь из родственников.
  • Сомнительные аферы. В Интернете полно предложений по инвестированию со 100% защитой. Не ведитесь на подобные уловки – как правило, это проекты, работающие по методу финансовых пирамид. Выиграть там можно, но риски просто огромные. Лучше инвестируйте в понятные и доходные инструменты, благо, их много.
  • Трата накоплений. Запрещена. Не стоит залезать в копилку – рискуете не закончить процесс.
  • Переоценка возможностей. Составьте реальный план сбережений, не гонитесь за мечтой – это спровоцирует стресс. Лучше откладывать 10 тысяч рублей при плане в 8 тысяч и хватить себя, чем не докладывать при плане в 15 тысяч, превращая свою жизнь в пытку.

Главное – целеустремленность

Таким образом, накопить на взнос по ипотеке более чем реально даже при скромных доходах. Главное – определиться с планом сбережения средств и строго следовать ему. Помочь ускорить процесс накопления помогут поиск дополнительного дохода, продажа ненужных вещей и грамотное инвестирование.

Предложения партнеров

Сумма
Срок
Бонус
Сумма
Срок
Бонус
Сумма
Срок
Бонус
Сумма
Срок
Бонус
Сумма
Срок
Бонус
, , ,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector