Инфопортал
Назад

На что обратить внимание при взятии кредита

Опубликовано: 16.02.2020
0
1

Проверяйте рекламу

В рекламе, как правило, банки делают акцент на низкой процентной ставке. Но по факту может оказаться, что заявленный уровень процентов применим только для небольшой категорий заёмщиков (например, зарплатных клиентов), а для всех остальных стоимость кредита будет дороже. Кроме того, наличие комиссий может значительно удорожить кредит, а насколько именно возможно узнать, обратив внимание на полную стоимость кредита (ПСК).

Обеспеченные кредиты

Первое, на что хочется обратить ваше внимание, – это ваше понимание того, а так ли вам необходим кредит, который вы собираетесь взять.
На мой взгляд, вопрос вполне уместный: Вы уверены, что этот кредит вам нужен?

Вы просчитали, какую сумму по кредиту вы будете отдавать банку, какая часть от вашей заработной платы будет на это уходить? А также вы просчитали, сколько денег у вас будет оставаться после оплаты ежемесячного платежа по кредиту, и будет ли вам хватать этих денег на обычные бытовые нужды?

Если вы уверены в необходимости получения кредита, то читайте дальше.

То есть, прежде чем выбрать какая предлагаемая банком программа кредитования подходит вам больше всего, необходимо определиться с фактической целью использования получаемых денежных средств.

  • приобретение в кредит квартиры (вне зависимости от того, какое жилье покупается, это может быть и новостройка, и вторичное жилье, и покупка домика в деревне для постоянного проживания);
  • приобретение автотранспорта (как правило, это целевой кредит, деньги по которому уходят напрямую автосалону);
  • потребительский кредит (то есть кредит на разные бытовые нужды, от покупки мебели и дорогостоящей бытовой техники, до оплаты отпуска или лечения).

В зависимости от ваших целей подбирается программа кредитования. К слову, если вы хотите купить мебель, то на эти цели, например, автокредит вам точно не подойдет.

В любом банке вас с удовольствием проконсультируют и помогут с выбором программы кредитования. Расскажут, какие требования к заемщику они предъявляют, подходите ли вы под эти требования, и какие документы вам нужно предоставить для рассмотрения заявки на кредит.

На стадии обсуждения программы кредитования вам нужно обязательно задать следующие вопросы, и получить на них ответы.

Необходимо понимать для себя пять основных моментов: сумма и срок кредита, процентная ставка, дополнительные платежи, обеспечение по кредиту и график погашения кредита.

Например, вы планируете получить в кредит 1 000 000 рублей, а по этой программе вам могут дать только 750 000 рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Конечно, вас такая сумма не устроит, поэтому просим предложить другую программу. В противном случае, идем в другой банк.

При этом не забывайте, в случае если вашего дохода не достаточно для погашения желаемой суммы, банк, либо откажет вам в выдаче, либо предложит меньшую сумму, либо предложат взять кредит на более длинный срок, если, конечно, программа кредитования предполагает выдачу кредита на продолжительный срок.

Этот вопрос один из основных, которому нужно уделять достаточно пристальное внимание при получении кредита. От размера процентной ставки зависят ваши платежи по кредиту.

Также есть смысл уточнить возможность снижения процентной ставки.

Например, если вы можете предоставить залог по запрашиваемому кредиту, или поручительство платежеспособного физического лица, то ставка будет гораздо ниже, чем по кредиту без обеспечения.

Также важный вопрос, который необходимо понимать до получения кредита.

Например, некоторые банки активно применяют страхование жизни и здоровья заемщика. Страховка, разумеется, за ваш счет.

Так вот, необходимо уточнить, есть ли по запрашиваемому вами кредиту требование по обязательному страхованию жизни или здоровья или требование по страхованию риска не возврата кредита. Нужно уточнить сумму такой страховки, на какой срок она оформляется, и нужно ли дополнительно платить за страховку при длительном сроке кредита.

Вполне возможно, что такая страховка должна быть уплачена ежегодно, и это очень даже увеличит ваши платежи по кредиту.

Также некоторые банки практикуют взимание комиссий за выдачу кредита. Называться такая комиссия может по-разному: и оформление договора, и рассмотрение заявки, и оценка вашей платежеспособности. Вариаций в названиях может быть великое множество. Суть одна – взять с вас при выдаче кредита как можно больше денег. Для банка это дополнительный доход, а для вас, разумеется, дополнительный расход.

На что обратить внимание при взятии кредита

Если сумма комиссии для вас неприемлема, лучше поискать возможность получения кредита в другом банке.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Также, в некоторых банках с вас могут взять «финансовую гарантию». Это нечто среднее между страховкой и комиссией за выдачу кредита. Но по сути, это дополнительный доход банка.

Вам красиво расскажут, что это гарантия банку на случай, если вы не вернете кредит или его часть. Вполне возможно, что при своевременном погашении кредита вам эти деньги вернут. Но представьте, что вы взяли кредит, например, на пять лет. Заплатили банку финансовую гарантию по этому кредиту, к примеру, 25 000 рублей. И банк будет бесплатно пользоваться этими деньгами целых пять лет!

4. А что в залог?

Наличие требования по обеспечению кредита зависит от программы кредитования. Например, при заключении ипотечного договора, то есть получении кредита на покупку квартиры, приобретаемая квартира будет залогом по кредиту.

Аналогично при получении кредита по программе автокредитования, когда приобретаемая машина автоматически становится залогом по кредитному договору.

Немного сложнее с потребительскими кредитами.

В банке в принципе можно взять кредит без залога или без поручительства, то есть без обеспечения, но ставка по кредиту будет выше, чем по кредитам с залогом или с поручителями. Суть всегда одна – чем меньше обеспечение по кредиту, тем выше процентная ставка.

В качестве залога банк может попросить, например, автомобиль, принадлежащим вам или кому то из членов вашей семьи. В качестве залога может являться квартира, в случае если вы хотите взять большую сумму, и в квартире, которая выступит в качестве залога, никто не прописан.

Также в качестве обеспечения могут выступать платежеспособные физические лица, как члены вашей семьи, или дальние родственники, так и друзья.

При выяснении условий кредитования необходимо понять, сможете ли вы предоставить банку требуемое по программе обеспечение, либо необходимо рассматривать другую программу.

Отсутствие у вас обеспечения может стать основанием для отказа в выдаче вам кредита.

С одной стороны, человеку может и без разницы, какой график погашения ему устанавливает банк. Главное, что – бы было удобно платить, да сумма платежа была бы одинаковой.

Но, в установлении срока платежа есть один маленький нюанс. Предположим, обычно заработную плату вы получаете 1 и 16 числа каждого месяца. А платеж по кредиту вам необходимо делать, например, 14 числа каждого месяца.

Первый: вы, получив деньги первого числа месяца, кладете их на счет в банке, и они там спокойно ждут своего часа, до тех пор, пока банк не спишет их по кредитному договору.

Но за эти 13 дней банк не только пользуется этими деньгами, но и начисляет вам проценты на эту сумму по кредиту. Кроме того, вы могли бы, например, получить проценты по вкладу, если бы положили их на вклад.

Второй: вы благополучно истратили деньги, которые получили 1 числа, и на платеж, который должен быть 14 числа, денег у вас просто не хватило. А следующая дата получения заработной платы – только 16 число. То есть в период с 14 по 16 число ваш платеж перейдет в банке в категорию просроченных платежей, это влечет за собой штрафные санкции со стороны банка, что в конечном итоге не только увеличит ваш платеж по кредиту, но и изрядно подпортит вашу кредитную историю. И так каждый месяц!

Кроме того, если заработную плату вы получаете не в том банке, в котором у вас имеется кредит, еще несколько дней уйдет на перевод платежа из одного банка в другой, что явно увеличит длительность вашей просрочки, и размер штрафных санкций.

Что бы этого избежать, необходимо составить график платежей таким образом, чтобы он был максимально приближен к дате выплаты вашей заработной платы. Оптимальным периодом для платежа по кредиту будет дата, установленная на два – три дня позже даты получения вами той части заработной платы, за счет которой вы будете гасить свою задолженность перед банком. Два – три дня необходимо на то, что бы оформить перевод денег, и на прохождение этих денег между банками.

Если по каким – либо причинам заработную плату вы получаете нерегулярно, что бы у вас не возникали просрочки по платежам, лучше всего устанавливать график платежей в конце месяца.

Также обратите внимание на тот факт, что банки, преимущественно, устанавливают дату платежа по кредиту, соответствующую дате выдачи кредита. То есть если кредитный договор заключен, например 5 числа месяца, то и дата в графике платежей по договору будет установлена 5 числа. В таком случае лучше сместить, если это конечно для вас приемлемо, дату выдачи кредита к дате, в которую вам будет удобнее платить.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Поэтому вопросу периодичности платежей по запрашиваемому кредиту, и планируемой дате платежа по кредиту, также необходимо обращать свое внимание.

Конечно, у каждого банка свои условия и программы кредитования, свои лазейки по получению дополнительного дохода, свои требования к заемщику.

Поэтому, прежде чем заключить с банком договор, обязательно изучите условия всех банков, которые находятся в вашей «зоне видимости».
Не поленитесь пройтись по банкам вашего города, изучите на сайте банка условия кредитования, и подберите для себя наиболее приемлемые, то есть наиболее дешевые условия.

На что обратить внимание при получении кредита

В зависимости от типа кредита и программы кредитования составляется кредитный договор, в котором в обязательном порядке отражаются все ключевые условия договора.

Наличие кредитного договора является ключевым условием выдачи вам денежных средств. Без такого договора денег вам никто не даст.

Предположим, что с видом кредитного продукта вы определились, банк одобрил вашу заявку на получение кредита, и назначил время подписания документов и выдачи кредита.

В соответствии с законом «О потребительском кредитовании» банк, до подписания основного кредитного договора, обязан дать вам на ознакомление проект кредитного договора.

Читаем его внимательно.

Объясню почему. Совсем недавно, в новостях, видела сюжет, как одна дама брала кредит в микрофинансовой организации. Кредит на большую сумму. Условием кредитования было предоставление в качестве залога квартиры, в которой она проживала.

Знакомимся с основными условиями кредитного продукта

Но, по сути, вместо подписания кредитного договора она подписала договор купли – продажи своей квартиры за смешную и очень маленькую цену.

Ни помощь юристов, ни хождение по судам не смогли вернуть квартиру этой женщине. Она сама подписала этот договор.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Виной всему ее банальная невнимательность и нежелание потратить несколько минут своего времени на тщательное изучение документов, которые дали ей на подпись.

Поэтому, даже если вас торопит кредитный эксперт, и просит быстрее читать договоры, не поддавайтесь на провокацию. Внимательно читайте каждое слово и каждую букву заключаемого договора.

И если что – то в договоре вас насторожит, не стесняйтесь задать об этом вопрос.

А уж если вы увидели в договоре нечто такое, что явно не относится к условиям кредитования, от такого кредита лучше отказаться. Особенно, если вы берете деньги не в банке, а в микрофинансовой организации или в малоизвестном кредитном кооперативе. Дешевле обойдется.

Вывод один: при получении кредита всегда внимательно читайте договор, который вы подписываете, обращая внимание даже на мелочи.

Финансовая пирамида, признаки финансовой пирамидыЧто лучше, накопить или взять кредитКак проверить начисление процентов

Трудности с возвратом

В кредитном договоре всегда прописывается график погашения займа. Если по каким-то причинам, вы не можете внести очередной платёж в соответствии с этим графиком, то банк за каждый день просрочки будет начислять вам штрафы. Поэтому лучше сразу предупредить о своих сложностях банковского специалиста и тогда, возможно, вам предоставят отсрочку.

Если ещё до подписания кредитного договора внимательно ознакомиться со всеми условиями банка и, исходя из этого, оценивать свои возможности, то кредит может стать для вас спасательным кругом, в противном случае, наоборот, кабалой. Главное помнить, что не стоит оформлять кредит, если ежемесячные платежи по нему превышают 40% от вашего дохода.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Совет Сравни.ру: Если не согласны с условиями договора – найдите предложение другого банка. Вам поможет калькулятор кредитов наличными Сравни.ру.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector