Инфопортал
Назад

Ответственность сторон по кредитному договору

Опубликовано: 07.04.2020
0
6

2). Виды и формы безналичных расчетов.

Следует
различать два основных вида расчетов
в зависимости от характера банковской
операции. Это может быть дебетовый или
кредитовый перевод. Такая классификация
видов расчетов применяется в международной
практике. В частности, в Правовом
руководстве ЮНСИТРАЛ по электронному
переводу средств (подготовленному
секретариатом Комиссии Организации
Объединенных Наций по праву международной
торговли, Нью-Йорк, 1987 г.

Еще
одна классификация видов безналичных
расчетов. Все расчеты можно разделить
на две группы в зависимости от инициатора
расчетов. По этому критерию проф. Л.Г.
Новоселова различает расчеты, проводимые
по инициативе плательщика и расчеты,
проводимые по инициативе получателя
средств платежа.
*(368)

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrighten-GB

Виды
расчетов классифицируются также и по
используемых при проведении данной
банковской операции носителей: электронные
и бумажные. Соответственно следует
различать электронные расчеты и расчеты
с использованием бумажных носителей.
Первые постепенно все больше внедряются
в российскую практику безналичных
расчетов.

Классифицировать
расчеты можно и по тем нормативным
источникам, которые их регулируют.
Первая группа расчетов – это те расчеты,
форма которых предусмотрена федеральными
законами и нормативными актами Банка
России. Вторая группа – расчеты, которые
проводятся в соответствии с обычаями
делового оборота. В приведенном выше
документе говорится о “банковских
стандартах”.

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц

В
Федеральном законе “О банках и
банковской деятельности” (пункт 5,
статьи 5 предусматривается банковская
операция, которая называется “инкассация
денежных средств, векселей, платежных
и расчетных документов и кассовое
обслуживание физических и юридических
лиц”. Правда, ни в этом законе, ни в
подзаконных актах данное понятие не
определено.

Все
кассовые операции, включая инкассацию,
регулируются Положением Банка России
от 9 октября 2002 г. N 199-П “О порядке
ведения кассовых операций в кредитных
организациях на территории Российской
Федерации” (в ред. Указаний Банка
России РФ от 04.12.2003 N 1351-У, от 01.06.2004 N
1433-У) (далее – Положение).

Нам
представляется, что банковские операции
– это предусмотренный федеральным
законом, нормативными актами Банка
России и соответствующей банковской
лицензией, порядок приема, учета,
хранения, выдачи и доставки по назначению
денежной наличности и других ценностей
кредитной организацией.

В
основе этих операций, – сделка. Кредитные
организации обслуживают своих клиентов
на основе договоров. Для организаций –
это договор на расчетно-кассовое
обслуживание. В основу кассовых операций
с физическими и юридическими лицами
могут быть положены различные виды
договорных отношений.

Однако
сделка заключается по нормам гражданского
права. В отличие от этого, кассовая
операция императивно регулируется
нормативным актом Банка России. Все
документы, которыми оформляютcя кассовые
операции, не могут быть изменены по
соглашению сторон. Их форма и реквизиты,
порядок заполнения, учета и хранения
жестко регламентированы нормативным
актом Банка России. Это объясняется
сущностью и функциями денег. Они не
имеют индивидуально определенных
признаков.

Переход
денежных знаков от одного к другому
владельцу должен удостоверятся
определенными приемами и техническими
средствами, которыми располагает только
кредитная организация. Она же применяет
определенную технологию приема, учета,
хранения и выдачи денежных средств и
других ценностей. Перемещение наличных
денежных средств между юридическими
лицами и кредитной организацией точно
также требует применения определенных
банковских технологий.

Все
кассовые операции оформляются
соответствующими банковскими документами.
Форма этих документов не произвольна.
Она постепенно вырабатывалась банковской
практикой.

В
Положении предусматривается, что порядок
урегулирования претензий по выявленным
недостачам, излишкам, неплатежным и
поддельным денежным знакам определяется
договором, заключаемым между кредитной
организацией и клиентом. (Пункт 1.2).

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)

Привлеченные
средства кредитной организации – это в
основном вклады физических лиц и депозиты
юридических лиц. Но не только они. В
число привлеченных средств могут входить
займы, выпуск векселей кредитной
организацией и некоторые другие операции.
Но в рассматриваемой банковской операции
речь идет только о вкладах и депозитах.
Причем применительно к вкладам,
Федеральный закон “О банках и банковской
деятельности” (статья 36), говорит, что
они “хранятся” в банках.

Однако
сам термин “хранение”, по отношению
к вкладу, подвергается сомнению многими
учеными. В частности, специалисты в
области гражданского права пытаются
втиснуть категорию “банковский вклад”
в привычную схему деления имущественных
прав на так называемые “вещные права”
и “права требования”.

С
этим нельзя согласиться. И не только
потому, что вкладчики и так не доверяют
банкам, а доверие к ним надо как-то
вернуть, что и так непросто.
*(296)
Нельзя согласиться с мнением этих
авторов о том, что банк мол возвращает
другие купюры, а не те, которые передал
ему вкладчик. Деньги – это не купюры.

Главное,
– стоимость денег, которой пользуется
банк. Она может быть записана в виде
цифр на счете или в виде файла. Более
того, деньги могут быть записаны и в
голове двух партнеров, которые настолько
доверяют друг другу, что не составляют
никаких договоров.

Те
авторы, которые считают, что вкладчик
имеет только права требования,
распространяют такую конструкцию и на
договор банковского счета. Получается,
что если какая-то скажем фирма открывает
расчетный счет, то собственником остатка
денег на ее счет является уже не она, а
та кредитная организация, с которой она
заключила договор банковского счета.

Нам
представляется, что такой подход, –
неправилен. И вкладчик, и юридическое
лицо, открывшее банковский счет, –
собственники денег на банковском счете.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseen-GB

Для
того чтобы в этом разобраться, нужно
увидеть различия между привлеченными
и собственными средствами кредитной
организации.

Федеральный
закон не дает определения понятия
“привлеченные средства” кредитной
организации. Правда, не так давно, в нем
появилась статья 11.2 в которой говорится
о собственных средствах кредитной
организации. Мы уже говорили, что по
этому Федеральному закону, Банк России
устанавливает методику расчета
собственных средств кредитной организации,
и приводили ссылку на его нормативный
акт.

Так вот, в этой методике нет ни
расчетных счетов, ни тем более – депозитных
счетов юридических и физических лиц.
Там есть только ссылка на субординированные
кредиты. А мы знаем, что по ГК РФ, деньги
полученные по займу или банковскому
кредиту переходят в собственность
заемщика. В отношении остатков на
банковских счетах и вкладов ГК об этом
не говорит.

Банковские
операции по привлечению денежных средств
создают определенные риски. Поэтому
кредитная организация должна выполнять
соответствующие нормативы и производить
отчисления в обязательные резервы.

Для
того чтобы быть в состоянии расплатиться
с вкладчиками кредитная организация
должна соблюдать ряд нормативов. В
частности, это нормативы ликвидности
*(297).
Их соблюдение обеспечивает способность
кредитной организации своевременно и
полно выполнять взятые на себя денежные
и иных обязательства, вытекающие из
сделок с использованием различных
финансовых инструментов.

И если кредитная
организация соблюдает эти нормативы,
то тем самым она всегда может выполнить
поручения своего клиента по его
банковскому счету. Она в любой момент
способна вернуть банковский вклад по
первому требованию вкладчика. Потому,
что, соблюдая нормативы, она имеет
ликвидность и может расплатиться с
клиентом. Тем самым она “хранит”
его деньги.

Эти
и другие нормативы рассчитываются по
формулам, которые приведены в Инструкции
Банка России от 16 января 2004 г. N 110-И “Об
обязательных нормативах банков”.

Если
кредитная организация выпускает
облигации с ипотечным покрытием, то она
должна соблюдать также и те нормативы,
которые предусмотрены в Инструкции
Банка России от 31 марта 2004 г. N 112-И “Об
обязательных нормативах кредитных
организаций, осуществляющих эмиссию
облигаций с ипотечным покрытием”,
которые устанавливают более строгие
требования.

Как
уже говорилось, все нормативы адресованы
кредитным организациям. Их выполнение
или невыполнение не имеет никакого
отношения к действительности сделки
между кредитной организацией и ее
клиентом. В частности, если кредитная
организация заключает, к примеру, договор
вклада, договор банковского счета или
выдает вексель, зная о том, что уже и так
у нее нарушаются нормативы ликвидности
и тем самым нарушает нормы банковского
права, то это не имеет никакого отношения
к клиенту.

Для
того чтобы кредитная организация смогла
обеспечить свою платежеспособность
она не должна проводить рискованную
кредитную политику. В частности, она
обязана (ст. 25 Федерального закона “О
банках и банковской деятельности”)
выполнять норматив обязательных
резервов, депонируемых в Банке России,
в том числе по срокам, объемам и видам
привлеченных денежных средств.

В
этой же статье Федерального закона
сказано, что банк обязан иметь в Банке
России счет для хранения обязательных
резервов. Порядок открытия указанного
счета и осуществления операций по нему
устанавливается Банком России
*(298).

В
Положении Банка России от 29 марта 2004 г.
N 255-П “Об обязательных резервах
кредитных организаций” сказано, что
резервные требования (норматив
обязательных резервов, депонируемых в
Банке России) применяются в целях
регулирования общей ликвидности
банковской системы и контроля денежных
агрегатов посредством снижения денежного
мультипликатора.

Там же наряду с другим,
говорится, что обязанность кредитной
организации по выполнению резервных
требований возникает с момента получения
лицензии Банка России на осуществление
банковских операций, и, что выполнение
кредитной организацией резервных
требований является необходимым условием
осуществления банковских операций.

Здесь
я должен обратить внимание, что это
требование относится к банку. И если
банк его нарушил, то, стало быть, он
нарушил нормативный акт банковского
права и к самой сделке между банком и
клиентом это нарушение никакого отношения
не имеет. Сделка между банком и клиентом
– действительна. Хотя в нормативном акте
Банка России и сказано, что выполнение
банком резервных требований – необходимое
условие осуществления банковских
операций, но это относится только к
банку и его банковской операции. К сделке
это не относится.

В
соответствии с требованиями Федерального
закона “О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций”,
– в течение 10 дней с момента представления
конкурсным управляющим в Банк России
необходимых документов, на счет
конкурсного управления перечисляются
обязательные резервы, депонированные
кредитной организацией в Банке России.

Банковское
законодательство содержит императивные
нормы, которые в отличие от норм ГК РФ,
детальнее конкретизируют обязанности
кредитной организации в связи с
привлечением денежных средств физических
лиц во вклады. В Главе VI “Сберегательное
дело” Федерального закона “О банках
и банковской деятельности приводятся
определение понятия “банковский
вклад” и “вкладчики банка”.

Согласно
статьи 36 “Банковские вклады физических
лиц” Федерального закона, вклад – это
“денежные средства в валюте Российской
Федерации или иностранной валюте,
размещаемые физическими лицами в целях
хранения и получения дохода. Доход по
вкладу выплачивается в денежной форме
в виде процентов.

Вклад возвращается
вкладчику по его первому требованию в
порядке, предусмотренном для вклада
данного вида федеральным законом и
соответствующим договором. Вклады
принимаются только банками, имеющими
такое право в соответствии с лицензией,
выдаваемой Банком России. Банки
обеспечивают сохранность вкладов и
своевременность исполнения своих
обязательств перед вкладчиками”.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Конечно,
всего этого нет в ГК РФ. Ведь в нем
регулируется договор банковского
вклада, то есть отношения между кредитной
организацией и вкладчиком на основе
гражданского права. Правда, некоторые
нормы ГК РФ, как уже говорилось, имеют
двойное значение.

Понятие
“вкладчик”. Вкладчик – физическое
лицо, которое заключило с банком договор
банковского вклада, предметом которого
являются денежные средства в рублях
или в иностранной валюте.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyen-GB

Статья
36 Федерального закона “О банках и
банковской деятельности”, называется
“Банковские вклады физических лиц”.
Отсюда можно сделать вывод, что термин
“вклад” применим не только к
физическому, но и к юридическому лицу.
В ГК РФ это именно так, хотя в нем же
правовой режим вкладов физических лиц
и правовой режим вкладов юридических
лиц – различен. В Правилах бухгалтерского
учета в кредитных организациях для всех
видов вкладов и договоров банковского
счета применяется термин “депозит”.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector