Инфопортал
Назад

Как правильно перекредитоваться: какие документы нужны для рефинансирования кредита

Опубликовано: 07.04.2020
0
4

Что такое рефинансирование кредита

Такие предложения на рынке есть, и именно они пользуются наибольшей популярностью. С практической точки зрения это верное решение, так как платежеспособность соискателя вполне можно установить по графику платежей и выписке, полученной от действующего кредитора.

Если заёмщик нормально исполняет свои текущие обязательства, не допускает просрочек, и все платежи производит вовремя, то проверять его платежеспособность нет смысла. Поэтому рефинансирование, как услуга, предоставляется в индивидуальном порядке. Если речь идет о двух документах, то ими выступают:

  • общегражданский паспорт;
  • дополнительный документ из предложенного банком списка.

Со вторым документом у соискателей не возникает проблем. Им может быть заграничный паспорт или стандартный СНИЛС. Но правило предоставления копии кредитного договора не опускается никогда. После анализа соглашения, вторичный банк подает запрос в адрес действующего кредитора, с целью получения полной информации по заемщику и его обязательствам.

В таком виде услуга предоставляется несколькими крупнейшими кредитными организациями. Более того, отдельным клиентским категориям делается индивидуальное предложение, которое по структуре несколько выгодней стандартных продуктов. В этих целях можно обращаться в следующие банки:

  • Тинькофф Банк.
  • Альфа-Банк.
  • ВТБ.
  • УБРиР.
  • Райффайзенбанк.

Помимо упрощенного оформления, в этих кредитных организациях можно воспользоваться рядом дополнительных опций. Вероятность одобрения здесь выше, чем в сторонних банках.

Клиентам на выбор предлагается расширенный список документов, из которого они могут самостоятельно выбирать те бумаги, с получением которых у них не возникнет особых трудностей. Если какого-то документа не будет в наличии, его всегда можно заменить на альтернативный.

Независимо от показателей клиента, всегда есть вероятность получения отрицательного решения со стороны потенциального кредитора. Поэтому соискатели прибегают к использованию специальных кредитных сервисов — эффективных помощников в части оформления кредитных продуктов.

Как правильно перекредитоваться: какие документы нужны для рефинансирования кредита

Лучшим из таких сервисов на сегодня считается Бробанк. Ежедневно сотни пользователей оформляют здесь необходимые продукты, не затрачивая при этом много времени. Сервис используется следующим образом:

  1. Изучается имеющаяся линейка предложений.
  2. Выбирается одно подходящее из них.
  3. Подается заявка.

В среднем, через 10 минут соискатель узнает предварительное решение по своему обращению. Далее наступает стадия прямого взаимодействия с потенциальными кредитором. У пользователей сервиса Бробанк.ру шансы на получение искомого продукта традиционно выше, чем у всех остальных соискателей.

Для банка важно подтверждение трех основных характеристик заемщика: его личности, платежеспособности и параметров действующих кредитных отношений. Часто, но не всегда, есть залоговое имущество, о котором следует рассказать отдельно.

В совокупности эти подтверждения составляют пакет документов для рефинансирования задолженности в стороннем банке. Для внутреннего кредитования эти бумаги не нужны, так как при выдаче первичного займа клиент уже прошел тщательную проверку.

Рассмотрим по отдельности все группы документов, выполняющих каждую из функций.

Главный документ гражданина РФ – его внутренний паспорт. Для генералов, офицеров, младшего командного состава и рядовых-контрактников Вооруженных сил России допускается предъявление служебного удостоверения. В некоторых банках (например, в Сбербанке) услуга перекредитования оказывается иностранцам, зарегистрированным и постоянно проживающим на территории РФ. Паспорт для зарубежных поездок также может выполнять идентификационную функцию.

Использование документов, заменяющих паспорт (в т. ч. водительских прав), возможно при его утере. В этом случае желательно иметь справку из полиции, подтверждающую этот факт.

Личность определяется также ИНН. Индивидуальный номер налогоплательщика служит однозначным идентификатором не только личности гражданина, но и субъекта хозяйствования, если заемщик зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя или владельца (соучредителя) предприятия.

Банки включают в список документов для рефинансирования СНИЛС. Людям на пенсии требуется соответствующее удостоверение.

Состоятельность заемщика определяется его регулярным доходом. Проще всего его подтвердить наемным работникам – они предоставляют справку 2-НДФЛ или иной документ аналогичного содержания, если в банке принят свой образец. Бланк заполняется главным бухгалтером, заверяется печатью и подписью руководителя предприятия или ИП, нанявшего заемщика.

Бизнесмены, работающие по общей системе налогообложения, независимо от масштаба деятельности предоставляют налоговую декларацию. «Упрощенцы» для этой цели используют книгу учета.

Сложнее всего приходится ИП на ЕНВД. Они вынуждены предоставлять первичную документацию (накладные, счета-фактуры, чеки) и вести упрощенный учет, чего по закону делать не обязаны. Налоговые органы этого не требуют, а банкам эти сведения нужны при выдаче кредитов.

Сложности подтверждения доходов заставляют ИП на ЕНВД проводить рефинансирование по двум документам, часто не на самых выгодных условиях. Об этой схеме будет рассказано несколько позже.

Дополнительным фактором, влияющим на решение об одобрении заявки, служит справка о состоянии личного депозитного счета из банка, в котором он открыт. Впрочем, на нем не может быть суммы, достаточной для покрытия долга, так как в этом случае не было бы нужды в заимствовании.

Еще одна справка из банка для рефинансирования – о движении средств. Она демонстрирует активность хозяйствующего субъекта. Чем больше транзакций проходит по р/с, и чем значительней оборот, тем выше шансы на положительное решение вопроса.

Задайте вопрос специалисту

В первую очередь это кредитный договор с банком, выступающим действующим кредитором. Заемщик, подавая заявление о рефинансировании, должен представлять себе, какие условия соглашения он планирует улучшить. Его может не устраивать годовая ставка, сумма ежемесячного взноса или период погашения, который он стремится увеличить или уменьшить. Целью также бывает снятие обременения с обеспечительного имущества или перевод валютного кредита в рублевую форму.

Банк интересуется тем, насколько успешно заемщик справляется с взятыми на себя обязательствами. Наличие просроченных платежей в прошлом и задолженностей по текущим платежам снижает вероятность успеха.

Как правильно перекредитоваться: какие документы нужны для рефинансирования кредита

Справка о задолженности по кредиту берется в банке, с которым заключен действующий договор. Сумма нового заимствования может быть увеличена за счет дополнительных средств, выдаваемых на личные расходы.

Физическое лицо не опасается штрафных санкций за досрочное погашение кредита, в котором, собственно, и состоит суть рефинансирования. Предприятию или ИП санкции грозят, но только в том случае, если займ имел коммерческую направленность. Например, если ИП получил ипотечный кредит на приобретение жилья для своей семьи, то эта услуга рассматривается как предоставленная обычному гражданину. Покупка оборудования или иных активов – другое дело.

Целевое назначение кредита – важный фактор, влияющий как на результат рассмотрения заявления, так и на целесообразность рефинансирования.

Если задолженность обеспечена залоговым имуществом, необходимы документы и на него. К таковым применительно к недвижимости относится договор купли-продажи, мены, дарения и т. д. Кроме свидетельства на собственность, предоставляется технический паспорт, оформляемый в БТИ.

Внешнее рефинансирование чаще всего предусматривает передачу закладной новому кредитору. Если целью ставится снятие обременения, ипотека заменяется необеспеченным потребительским займом. Правда, при таком варианте теряется право на налоговый вычет.

Паспорт РФ

Кредитную историю банк в состоянии найти самостоятельно, а потому не требует ее предоставления. Но если заемщик сам укажет свой код в БКИ, то это будет рассматриваться как один из позитивных признаков его благонадежности.

На всякий случай лучше приложить копию полиса личного страхования, если он есть.

Таков расширенный пакет документов, необходимых для оформления рефинансирования. Но есть возможность его минимизировать.

Рефинансирование – замена существующего долгового обязательства на новое на более привлекательных для клиента условиях. Заемщик берет новый кредит на погашение старых займов. На первый взгляд кажется, что клиент попадет в еще большую долговую яму, но далеко не всегда это так.

Услугой пользуются для:

  • объединения займов;
  • улучшения условий кредитования;
  • увеличения срока возвращения долга;
  • уменьшения ежемесячного платежа;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование — это целевой кредит. В договоре прописывается, на погашение каких долгов будут направлены финансы.

Эта услуга мало чем отличается от получения кредита, поэтому понадобится стандартный комплект бумаг, подтверждающий личность и платежеспособность клиента.

Перечень документов, требуемых от заемщика можно разделить на несколько частей.

  • подтверждение личности — паспорт с регистрацией или загранпаспорт, или водительское удостоверение; СНИЛС и индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН);
  • подтверждающие платежеспособность: справка 2-ндфл, справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки, заверенной работодателем;
  • параметры действующего кредитного договора.

Каждый банк предъявляет свои требования. Из всех вышеперечисленных документов обязательны только паспорт и ИНН. Остальные бумаги запрашивают не все кредитные организации.

Договор

Некоторые юридические лица могут не требовать подтверждения заработной платы, но в этом случае условия для перекредитования будут не выгодные. Если клиент получает заработную плату на карту банка, специалисты без справок доступны сведения о доходах заемщика.

Как правило, весь список документов есть на руках у клиента. Исключение — текущие справки.

Рефинансирование задолженности по двум документам

Рефинансирование кредитов без документов, подтверждающих платежеспособность, возможно во многих банках. Это, конечно, не означает полного доверия к заемщику. Информация о нем будет проверяться в любом случае, благо для этого при современном уровне развития коммуникаций требуется минимум времени и усилий.

  • водительские права;
  • ИНН;
  • страховой полис;
  • паспорт для зарубежных поездок;
  • справку СНИЛС.

Любой из перечисленных идентификаторов позволяет узнать о клиенте все, что интересует его потенциального кредитора. Экономится время заемщика – ему не нужно беспокоиться о комплектации стандартного пакета. Некоторые банки довольствуются только паспортом, которого, в принципе, тоже достаточно.

Но это преимущество оборачивается увеличением годовой ставки рефинансирования на 1-2%.

Как правильно перекредитоваться: какие документы нужны для рефинансирования кредита

300 000 — 4 999 997 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Как правильно перекредитоваться: какие документы нужны для рефинансирования кредита

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Как правильно перекредитоваться: какие документы нужны для рефинансирования кредита

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Как правильно перекредитоваться: какие документы нужны для рефинансирования кредита

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Как правильно перекредитоваться: какие документы нужны для рефинансирования кредита

15 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

100 000 — 1 499 998 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Как правильно перекредитоваться: какие документы нужны для рефинансирования кредита

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Напрашивается вывод о том, что документы, необходимые для рефинансирования, в большинстве случаев должны подтверждать доход заемщика, даже если их нужно только два. Исключение делается для владельцев зарплатных карт, выпущенных согласно действующей в данном банке программе, и клиентов, зарекомендовавших себя в качестве очень надежных. Для них требования к пакету документов автоматически устанавливаются минимальные.

Пакет документов для рефинансирования

В каждой кредитной организации свои внутренние правила для предоставления займа. Чтобы понять, какие бумаги собирать, заемщик должен выбрать банк, услугами которого хочет воспользоваться, и уточнить у него перечень.

Разберем комплект бумаг, требуемых несколькими крупными банками.

В Сбербанке

Требования следующие:

  • анкета или заявление от физического лица;
  • общегражданский паспорт с регистрацией;
  • временная регистрация, если клиент подает заявление не по месту прописки;
  • документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и поручителя (если он есть);

При необходимости банк запрашивает дополнительно:

  • данные о кредите;
  • информацию об остатке задолженности и процентах по кредиту;
  • кредитную историю, где есть просрочки за последний год.

Эти позиции предоставляются от первоначального залогодержателя и должны быть актуальны на момент подачи заявки в Сбербанк.

В Альфа-Банке

Согласно регламенту, банк запрашивает:

  • паспорт и данные о месте жительства;
  • копию трудовой книжки или иной документ, подтверждающий официальную занятость;
  • информацию о доходах за 4 месяца;
  • сведения о займе и наличие задолженностей по нему, заверенные кредитной организацией – в справке должны быть указаны процентная ставка и сумма долга.

Альфа-Банк предлагает перекредитовать как потребительские, так и ипотечные займы. Некоторым категориям граждан могут быть предоставлены льготы. К примеру, пенсионерам, владельцам зарплатных карт финансовой организации. Им одобряется льготная процентная ставка, а заявление рассматривается по упрощенной программе.

Рассматривает заявления при наличии следующих бумаг:

  • паспорт гражданина Российской Федерации и СНИЛС;
  • оригинал справки о доходах за последние полгода (по форме банка, 2-НДФЛ или в свободной форме);
  • справка о полной стоимости кредита или сам кредитный договор.

В Россельхозбанке

Должны быть предоставлены:

  • документ, подтверждающий личность;
  • справка о заработной плате;
  • кредитный договор, заключенный с первым банком;
  • данные об остатке долга;
  • сведения о поручителе или созаемщике.

Чтобы менеджеры начали проверять клиента, последний должен заполнить специальное заявление. Можно сделать это как на сайте кредитора, так и в офисе.

В Газпромбанке

Перечень стандартный:

  • заполненная анкета;
  • паспорт;
  • страховой номер индивидуального лицевого счета;
  • сведения о доходах;
  • предыдущий договор займа;
  • справка от банка о наличии задолженности.

После подачи полного пакета начинается обработка запроса.

Заключение

Программа рефинансирования направлена на помощь клиенту, объединение нескольких кредитов в один и уменьшение процентной ставки. Банки просят предоставить стандартный комплект документов. Клиент должен самостоятельно изучить программы организаций и понять, будет ли рефинансирование для него выигрышным вариантом или он понесет еще большие расходы. В случае с внутренним рефинансированием в этом ему помогут менеджеры банка.

Пакет документов для рефинансирования в общих чертах соответствует требованиям, действующим при кредитовании. В некоторых случаях их нужно меньше.

Чем убедительнее заемщик подтверждает свою платежеспособность, тем лучшие условия погашения остаточной задолженности ему будут предоставлены.

Пользоваться возможностью рефинансирования по двум документам целесообразно льготным категориям клиентов: владельцам зарплатных карт и «супернадежным». Остальным предпочтительнее собрать полный пакет и предоставить его в банк.

Как правильно составить заявление

Каждая кредитная организация имеет свой готовый образец заявления, клиенту нужно только его заполнить. Формы представлены на официальных сайтах банков. Существуют стандартные правила, по которым составляются все заявления.

Заемщик при заполнении бумаг должен следовать правилам:

  • указываются только достоверные сведения – кредитор проверяет всю информацию, в случае обнаружения подложных сведений в выдаче займа будет отказано;
  • написать о целях использования финансов (погашение предыдущего долга);
  • данные о дополнительном доходе, помимо основной заработной платы.

Для увеличения шансов на одобрение привлекают поручителей.

Типовая форма анкеты содержит следующие позиции:

  • ФИО заявителя;
  • адрес для обратной связи;
  • информация о потенциальном кредиторе;
  • сведения о займе, который хочет получить клиент;
  • сведения о рефинансируемом долге;
  • размер официального дохода.

Это основные пункты анкеты, в нее могут быть добавлены графы о наличии и доходах семьи, дебетовых картах и дополнительных заработках.

Порядок действий для оформления рефинансирования

Для начала заемщику стоит обратиться в финансовое учреждение, в котором обслуживается. Вероятно, ему предложат внутреннее рефинансирование на привлекательных условиях, поскольку банки не хотят терять клиентов. Но в некоторых учреждениях регламентом запрещено рефинансирование своих кредитов.

Если клиент получил отказ, он рассматривает другие предложения на рынке.

После того, как клиент определился, в какой банк он будет подавать заявку, и получил от менеджеров необходимый список, соблюдают следующий алгоритм действий:

  1. Сформированный пакет документов предоставляют банку для анализа сведений.
  2. Клиент подписывает новый кредитный договор и получает график платежей.
  3. Документы приводятся в соответствие с новым займом.
  4. Новый кредитор перечисляет денежные средства предыдущему.

На этом процедура заканчивается, в следующем месяце клиент оплачивает долги по новому графику.

Возможные трудности

Кредитная организация по общим правилам требует предоставить справку об уровне заработной платы. Гражданам, получающим неофициальные доходы, сделать это сложно.

В анкете стоит указать все данные о заработной плате, даже если их нельзя подтвердить. В этом случае клиент предоставляет банку сведения об официальной заработной плате и называет сумму неофициального дохода. Можно предоставить распечатку регулярных поступлений на карту.

Если гражданин не может подтвердить свои финансы, стоит попробовать перекредитоваться по двум документам (паспорт и прошлый кредитный договор), но только при отсутствии просрочек по кредитам.

Основное требование всех организаций – исправная выплата платежей. Если лицо допустило просрочку по кредитам, вряд ли кредитор согласится сотрудничать с таким клиентом.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Печать на документ

Перед сбором бумаг стоит взвесить все положительные и отрицательные стороны перекредитования.

Плюсы:

  • снизится процентная ставка или уменьшится ежемесячная сумма выплат;
  • при объединении нескольких кредитов будете платить всего раз в месяц;
  • сохраняется хорошая кредитная история, если клиент не успел просрочить платеж.

Недостатки:

  • придется платить комиссии банков за рефинансирование и дополнительные финансовые затраты;
  • если оплачено больше половины платежей (погашались проценты), клиент может остаться в минусе;
  • сбор комплекта документов требует времени и сил.
, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector