Инфопортал
Назад

Права и обязанности коллекторов по новому закону 2020 года

Опубликовано: 19.02.2020
0
6

Требования закона к коллекторским компаниям

Деятельность коллекторских агентств контролируется Федеральной службой судебных приставов (ФССП). Законность их деятельности подтверждается регистрацией в специальном реестре. При этом компания должна отвечать следующим требованиям:

  1. Регистрация в форме хозяйственного общества.
  2. Деятельность по возврату задолженности должна быть основной.
  3. Размер чистых активов более 10 млн рублей.
  4. Обязательное страхование ответственности от причинения убытков должнику на сумму от 10 млн рублей в год.
  5. Наличие собственного сайта.
  6. Владение оборудованием и программным обеспечением в соответствии с требованиями ФССП.
  7. Включение в реестр по обработке персональных данных.

На декабрь 2018 года 224 компании зарегистрированы в реестре. И только за последний год из него исключены 10 агентств. Вся информация доступна на сайте ФССП.

Обязанности коллектора:

  1. Соответствовать всем требованиям закона.
  2. Вести аудиозаписи переговоров с должником и предупреждать его об этом.
  3. Хранить в течение 3 лет голосовые и текстовые сообщения, бумажные и электронные документы, которые передают и получают в процессе работы с должником.
  4. Соблюдать конфиденциальность информации о должнике.
  5. Составлять и передавать ФССП отчеты о возврате просроченной задолженности.

Существуют две юридически обоснованных формы ведения коллекторской деятельности:

  1. Схема работы на основании агентского договора. В этом случае банки нанимают организации, которые специализируются на взыскании кредитов. В качестве оплаты таких услуг выступает комиссия от возвращённой суммы (в среднем 20-30%). Коллекторские агентства выступают от имени банка. При этом заёмщик осуществляет платежи на счета финансовой организации, с которой был заключён кредитный договор.
  1. Второй вариант предполагает уступку прав требования в пользу коллекторской организации, т. е. банк фактически продаёт свой долг. После этой процедуры кредит погашается переводом денег на счёт нового взыскателя.

Теперь выясним, каким образом эти знания могут быть полезны рядовому заёмщику.

Во-первых, данные по своим клиентам банки могут передавать третьим лицам только с согласия заёмщика. Обычно для этого в договоре предусмотрен отдельный пункт, с которым получатель кредитных средств должен согласиться.

права и обязанности

Если это не зафиксировано в соглашении о займе, то требования коллекторского агентства окажутся незаконными.

Стоит сказать, что проект нового закона «О защите прав физ. лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» предусматривает оформление такого согласия в отдельном документе, а также строго регламентирует все права и обязанности коллектора.

Во-вторых, кредитор должен в обязательном порядке передать клиенту письменное уведомление о передаче прав взыскания сторонней организации.

Коллекторские службы – это коммерческие организации, которые специализируются на взыскании просроченных задолженностей.

Они могут выступать в качестве посредника между заёмщиком и кредитором или же, будучи правопреемником долговых обязательств, требовать погашения займа от своего имени. Профессиональные коллекторы могут использовать лишь методы убеждения.

Они имеют право:

  • Осуществлять переговоры и направлять требования в устной или письменной форме, т. е. звонить, передавать сообщения через обычную или электронную почту, смс.
  • Приходить к должнику на работу или посещать по месту проживания.
  • Разъяснять заёмщику финансовые и материальные последствия несвоевременного погашения долга.
  • Создавать запросы в бюро кредитных историй.
  • Искать информацию о движимом и недвижимом имуществе должника.
  • При наличии уступки прав требования, подавать на должника в суд.
  • Выступать от имени кредитора в суде.
  • После решения суда участвовать в описи имущества только вместе с судебными приставами.

Права и обязанности коллекторов по новому закону 2020 года

Перечисленные права и обязанности коллектора полностью соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ.

Законом установлено, какие права имеют коллекторы в отношении должника. Они могут общаться с должником любыми способами, включая личные встречи, переписку по электронной почте, телефонные разговоры, направление sms-уведомлений и т. д. Просрочившие кредит заемщики часто интересуются, подают ли коллекторы в суд на должников? Да, такое право у них тоже есть.

При подписании кредитного договора заемщик дает согласие банку на обработку и передачу персональных данных, в частности ФИО, телефона и суммы долга. Коллектор, которому банк продал право требования, может позвонить или написать должнику, сообщив об этом факте. Но при этом он обязан представиться и назвать агентство, которое он представляет. Также коллектор вправе сообщить размер долга и поинтересоваться причинами его возникновения, а также предполагаемыми сроками погашения.

В дальнейшем взыскатель может регулярно общаться с должником, но с соблюдением установленных законом лимитов на личные встречи и телефонные разговоры. При желании заемщика вернуть долг составляется график погашения. При упорном игнорировании законных требований коллектора, агентство вправе требовать возврата долга через суд. Но на практике это встречается довольно редко.

Первое коллекторское агентство было зарегистрировано в России в 2004 году, несмотря на то, что первая «некриминальная» структура с похожими функциями была создана коммерческим банком «Русский стандарт» в 2001 году. Термин «коллектор» был позаимствован из английского языка, в котором он означает «сборщик».

Самая важная корректировка в нормативно-правовом регулировании процедуры взыскания задолженности коллекторскими агентствами внесена законом №230-ФЗ. Поправки вступили в силу с начала 2017 г. Изменения были внесены по причине острой необходимости ограничить беззаконие работников службы по отношению к должникам. В 2018 г. законопроект продолжает действовать, обновлений не планируется.

Рассмотрим права коллекторов, действующих по новому закону от 2016 г. Статья 4 ФЗ №230 определяет перечень правомерных действий по истребованию задолженности с неплательщика:

  • Проведение личных встреч, бесед, переговоров.
  • Различные сообщения, передаваемые адресно должнику (СМС, телеграф, электронные рассылки).
  • Бумажные претензии, уведомления, отправленные по адресу прописки, постоянного проживания заемщика.

Права и обязанности коллекторов по новому закону 2020 года

Независимо от вида взаимодействия с нарушителем, коллекторы должны представиться, описать перечень полномочий и основания, по которым они ими обладают. Неплательщик может посмотреть агентское соглашение, договор цессии или доверенность. Служба обязана вести работу исключительно в рамках закона, избегая личных оскорблений, угроз убийства и расправы, силового воздействия, насилия.

закон и коллекторы

Действия коллекторов при взыскании долгов не должны нарушать закон и права должника

Важно понимать, что согласие заемщика на привлечение коллекторского агентства или оформление продажи задолженности не требуется. Исключение составляют контракты с четкими ограничениями по данным методам взыскания. В месячный срок должник должен быть уведомлен письменно об изменении ситуации. Если заемщик не получил уведомление, он вправе отказаться от контактирования с взыскателем и может направить претензию кредитору.

Итак, коллекторы в рамках своей деятельности наделены следующими правами:

  • Приглашать должника на личные беседы, а также для дачи объяснения.
  • Посещать жилье, проверять объекты собственности заемщика с его личного письменного согласия.
  • Назначать встречи, проводить переговоры с коллегами, друзьями, родными людьми неплательщика при отсутствии запретов на эти действия.
  • Составлять с ответчиком соглашения о реструктуризации, отсрочке, рассрочке платежей.
  • Предлагать плательщику методы и варианты, как выйти из ситуации.
  • Принимать от заемщика денежные средства, иные ценности и активы в счет уплаты банкового долга.
  • Информировать ответчика о том, сколько начислено пеней, штрафов.

Все профессии нужны, все профессии важны

Мы еще вернемся к триллеру, который я нарисовала в своем воображении в начале статьи. Самое интересное, что люди из него не имеют никакого отношения к коллекторам. Это бандиты, мошенники, разбойники. Как хотите назовите, только не коллекторами.

В качестве взыскателя могут быть:

  • банки;
  • микрофинансовые организации;
  • страховые компании;
  • организации по предоставлению услуг связи, коммунальных услуг и т. д.

Коллекторская служба и опасна, и трудна, требует высокого профессионализма ее сотрудников. По сути каждый из них должен совмещать в себе сразу 3 профессии: юрист, экономист и психолог. Согласитесь, что с таким набором навыков стать коллектором непросто.

С января 2017 года в России действует закон № 230, который четко регламентирует деятельность по взысканию просроченной задолженности. Все, кто хочет ассоциировать себя с профессией “коллектор”, обязаны ему следовать. Мы не раз будем возвращаться к его статьям, чтобы уяснить, что могут, а что не имеют право делать коллекторы в отношении должника.

В профессиональных услугах собирателей (так с английского переводится слово “коллектор”) нуждаются не только финансово-кредитные организации, но и сами должники. Объясню почему.

процент

Коллекторское агентство, официально работающее на рынке, заинтересовано в том, чтобы взыскать долг с должника. От этого зависит его прибыль и зарплата сотрудников, поэтому оно идет на значительные уступки. Многие из этих компаний разрабатывают специальные программы, которые облегчают долговое бремя.

  • рассрочка платежа без процентов, когда сумма задолженности просто делится на равные платежи;
  • списание части долга, если заемщик смог погасить большую его часть.

Я проанализировала деятельность пяти крупных игроков на рынке. Они используют разные методы, в том числе:

  • юридическая помощь в реализации имущества в счет погашения долга;
  • помощь в подготовке документов для обращения в банки для реструктуризации или рефинансирования кредитов;
  • составление удобного для заемщика графика платежей;
  • приостановление процесса исполнительного производства и др.

Работа в тесном сотрудничестве с коллекторским агентством зачастую поможет избежать более серьезных последствий отказа платить по кредиту. Например:

  1. После вынесения решения суда о принудительном взыскании долга вы можете лишиться движимого и недвижимого имущества, вам запретят выезд за границу, отберут права на транспортное средство и т. д.
  2. Будет безвозвратно испорчена кредитная история, которая закроет дорогу к кредитным средствам банков.
  3. Арестуют денежные средства на счетах и установят принудительное взыскание с заработной платы.

Заметьте, что эти последствия возникают не от деятельности коллекторов, они не имеют право лишать, изымать, арестовывать, а от судебных приставов. В этом и есть положительная сторона работы с профессиональными собирателями. Они помогают решить проблему с долгами в досудебном порядке. Иногда люди просто не знают, что и как надо делать, если попали в сложную жизненную ситуацию.

Что обязан знать каждый заёмщик

Выясним, как вообще взаимодействуют коллекторские компании с кредиторами.

Во-первых, если у вас на руках есть какой-нибудь кредитный договор, найдите в нем пункт, по которому банк может передавать право требования долга с должника сторонней организации. Именно по этому пункту банки сотрудничают с коллекторскими компаниями. Все эти действия не противоречат закону о потребительском кредите.

По Гражданскому кодексу есть 2 вида взаимодействия банка и коллекторского агентства:

  1. Агентский договор, по которому коллекторы за вознаграждение берут на себя работу по взысканию долга в пользу финансовой организации. Они выступают посредниками между должником и банком.
  2. Продажа банком долга коллекторскому агентству. При таком варианте заемщик уже должен не банку, а коллекторам. С банком переговоры уже бессмысленны, ни о какой реструктуризации долга речи не идет. Придется договариваться и вырабатывать новую схему погашения задолженности с агентством.

И в том, и в другом случае главная цель коллектора – это убедить должника добровольно выплатить долги на приемлемых для обеих сторон условиях.

Чаще всего «клиентами» коллекторских агентств становятся граждане, накопившие большую задолженность по взятому кредиту или быстрому займу. Прежде чем продать долг по исполнительному листу коллекторам, банки предпринимают неоднократные попытки получить выданные средства назад. Поэтому нельзя сказать, что для должника этот факт становится большой неожиданностью.

Для банков передача долга коллекторам — крайняя мера. Как правило, долг передается на возмездной основе, то есть фактически продается за 30-70% от его суммы. Это позволяет вернуть хотя бы часть выданных в виде кредита или займа средств. С должника коллектор рассчитывает получить всю сумму целиком, записав разницу себе в прибыль.

Продать исполнительный лист коллекторам может не только банк, но и фактически любое лицо. Например, если средства нужны срочно, а должник не торопится рассчитаться даже после судебного решения. Согласия должника на смену кредитора получать не нужно (если только такое условие прямо не прописано в договоре), достаточно просто уведомить об этом факте.

Услуги коллекторов носят двойственный характер. Первоначально агентства создавались для обеспечения деятельности кредитных учреждений и действовали как подконтрольные банкам структурные подразделения. Со временем банки и МФО, стремившиеся избавиться от безнадёжных дебиторских активов, требующих финансовых и временных затрат на их взыскание, стали продавать их многочисленным коммерческим структурам, включившим в сферу деятельности коллекторское направление.

Знать права коллекторов требуются только тем, кто не соблюдает условия кредитных договоров. Законодательное регулирование деятельности сборщиков значительно облегчило жизнь должников. Вывело из-под удара большое количество людей: родных, знакомых, коллег (но не поручителей), которые невинно страдали от действий коллекторов. Должник имеет больший объём прав и лучше защищён, чем взыскатель.

Права коллекторов исчерпывающе изложены в ч. 1 ст. 4 ФЗ №230. В ней содержится всего 3 пункта, допускающие:

  • телефонные звонки и СМС-уведомления;
  • почтово-телеграфные и голосовые отправления в адрес должника;
  • личные встречи.

Среди прав должника, внесённых новым законом, следует назвать право на отказ от взаимодействия, которым можно воспользоваться по истечении 4 месяцев с момента прекращения выплат по кредиту, а также отказ от любых способов взаимодействия, предусмотренных договором, если они нарушают права должника.

Как работают коллекторы

Права и обязанности коллекторов по новому закону 2020 года

Действия коллекторов заимствованы из практики деятельности коллег в США. На российской почве реализовать ее на 100% невозможно, в силу различия законодательства и менталитета должников. Поэтому, схема носит условный характер и в зависимости от местных условий или заинтересованности взыскателя может нарушаться. Законодательно рассматриваемая последовательность действий нигде не закреплена.

Первый этап взаимодействия с должником именуется «ранний сбор». Он длится не более 90 дней. На этой стадии основными инструментами взаимодействия являются телефонные звонки и СМС напоминания:

  • о сроках уплаты очередного взноса по кредиту;
  • требования погасить образовавшуюся задолженность;
  • предупреждение должника о возможности применения штрафных санкций;
  • предложения явиться в офис кредитной организации для решения вопроса о реструктуризации долга или предоставления «кредитных каникул».

Что можно и что нельзя

Любые действия коллекторов по отношению к должнику регламентируются законом. Там четко прописано, что можно, а что нельзя делать для возврата просроченной задолженности.

Есть 4 основных способа взаимодействия коллектора с должником:

  1. Телефонные переговоры по номерам, указанным в кредитном договоре заемщика.
  2. Письменные обращения по электронной почте и через Почту России.
  3. Личные встречи по месту проживания заемщика для поиска взаимовыгодных путей погашения долга.
  4. Обращение в суд, если все предыдущие действия не привели к добровольному погашению задолженности. В этом случае заемщик будет иметь дело еще и с судебными приставами.

В рамках каждого метода есть пределы дозволенного. Их сейчас и разберем.

  1. Общение по телефону, почте или любым другим способом с третьими лицами (например, родственники, коллеги по работе, друзья, соседи и др.) может быть только с согласия должника и перечисленных лиц.
  2. Не допускаются применение физической силы или угрозы в ее применении.
  3. Противозаконна порча имущества должника или угроза его повреждения.
  4. Запрещены методы, которые могут быть опасными для жизни и здоровья должника или окружающих людей.
  5. Недопустимо психологическое воздействие путем унижения чести и достоинства.
  6. Коллекторы не имеют право передавать персональные сведения о размере задолженности, сроках погашения и личные данные третьим лицам без согласия должника, в том числе по месту работы.
  7. Категорически нельзя размещать сведения о задолженности конкретного человека в сети интернет, на стенах зданий.
  8. С заемщиком должно контактировать только одно коллекторское агентство.
  9. Все телефоны и адреса, с которых звонят и пишут работники коллекторских компаний, должны быть открыты.

Любое взаимодействие с должником прекращается, если он:

  • судом признан банкротом;
  • предоставил документы о признании его недееспособным или о прохождении лечения в стационаре;
  • является инвалидом первой группы, несовершеннолетним.

Существуют временные ограничения работы коллектора с должником:

  • в рабочие дни с 8 утра до 10 вечера, а в выходные и праздничные дни с 9 утра до 8 вечера;
  • личные встречи не более 1 раза в неделю;
  • телефонные звонки не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
  • голосовые и текстовые сообщения не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц.

Для взаимодействия с коллекторским агентством должник имеет право назначить вместо себя представителя – адвоката.

Как общаться с коллектором

звонки коллекторов

Отказ от взаимодействия допустим, только по истечении 4 месяцев с момента возникновения задолженности. До этого времени должник вынужден как-то реагировать на звонки или СМС. Оптимальный вариант – не отвечать на них. Это не всегда возможно, ведь коллекторы могут звонить с различных номеров. В этом случае можно свести общение к минимуму – сказать «Здравствуйте» и «До свидания» и положить трубку.

Законодательно время общения не установлено. Формально – вы не отказались от общения. Подтверждением тому служит распечатка входящих звонков оператора связи. А вот сборщик долгов в результате краткого общения утрачивает право на повторные звонки, лимит которых крайне ограничен – не более 8 в месяц.

Как вести себя с коллектором: советы

Эти советы дают сами коллекторские агентства на страницах своих сайтов. Стоит к ним прислушаться, чтобы избежать проблем и принять помощь, которую они способны оказать:

  1. Обязательно прочитайте закон № 230, чтобы быть в курсе, что и в каких границах могут делать коллекторы по взысканию долга.
  2. Не пытайтесь любыми способами уйти от общения. От этого долг не рассосется и проблема не решится.
  3. Объясните причины, которые привели к возникновению задолженности, сотрудники вместе с вами помогут найти выход.
  4. Относитесь к коллекторам, как к людям, которые выполняют свою работу. Если они делают это в рамках закона, то никаких хамских высказываний, угроз и прочих противоправных действий вы от них не услышите и не увидите.
  5. При любом нарушении закона необходимо обратиться в контролирующий орган – ФССП. Если действия взыскателей представляют угрозу жизни и здоровью людей, то подключайте полицию и прокуратуру.

Чтобы подстраховаться и оградить себя от действий мошенников:

  • записывайте все телефонные переговоры и голосовые сообщения;
  • сохраняйте все копии отправленных вам сообщений и писем;
  • встречайтесь с работниками агентств при свидетелях.

Эти материалы послужат доказательствами при обращении в суд. У всех на слуху страшные случаи, о которых рассказывают корреспонденты в СМИ. Поджоги, избиения, изнасилования, убийства должников и членов их семей. Но, дорогие читатели, какое отношение имеют эти криминальные хроники к профессии коллектор?

У нас даже есть устоявшееся название “черный коллектор”. Это бандиты, которые, к сожалению, дискредитировали деятельность по взысканию долгов. Коллекторы во всем мире помогают банкам и другим организациям возвращать деньги по займам, а горе-заемщикам справляться со сложными жизненными обстоятельствами с наименьшими потерями.

Кто поможет, если диалог не складывается. Как не выйти за рамки правового поля

Если личное общение затруднительно. Вызывает сильное волнение, ухудшение здоровья, другие проблемы — лучше поручить его адвокату. Смысл работы с адвокатом появляется, когда размер долга перевалил за 300 000 рублей. В противном случае, ни «антиколлекторам», ни адвокатам, клиент не интересен.

Если нет денег на адвоката, но есть желание общаться, никогда не следует прибегать к оскорблениям или угрозам. Все разговоры записываются. Угрозы в связи с осуществлением профессиональной деятельности уголовно наказуемы.

Заключение

Я постаралась развеять миф о преступной деятельности коллекторских агентств. В этом мне помог закон, который четко прописывает границы дозволенного. По любому нарушению должник может обращаться в контролирующие органы. Но главное, я считаю, не давать повод собирателю долгов познакомиться с вами, т. е. вовремя платить по счетам.

Если есть среди читателей блога люди, кто имел честь взаимодействовать с коллекторами, буду рада прочитать в комментариях о вашем опыте. Так ли страшен черт, как его малюют?

Коллекторские агентства позволяют кредиторам вернуть большую часть задолженности. Работа этой службы сопряжена с определенными рисками для взыскателя и заемщика. Коллекторы могут грозить должнику расправой, конфискацией имущества, уголовным преследованием. Должник обратится с жалобой в компетентные органы, привлечет нарушителя к ответственности.

Как стать коллектором

Коллекторы – наёмные работники, работающие по трудовому договору и относящиеся к низшему звену «офисного планктона». Устроится на такую работу не сложно, поскольку сколь-нибудь значимого фиксированного дохода они не имеют, а заработок зависит от суммы взысканной задолженности. Таких вакансий много в любых сферах деятельности, особенно в торговле.

Профессиональные навыки коллектора вырабатываются в процессе работы. По специальность не обучает ни одно учебное заведение.

Качества, предъявляемые к кандидату:

  • коммуникабельность;
  • грамотная литературная речь;
  • стрессоустойчивость;
  • владение азами психологии человека;
  • обучаемость;
  • знание законодательных основ банковской деятельности и законодательства, регулирующего деятельность коллекторов.
, ,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector