Инфопортал
Назад

Полное и частичное КАСКО: виды страхования

Опубликовано: 11.07.2020
0
1

Что такое каско

По одной версии, термин «каско» пошел от испанского casco — что в переводе означает «шлем» и ассоциируется с защитой. По другой версии, каско — это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.

Каско покрывает убытки от одного или нескольких видов рисков — например, когда машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время аварии и урагана. Если на автомобиль упадет дерево и испортит крышу — страховая компания возместит ущерб и владельцу не придется платить из своего кармана.

Отдельного закона для каско не существует — но это не значит, что страховые компании могут делать все что угодно. Страхование каско регулируется следующими документами:

  1. Гражданским кодексом РФ, гл. 48 — об основных требованиях к страхованию.
  2. Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — о правах и обязанностях страхователей и страховщиков. А еще — об условиях защиты страховщиков, если наступил страховой случай.
  3. Законом «О защите прав потребителей» — о правах и порядке действий, если страховая компания необоснованно отказывает в выплате.
  4. Нормативами Центрального банка России — указанием № 3380-У от 12.09.2020, указанием № 3854-У от 20.11.2020. В них прописаны требования к страховым компаниям и условиям страхования.
  5. Стандартами Всероссийского союза страховщиков — в них установлены единые требования по оформлению договоров страхования.

О том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями, сказано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ.

Преимущества и недостатки автострахования каско. Главное преимущество каско: автовладелец получит возмещение, даже если ущерб произошел по его вине. Деньги выплачивают при крупном ущербе: если машину угнали или ее невозможно восстановить. В таком случае владелец сможет распорядиться средствами как угодно — купить новый автомобиль или поехать на эти деньги за границу. Если транспортное средство пострадало частично, страховая компания отремонтирует его за свой счет.

Минус каско в том, что тарифы устанавливаются не законом, а страховой компанией. Это значит, что стоимость полиса на один и тот же автомобиль в разных организациях может существенно отличаться. Поэтому перед оформлением каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить цены.

Еще один недостаток: если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует. Например, по ОСАГО компании делают взносы в специальный фонд. Этот фонд выплатит компенсации, если страховщик разорится. В случае с каско такого фонда нет.

Где можно оформить?

Полное и частичное КАСКО: виды страхования

  • Росгосстрах. Программа «Защита от ДТП», покрывающая риск ущерба при ДТП, когда известны его участники, но виновником является не владелец данного полиса. Максимальная страховая сумма составляет 120 000 рублей, при этом компания может предоставить ремонт авто при ущербе меньшем, чем страховая сумма. А также решит вопросы с ОСАГО.
  • Согласие. Возможно мини-КАСКО, по которому страхуются от повреждений отдельные части автомобиля, а можно воспользоваться более расширенной версией — «Ё-КАСКО МИНИКАСКО». По такому полису клиент, являющийся пострадавшим при ДТП, может получить до 1 млн. рублей компенсации, а износ автомобиля не учитывается.
  • Ингосстрах. Один из вариантов программы страхует только шины и диски автомобиля от ущерба. Второй тип полиса нацелен на компенсацию потерь, связанных с уменьшением рыночной стоимости автомобиля за время его эксплуатации.
  • Либерти. Предоставляет уменьшенный вариант по сравнению с полным КАСКО. Страхует от хищения, угона, возгорания, полной гибели ТС и ущерба от третьих лиц, полученного не во время ДТП. Цена такого полиса составит не более трети от стоимости полного варианта КАСКО.

Особенности страхования каско кредитных автомобилей

Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка — он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию.
Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль.

Банк считает, что машина — не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.

Для автовладельца выгода тоже есть — ему не придется платить кредит за автомобиль, который угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения — нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.

Для заемщика хорошие условия в договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.

Запомнить

  1. Полис каско — надежный способ защитить себя от убытков при ДТП, угоне и случайных повреждениях личного автомобиля.
  2. Каско не покрывает обязательную гражданскую ответственность, поэтому без полиса ОСАГО не обойтись.
  3. Тарифы на каско не регулируются законом, поэтому страховые компании формируют цены на свое усмотрение.
  4. Если хотите сэкономить — можно купить полис каско с франшизой или застраховать машину частично, например только от угона.
  5. При любом повреждении автомобиля нужно сразу сообщить о происшествии в страховую компанию.
  6. Страховая компания возмещает убытки деньгами или ремонтирует автомобиль за свой счет.
  7. Если возникли проблемы с выплатами, сначала попробуйте разрешить спор напрямую со страховой компанией. Направьте письменную претензию — часто этого бывает достаточно.
  8. Если проблему решить не удалось — обратитесь к финансовому уполномоченному. Он поможет разрешить спор без суда.

Полное каско

Полное КАСКО включает в себя страхование сразу по нескольким рискам, это – ущерб, угон и хищение автомобиля. Не стоит забывать о том, что классический полис не покрывает ущерб, связанный с причинением вреда жизни и здоровью водителя и пассажиров, а для страхования ответственности водителя перед третьими лицами существует обязательное страхование ОСАГО.

Покрывает полное КАСКО такие виды рисков как:

  • кража, хищение или угон автомобиля;
  • ущерб автомобилю при попытке его угона;
  • повреждение автомобиля в случае ДТП вплоть до полной гибели автомобиля;
  • повреждение или потеря отдельных частей автомобиля;
  • противозаконные действия третьих лиц (акты вандализма и намеренного вредительства);
  • повреждение в результате умышленного поджога третьим лицом или самовозгорания;
  • попадание на автомобиль камней или других предметов — сосулек, града, и прочее;
  • ущерб, полученный автомобилем вследствие различных стихийных бедствий;
  • действия непреодолимой силы (форс-мажор).

Во избежание недоразумений, рекомендуется заранее оговаривать со страховой компанией конкретный перечень рисков, который включает в себя программа полного КАСКО.

Преимущества и недостатки каждого типа страхования

Несмотря на дороговизну полиса комплексного страхования, есть множество вариантов снижения издержек автовладельца на его приобретение. Главное, правильно определить наиболее подходящую программу страхования.

Следующая информация о положительных и отрицательных сторонах конкретного страхового продукта поможет сориентироваться при определении оптимальной программы защиты:

  1. Полное КАСКО:
    • дает максимум выплаты по наиболее широкому спектру ситуаций;
    • подходит для всех категорий автомобилистов, невзирая на возраст и стаж;
    • доступно во всех СК, предоставляющих услуги в области автострахования;
    • требует больших расходов со стороны автомобилиста, так как является самым дорогим видом добровольной страховки.
  2. Частичное КАСКО:
    • менее затратный вариант защиты;
    • дает право на выплаты по основным, наиболее востребованным страховым рискам с определением конкретного перечня самим страхователем;
    • доступно не во всех компаниях и исключает обеспечение защитой кредитных машин.
  3. Агрегатная страховка:
    • позволяет сэкономить до 10% от стоимости стандартного КАСКО;
    • выплата от СК уменьшается при повторных обращениях на размер произведенных ранее компенсаций;
    • угон компенсируется в полной сумме выплаты, установленной договором, только если страхователь впервые обратился за компенсацией;
    • продукт выгоден только при нечастых обращениях в СК и наличии большого опыта безаварийного вождения.
  4. Неагрегатная страховка:
    • можно не беспокоиться относительно полноты возмещения при каждом обращении в СК, сумма не уменьшится даже при частых страховых ситуациях;
    • расходы при оформлении гораздо выше.

Отсутствие строгого регламента и ограничений со стороны законодательства дали возможность страховщикам самостоятельно разрабатывать и применять самые разнообразные программы, предусматривающие рассрочку или частичную выплату. Грамотное применение опций и подбор условий позволит серьезно снизить расходы на комплексную защиту, не отказываясь от преимуществ бесплатного восстановления авто при наступлении страховых случаев.

Способы экономии на каско

Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это часть убытков, которую не возмещает страховая компания. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за собственный счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Разберем на примерах.

Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в 1000 рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.

Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража — помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.

Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, — страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.

Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.

Для примера рассчитаем стоимость страховки на автомобиль Лада Калина 2020 года. Допустим, владелец машины живет в Москве, он старше 45 лет, а стаж его вождения — более 10 лет.

По рискам «угон, ущерб и полная гибель» стоимость каско для Лады Калины составит 23 020 рублей в год
По рискам «угон, ущерб и полная гибель» стоимость каско для Лады Калины составит 23 020 рублей в год

Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить два полиса — каско и ОСАГО, или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.

Еще один способ сэкономить — оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:

  1. владелец планирует продать автомобиль в ближайшие месяцы или собирается перегнать машину в другой город, чтобы передать ее новому владельцу;
  2. водитель не собирается ездить на машине какое-то время — например, зимой.

Частичное каско

Частичное КАСКО подразумевает страхование автомобиля только от ущерба – повреждения (вплоть до полной гибели) автомобиля или его частей. Сюда не входит страхование от угона и хищения.

Покрывает частичное КАСКО причиненный ущерб в результате:

  • столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания по причине ДТП, падения в воду и провала под лед;
  • воздействия камнями или иными предметами, отлетевшими от колёс другого автомобиля, провала под дорожное покрытие, обрушения элементов дорог, мостов, переходов и т.п.;
  • пожара, удара молнии, взрыва;
  • стихийного бедствия (землетрясения, обвала, оползня, селя, внезапного выхода подпочвенных вод, бури, обильного снегопада, вихря, урагана, тайфуна, шторма, смерча, извержения вулкана, наводнения, града, паводка, оседания и просадки грунта как следствия выше перечисленных явлений, необычных для данной местности атмосферных явлений);
  • падения на автомобиль посторонних предметов, в том числе деревьев, снега и льда, залива;
  • противоправных действий третьих лиц (за исключением хищения ТС, его частей или дополнительного оборудования);
  • действий животных.

Конечно, точный перечень страховых случаев по неполному страхованию КАСКО необходимо согласовывать со своим страховщиком и прописывать в договоре. Бывают случаи когда страховые компании включают дополнительные пункты, к примеру, ущерб в результате ДТП установленному в автомобиле оборудованию, или убирают риски связанные со стихийными бедствиями или действиями животных.

Поделиться
Похожие записи
Adblock detector