Инфопортал
Назад

Наследуются ли долги по кредитам

Опубликовано: 18.02.2020
0
3

Что происходит с долгами после смерти должника

Долги по кредитам
Наследование кредитного обязательства — фактор, который необходимо учитывать при принятии наследства.

Согласно ГК РФ задолженности передаются по наследству. Ответственность правопреемника ограничивается стоимостью перешедших ему активов. Таким образом, наследник не должен платить больше, чем получил. Однако если появятся пени за просрочку по вине последнего, итоговая сумма долга может превысить размер полученного наследства. Под стоимостью имущества имеется в виду его рыночная цена на момент ухода из жизни наследодателя.

Если человек не совершал никаких действий по принятию наследства, он по умолчанию считается отказавшимся.

Наследование кредитных обязательств

Наследование взятых займов происходит по тем же механизмам, что и наследование имущества. То есть, при принятии наследства, вы получаете не только имущество умершего, но и его займ. Наиболее распространенные варианты наследования займа:

  • Если умерший находился в браке – кредит будет выплачивать жена (муж). К бывшим супругам долг не переходит.
  • Если супруги не жили совместно, но юридически брак не был расторгнут – займ все равно автоматически переходит ко второй половине умершего.
  • Долги не состоявших в браке переходят родителям.
  • Кредиты родителей наследуются детьми.
  • Еще один вариант наследования кредитов – коммунальные платежи, которые также переходят в наследство при получении жилья.

Эти правила распространяются на случаи, когда у покойного не было завещания. Если завещание имеется – обязательства по выплате займов переходят всем указанным в завещании лицам.

Наследуются ли долги по кредитам

Несовершеннолетние наследуют кредиты по стандартным правилам. Единственная разница – если наследник младше 18 лет, для подтверждения вступления в наследство нужно согласие опекунов или родителей. Кроме того, выплатой долга, перешедшего к наследнику младше 14 лет обязаны заниматься его родители либо опекуны.

Если жизнь заемщика была застрахована и наступил страховой случай – часть либо вся сумма страховки будет потрачена на погашение долга. Если денег достаточно для погашения займа, то оставшиеся средства переходят наследнику. Если суммы недостаточно – наследуется кредит.

Еще один вариант страховой выплаты – страховка при оформлении кредита. Как правило, суммы на которую страхуется кредит достаточно для его погашения, в случае, если кредит меньше страховой выплаты, остаток выплачивается наследникам.

Но страхование жизни в нашей стране явление не частое. Кроме того, в страховке четко указан список причин смерти, которые станут поводом для выплат. Например, если человек застраховал свою жизнь на случай ДТП, а погиб в результате болезни – страховка выплачена не будет. Даже если уверены, что жизнь родственника была застрахована, обязательно уточните у страховой компании, будет ли страховка действительна в конкретно ваших обстоятельствах.

Наследник становится правопреемником умершего, то есть получает не только его права, но и обязанности.

Ему переходят:

  • долги по любым кредитам, в том числе ипотечным, потребительским и др.;
  • задолженность перед третьими лицами (при наличии подтверждающих документов, например, расписки);
  • долг за ЖКУ, включая пени;
  • неуплаченные налоги (транспортный, земельный и имущественный);
  • задолженность по алиментам.
Долги по кредитам умершего
Долги, перешедшие по наследству, погашаются в пределах стоимости наследственного имущества.

Любой из наследников может отказаться от права наследования, что изменит размер долей оставшихся правопреемников.

Наследуются ли долги по кредитам

Чтобы не столкнуться с необходимостью выплаты чужого долга, можно предпринять следующие действия:

  • своевременно оформить отказ или просто не предпринимать действий по принятию наследства;
  • заранее убедить родственника, имеющего кредиты, застраховать жизнь.

В случае, когда получение наследства с кредитом все же состоялось, рекомендуется узнать:

  • оформлялся ли полис страхования жизни, даже если банк отрицает его наличие (в случае отказа банка предоставить полис можно истребовать его по суду);
  • были ли у заемщика поручители;
  • под какое обеспечение оформлялся кредит.

Если долги перешли наследнику, банк не может отобрать единственное жилое помещение. Тем не менее, если кредит является ипотечным и квартира находится в залоге у банка, она может быть истребована в качестве покрытия долга.

Помочь уменьшить размер долга может привлечение дополнительных претендентов на наследство.

По некоторым вопросам законодательство не дает однозначного ответа, поэтому обращение в суд нередко помогает восстановить справедливость. Одной из проблем является то, что в банках работают квалифицированные юристы, отстаивающие интересы кредитора всеми возможными способами. Противостоять им возможно с привлечением адвоката либо самостоятельно изучив судебную практику и законы.

Несмотря на то, что размер обязательств не должен превышать сумму наследства, по факту расходы могут быть существенно больше из-за неустоек, затрат на оформление документов, услуги юристов, оплату госпошлин. Все это нужно учитывать при принятии решения. Если в наследство никто не вступит, имеющиеся активы погасят обязательства, а оставшиеся долги аннулируются.

Нередко банк передает обязанности по взысканию денежных средств коллекторам. Они могут вводить граждан в заблуждение, рассчитывая на их юридическую неграмотность. Знание законов о том, как наследуются долги по кредитам умершего, помогает наследникам защитить свои интересы и избежать неприятных ситуаций.

Когда задолженность не наследуется

Есть виды обязательств, которые не могут передаваться по наследству:

  • алименты (имеются в виду выплаты за время после смерти);
  • выплаты страховых взносов;
  • компенсации ущерба третьим лицам (кроме случаев ДТП, когда иск подавался при жизни виновника);
  • пени по налоговым долгам, начисленные при жизни;
  • штрафы ГИБДД и за административные правонарушения.

Не нужно отдавать долги покойного, если наследодатель:

  • погиб на войне;
  • умер в местах лишения свободы;
  • занимался экстремальным спортом;
  • получил большую дозу радиации (умер от лучевой болезни);
  • умер вследствие венерического заболевания.

Если кредит был выдан под поручительство, сначала банк спрашивает оплату с поручителя. Однако он может обратиться в суд с требованием снять с него ответственность. Решение принимается судьей с учетом особенностей ситуации. В договоре указывается распределение обязанностей между поручителем и наследниками заемщика. Если поручитель оформил банкротство, обязательства переходят наследникам должника.

Задолженность по кредитам - наследование
Существуют такие долги, которые по наследству не передаются.

Самостоятельно получить информацию о наличии кредитов у физического лица затруднительно, т.к. это является банковской тайной. Тем не менее, нотариус может отправить запрос в Бюро кредитных историй. Своевременное получение информации важно не только для решения об отказе, но и позволяет избежать просрочек платежей.

Взять ипотечный кредит в тайне от супруга или супруги нельзя, но для потребительских кредитов согласие и информирование родственников не требуется. Такие обязательства могут оказаться неожиданностью для наследников.

Проверка задолженностей
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Если займ не выплачивался должником более 3 лет, считается, что срок исковой давности истек. В этом случае банки уже не имеют права требовать погашения долга наследниками. Исключением является ипотечный кредит.

Кроме того, если в течение 3 лет с даты раскрытия наследства банк не предъявил требований по возврату кредита, срок давности также считается истекшим. При этом не имеет значения, когда права собственности на полученное имущество были переоформлены. Оно считается принадлежащим правопреемнику по умолчанию.

Особенности финансовой ситуации

Есть ситуации, когда действуют особые условия наследования.

Должны ли дети платить по долгам родителей — вопрос не только юридический, но и этический. Сам несовершеннолетний ничего не платит. Обязанности переходят его опекунам или оставшемуся родителю. Отказаться от наследства ребенок до 14 лет может только с разрешения органов опеки. Дети 14-17 лет могут принять наследство только с согласия родителей или опекунов. Суд не всегда принимает во внимание этические аспекты и действует строго по закону.

При получении ипотеки или другого кредита на большую сумму оформляется полис страхования жизни. Тем не менее, иногда страховая компания отказывает платить.

Это происходит в следующих случаях:

  • страхователь не уведомил страховую компанию о наличии заболеваний (от которой впоследствии умер);
  • причиной смерти стало употребление алкоголя;
  • заемщик умер от СПИДа или наркомании;
  • заемщик совершил суицид.
Застрахованный кредит
Если кредит застрахован, это является гарантией того, что вкладывать деньги не придется.

В договоре могут быть указаны и другие нестраховые случаи. Страховые компании отстаивают свои интересы, нередко прибегая к уловкам с формулировками условий договора. Важно вовремя сообщить страховщику о смерти заемщика, т.к. это тоже может послужить причиной для отказа.

Приобретение страховых услуг является добровольным, поэтому полиса может не оказаться даже в случае получения кредита на большую сумму. Без страхования жизни банки предлагают менее выгодные условия займа. Информацию об условиях его выдачи можно узнать в кредитном договоре. Из нее можно сделать вывод о возможном наличии или отсутствии страхового полиса.

Как находят наследников?

Наследник должен вступить в наследство не позднее полугода после смерти родственника. В течении этого срока поиском наследника занимается нотариус. Данные, которые используются в поиске:

  • Номер телефона.
  • Адрес проживания, прописки.
  • Место работы, рабочий телефон.
  • Данные от других наследников и осведомленных лиц.

Если в течении полугода наследник не найден – имущество переходит государству, в том числе долги. Но вступить в права наследования можно и позже – через суд. Сроки подачи исков относительно наследственных прав, о которых вы не были осведомлены, практически не ограничены, это могут быть и десятки лет. Тогда, вместе с имуществом вам перейдут и займы.

Поиском наследников могут заниматься только нотариусы либо исполнительные службы по нотариальному поручению. Если вас разыскали коллекторы и требуют возмещения долгов умершего, о котором вы не знали и в права наследования не вступали – это повод для обращения в суд, причем по уголовным статьям о преследовании и вымогательстве.

Чтобы отказаться от выплаты долгов покойного родственника, достаточно не принимать права на наследство в течение полугода. Такой вариант подойдет, если кроме кредитов у умершего имущества не было. Если имущество или другие ценности были – нужно проконсультироваться с нотариусом, возможно их оценочная стоимость превысит сумму долга. Тогда имеет смысл получить наследство, расплатиться с кредитами и остаться в плюсе.

Еще один нюанс – банк или МФО могут требовать выплаты долга только в течение полугода после смерти должника. Если вы получили наследство и за полгода не получили официальных уведомлений о наличии займа – ничего платить не нужно, закон будет на вашей стороне.

Но это правило работает не всегда. Существуют долги, исковые сроки по которым могут составлять 3-5, иногда 10 и более лет. Известить о них вас могут через несколько лет после наследования. Поэтому важно собрать максимально подробную информацию о финансовом состоянии умершего перед вступлением в наследство.

Вы не обязаны принимать наследство умершего, даже если указаны в завещании. В случае отказа, все имущество переходит государству, именно государственные средства расходуются на погашение невыплаченного займа.

Даже просто неявка к нотариусу в течение полугода после смерти родственника рассматривается как отказ от наследства. Но лучше прийти и оформить заявление об отказе в письменном виде, это будет максимально надежно.

Если вы не вступили в наследство, при этом вас беспокоят коллекторские или банковские службы по возврату займов – смело подавайте в суд, они не имеют законных оснований требовать с вас деньги.

Перед вступлением в наследство обязательно проконсультируйтесь с нотариусом и получите полный список движимого и недвижимого имущества покойного. Обязательно узнайте по поводу займов, их размер и сроки выплат. Если имущество покрывает долги, можно принять наследство, в остальных случаях – лучше от него отказаться, написав заявление в письменном виде и заверив его у нотариуса.

Помните, что незнание закона не освобождает от ответственности, вернуть наследство назад нельзя. Если вы вступили в права наследования не зная, что у покойного были долги, вам придется их выплатить в любом случае.

Нужно постараться максимально быстро выплатить займ и урегулировать все спорные вопросы с банком или кредитной организацией. Первые шаги:

  • Переоформляйте кредитный договор на себя.
  • Вы можете требовать изменения графика выплат, на тот, который соответствует вашему материальному положению.
  • Узнайте, начислялись ли штрафы и пени с момента смерти заемщика.

По закону банк или МФО обязаны заморозить начисление процентов и штрафных санкций с дня смерти заемщика. Если это начисление происходило – требуйте их отмены, в том числе через суд. В некоторых случаях через суд получается снять штрафы, которые были начислены еще при жизни заемщика, стоит ли идти в суд по этому поводу – вам решать.

Причем последствия отказа или просрочки выплаты будут достаточно тяжелые. К уже накопившейся сумме долга будут прибавляться новые штрафы и начисления. Кроме того, банк может обратится в суд по поводу конфискации имущества. Суд, вероятнее всего, примет сторону финансовой организации, в результате, если имущества покойного будет недостаточно для погашения, будет конфискована и ваша собственность.

Не менее важно, что будет испорчена ваша кредитная история, вы долгое время не сможете получать кредиты в банках, снизятся процентные ставки по депозитам. Поэтому лучше разрешить все вопросы с кредитами в досудебном порядке, выплатив все долги, полученные вместе с наследством.

Важно четко осознавать, что при получении наследства к вам переходит не только имущество умершего, но и его займы. Поэтому перед принятием решения о наследовании лучше выждать какое-то время, особенно если погиб близкий человек, и вы испытываете сильные эмоции. В таком состоянии не всегда может трезво оценивать свои поступки и наделать глупостей.

К получению наследства нужно подходить с “холодной головой”, получив всю информацию и оценив возможные риски. Отличным решением будет найм адвоката, который проконсультирует по спорным вопросам и окажет необходимую юридическую поддержку.

Если наследство с долгами уже получено – просто погасите задолженность, это ваша законная обязанность, от которой уйти невозможно, а попытки невыплат чреваты серьезными проблемами с банками и законом.

Порядок выплаты долгов

Обязательства по выплате кредита переходят наследнику с теми же условиями, которые прописаны в договоре кредитования, включая размер ежемесячного платежа. Датой, когда задолженность увеличивается за счет штрафов, является не день вступления в наследство, а день открытия наследственного дела.

Наследник может переоформить кредит и платить в соответствии с удобным ему графиком, либо единовременно погасить задолженность.

Штрафные санкции за невыплату применяются к наследнику в рамках условий, описанных в кредитном договоре. В случае затруднений с возвратом долга можно произвести рефинансирование кредита.

Через суд можно добиться аннулирования пеней, неустоек и штрафов. Таким образом, наследники будут выплачивать только проценты и тело кредита. Это возможно, если они смогут доказать, что не знали о кредите в тот период, который засчитан в качестве просрочки. Пени, образовавшиеся в период жизни должника, подлежат уплате, т.к. являются обязательством, перешедшим правопреемникам.

Если банк уже начал процедуру истребования долга в судебном порядке, приставы могут:

  • наложить арест на имущество;
  • запретить выезд из страны;
  • ограничить пользование транспортным средством;
  • заморозить банковские счета;
  • наложить арест на заработную плату (с целью изъятия части зарплаты на компенсацию долга).
Выплата долга по кредиту
Иногда общая сумма долгов умершего достигает больших размеров, особенно если это кредитные обязательства.

Для приставов несложно найти человека, скрывающегося с целью избежать возврата кредита. Если у гражданина есть в собственности жилье и/или он официально трудоустроен, они ищут его по соответствующим адресам. Даже если у человека нет никакого имущества, судом будет назначено, какую часть зарплаты нужно отдавать ежемесячно в пользу кредитора. Попытки избежать оплаты могут только усугубить ситуацию.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector