Инфопортал
Назад

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Опубликовано: 11.07.2020
0
0

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Ставка по кредиту — это проценты, начисленные на сумму основного долга. Она ниже реальной стоимости кредита в банке, потому что помимо процентов, заемщику придется заплатить за страховку, оплатить услуги юриста или нотариуса для оформления залога. Еще есть плата за кредитную карту, комиссия за внесение платежей через терминалы или приложения и много других скрытых комиссий, которые учитываются в ПСК, но не показываются в ставке, заявленной банком.

Из всех этих мелочей складывается более высокая реальная стоимость кредита. И даже так заемщик не получит реального представления о том, сколько ему придется переплатить (если не посчитает самостоятельно).

Что включает полная стоимость кредита?

В расчет полной стоимости кредита включаются выплаты заемщика.

  1. Основная сумма (тело) долга.
  2. Полные выплаты по процентам (процентная ставка) за весь период кредитования.
  3. Платежи заемщику в пользу кредитора (выплата за оформление и выдачу кредита, прочие выплаты).
  4. В случае одновременного с оформлением договора кредитования, в полную стоимость включена плата за выпуск и обслуживание электронного счета и пластиковой карты.
  5. Платежи в пользу третьих лиц, если такое предусмотрено договором между банком и заемщиком. Например, это касается оплаты работы застройщика, нотариуса, оценщика и других лиц. В этом случае тарифы на оплату берутся из среднерыночной стоимости или стоимости работы конкретной компании. При этом индивидуальные особенности и пожелания заемщика в расчет не берут. Если при расчете полной стоимости кредита учитываются тарифы нескольких третьих лиц, в расчет берут тарифы одного из них.
  6. Учитываются страховые взносы, но только в случае, если выгоду получат не заемщик или его семья, а банк. Например, в случае возникновения непредвиденной ситуации банку гарантировано погашение долга заемщика страховой компанией.
  7. Страховые взносы в случаях, когда отказ или согласие заемщика на оформление дополнительного соглашения влияют на параметры кредитования (процентная ставка). Во многих банках финансовое предложение предполагает увеличение процентной ставки на 3-4% в том случае, если заемщик отказывается покупать страховку.

Банки обязаны уведомлять заемщика о размере и об изменениях ПСК. Например, Сбербанк выносит уведомление о полной стоимости кредита в верхний правый угол договора. Согласно закону, данные о ПСК должны занимать не менее 5% от площади первого листа договора.

Где посмотреть полную стоимость кредита

Полную стоимость кредита можно посмотреть на первой странице договора. Она находится в правом верхнем углу и занимает не менее 5% площади листа. Это норма законодательства, и банки обязаны ей следовать. До оформления договора полную стоимость по кредитам можно посмотреть на сайте банка. Это также обязательная законодательная норма. Но банки не спешат показывать ПСК на первых страницах и прячут статистику как можно глубже.

Например, чтобы найти полную стоимость кредитов Сбербанка, нужно в самом низу страницы найти сноску «Информация, обязательная к размещению», выбрать пункт «Полная стоимость кредитов». Или зайти через поисковик, вбив «Полная стоимость кредитов Сбербанк».

Пример расчета пск

Пример того, как по формуле рассчитать полную стоимость кредита для кратковременного займа. Банком выдана ссуда на 20 000 рублей по дневной ставке 1,5%. Время, на которое она предоставлена — 10 дней.

Для начала необходимо выяснить ставку БП. В данном случае i = 0,15.

Далее определяется ЧБП: 365/10=36,5.

ПСК=0,15*36,5*100=547,5% годовых.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского займа

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита определяется ЦБ для контроля над кредитными предложениями разных банков и установления границ. Ниже приведены актуальные показатели на 14.02.19 г. по данным Центробанка.

Организация Минимальная ПСК Максимальная ПСК
Кредитные учреждения 11,749 31,547
Микрофинансовые организации, заем без обеспечения до 1 года 94,143 125,524
Автокредит 12,543 23,647
Ломбарды 68,611 (с обеспечением в виде ТС) 149,672 (с обеспечением в виде другого имущества)

В случае с МФО, стоимость в разы выше, чем в крупных банках, но ситуация постепенно стабилизируется. Ранее ПСК в МФО мог доходить до 400. Размер также снижается по мере приближения к срокам кредитования, как у крупных банков и может доходить до 31.

Эффективная процентная ставка

ЭПС — цена займа с учетом обязательных платежей, доплат, комиссий. Эффективная ставка и полная стоимость — понятия идентичные.

Она состоит из тех же обязательных выплат, что и ПСК, рассчитывается по той же формуле.

Понятие ЭПС использовалось до проведения реформы (2020 года).

Поделиться
Похожие записи
Adblock detector