Инфопортал
Назад

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Опубликовано: 29.03.2020
0
3

Преимущества программы перекредитования микрозаймов

Рефинансирование займов микрофинансовых организаций в онлайн режиме – это самый простой способ избавиться от слишком крупной переплаты. При оформлении нового кредита, получаемого с целью погасить уже существующую задолженность через интернет, клиент экономит время и свои усилия. А если откажут, то не составит труда обратиться в другую финансовую организацию.

Второй способ – личное обращение в банк или другую МФО. Он более долгий и не настолько удобный, зато можно заранее обсудить все особенности, нюансы, задать интересующие вопросы менеджеру и так далее. Кроме того, личное обращение предполагает непосредственное общение с представителем финансовой организации и, как следствие, есть небольшая вероятность что исключительно за счет удачных переговоров клиент получит необходимый ему кредит.

У банков, в отличие от МФО, требования к заемщикам несколько выше. В МФО достаточно будет того, что клиент является совершеннолетним гражданином РФ. Для банков требуется немного больше:

  • Гражданство РФ.
  • Постоянная прописка.
  • Возраст от 18 лет и старше.
  • Клиент является трудоустроенным лицом и может это доказать.
  • Есть возможность предоставить справку о доходах (2-НДФЛ).

Следует учитывать, что данные требования актуальны не для всех банков или, что вернее, не для всей суммы кредита. Так, например, 100-200 тысяч рублей можно получить только при наличии паспорта и прописки (с учетом совершеннолетия, разумеется). А вот кредит выше уже без подтверждения доходов взять не получится.

То же верно и относительно залога. Так, например, на сумму до 1 миллиона рублей обеспечение требуется очень редко, а выше – почти всегда. И не стоит забывать о поручительстве. В некоторых случаях поручитель может помочь увеличить сумму займа, продлить срок действия договора, получить более выгодную процентную ставку и так далее.

Открытые просрочки по микрозаймам приводят человека в большую финансовую зависимость от МФК. Потенциальные клиенты этих организаций обольщаются простотой и скоростью получения кредита. У некоторых граждан оформлять подобные займы вошло в нехорошую привычку.

Нередко образование долга в МФО доводит человека до полного отчаяния, ведь в итоге на погашение приходится ежемесячно отдавать всю зарплату. В такой ситуации рефинансирование кредита является единственным выходом. Человеку, попавшему в трудное положение, следует обратиться в банк и заключить договор о перекредитовании микрозайма. Некоторые крупные финансовые организации с недоверием относятся к потенциальным клиентам, пользующимся услугами МФО, это тоже нужно учитывать.

Схема рефинансирования микрокредитов является стандартной. Клиент лично посещает банк или отправляет анкету с заявкой в онлайн режиме. У каждой финансовой организации свое время рассмотрения заявок, в рамках которого она принимает решение (одобряет или отклоняет обращение).

Если банк соглашается осуществить перекредитование, он озвучивает свои условия. Если заемщик соглашается с требованиями, стороны подписывают договор. Долг клиента перед другими организациями закрывается ресурсами банка. Новый кредит погашается клиентом в соответствии с условиями договора.

Данная программа обладает целым рядом преимуществ:

  • возможность объединить несколько маленьких кредитов в один, что исключает путаницу и частые звонки-напоминания от представителей разных организаций;

  • рефинансирование МФО займа ведет к уменьшению процентной ставки ежемесячной выплаты;

  • у клиента появляется возможность вернуть долг;

  • услуга доступна даже для людей с плохой кредитной историей, но при условии, что они имеют постоянный доход или залоговую недвижимость.

Какой банк рефинансирует кредиты с плохой кредитной историей и просрочками

С технической точки зрения это сложная операция, требующая соблюдения большого количества формальностей. В упрощенном виде процесс выглядит следующим образом:

  1. Клиент допускает по договору одну/несколько просрочек.
  2. Возникает безвыходная ситуация с одновременным ростом задолженности.
  3. Заемщик обращается в стороннюю кредитную организацию с заявкой на рефинансирование.
  4. Банк рассматривает заявку — кредитору направляется запрос о фактическом положении заемщика.
  5. Если новый банк будет заинтересован в сотрудничестве, действующие обязательства заемщика гасятся.
  6. С заемщиком заключается кредитный договор на более приемлемых условиях.
  7. Новые обязательства гасятся на общих основаниях.

Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках может привязываться к сумме первичного договора. Как правило, максимальная сумма рефинансирования идентична предельному размеру потребительского кредита в конкретном банке.

Каждый банк оказывает данную услугу в соответствии со своим внутренним регламентом. Каких-либо конкретных условий в банковских программах не указывается, за исключением максимальной суммы, срока и процентной ставки. Касаемо длительности просрочек никакой информации не указывается.

Здесь следует понимать, что рефинансирование — это не способ уйти от исполнения договоренностей с кредитором. Заемщик изначально должен быть платежеспособным.

Если просрочки длительные, и у заёмщика нет никаких вариантов для исполнения обязательств, сторонний банк не станет соглашаться на рефинансирование. Лишний проблемный клиент не нужен ни одной кредитной организации.

Услуга оказывается большинством крупнейших российских банков ввиду ее востребованности у заемщиков. Основная часть кредитных организаций не допускает сотрудничество, если по договору имеются открытые просрочки.

На рынке действует пул банков, наиболее лояльно относящихся к соискателям на рефинансирование. Здесь воспользоваться услугой рядовому заемщику проще всего.

Можно выделить группу кредитных организаций, которые условно считаются лидерами в данной по данному продукту. К ним относится:

  • Банк Восточный.
  • Альфа-Банк.
  • Тинькофф Банк.
  • Райффайзенбанк.
  • Банк Русский Стандарт.
  • УБРиР.
  • Home Credit Bank.

Перед обращением в одну из данных организаций следует учитывать, что открытые просрочки не должны иметь намеренного характера. Рефинансирование доступно при условии, что клиент сможет выполнять новые обязательства в полной мере.

Индивидуальные условия по продукту могут стать причиной затруднения с выбором кредитной организации. Поэтому рекомендуется использовать специальные кредитные сервисы, лучшим из которых является Brobank.

Сервис постоянно сотрудничает с целым рядом кредитных организаций, которые готовы рассматривать заявки на рефинансирование от широкого круга клиентов.

Без технической поддержки можно долго искать, какие банки делают данную процедуру. Заявки, подаваемые напрямую, рассматриваются неопределенный срок — до нескольких дней. При использовании функционала Бробанк.ру, соискатели могут подавать заявки в приоритетном порядке.

Помимо банковских кредитов, на сервисе можно найти услуги рефинансирования по части МФО. Такие продукты только набирают популярность, и посетители сервиса могут воспользоваться ими уже сегодня.

Рефинансирование – это зачастую единственная возможность рассчитаться с банком за кредит для клиента, но прежде всего оно выгодно банку. Финансовые организации всеми силами пытаются привлечь клиентов, предлагая им выгодные условия перекредитования. С другой стороны, рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками – это для банка всегда риск, ведь клиент уже зарекомендовал себя с плохой стороны.

В 2016 году многие финансовые организации временно отказались от рефинансирования, а те банки. Но уже год спустя сайты банков опять стали пестрить предложениями рефинансирования кредитов на выгодных условиях под сниженный процент. Впрочем, многие банки делают это только при наличии у клиента хорошей кредитной истории.

Какие банки рефинансируют кредиты с просрочками сегодня? Обратиться с заявкой на предоставление такой услуги вы можете в любой банк, в том числе:

  • Сбербанк.

  • Росбанк.

  • ВТБ 24.

  • МКБ.

  • Россельхозбанк.

  • Банк Возрождение.

  • БинБанк.

Хотя ни один крупный банк не хотел бы иметь клиента, единожды или регулярно допускающего просрочки, даже крупным игрокам банковского сектора приходится работать с такими клиентами, если они могут предоставить:

  • Документы, свидетельствующие о том, что просрочка была вызвана уважительной причиной (болезнь, временная потеря работы и т.п.).

  • Благонадежного поручителя по новому кредиту.

  • Залог (авто или недвижимость).

Все расходы, возникающие в процессе рефинансирования, заемщику придется взять на себя. Финансовая организация в ходе реализации проекта может потребовать новой оценки недвижимости клиента (если она выступала залогом) и ее страхование именно в той компании, на которую укажет кредитор. Аналогично придется поступить с залоговым авто.

Рассчитать и получить рефинансирование

С вопросом, какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой сегодня, все более-менее понятно. Осталось разобраться, как получить рефинансирование. Шансы на получение перекредитования можно определить по собственной кредитной истории. Онлайн заявка на рефинансирование кредита, скорее всего, будет одобрена тому, у кого при наличии нескольких мелких кредитов в разных банках нет ни единой просрочки. Такие обязательства вполне можно объединить в одно в крупной финансовой организации.

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать

Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей получить намного сложнее. Крупные банки избегают клиентов с подпорченной репутацией. Если вы не хотите оформлять в залог имущество или искать поручителя, то в каких банках тогда реально осуществить рефинансирование, как получить необходимое послабление?

Чтобы повысить шансы на одобрение рефинансирования, заемщику рекомендуется представить документы, подтверждающие платежеспособность. Сюда относятся:

  • документы на владение недвижимостью;

  • справка о повышении заработной платы;

  • документ о вступлении в наследство;

  • выкуп закладной бумаги, если кредитованные деньги предназначались для приобретения жилья;

  • справки о дополнительных доходах;

  • документ о продаже изобретения или другой интеллектуальной собственности.

Еще один вариант – привести в банк солидного созаемщика. Все заявки на одобрение сделки рассматриваются руководством банка в индивидуальном порядке. Если у заемщика ранее была плохая кредитная история, но его финансовое положение улучшилось, о чем свидетельствуют документы, он вполне может получить согласие на перекредитование.

Практически нереально получить одобрение на рефинансирование, если вы придете в финансовую организацию с кучей долгов, с постоянными просрочками, что говорит о вашем недобросовестном подходе к решению вопроса. В такой ситуации единственно правильным решением будет объявление собственного банкротства, что возможно в связи с принятием соответствующего законодательного акта РФ.

Если заемщик согласится с банкротством и пойдет на соглашение с банком, он должен быть готов к лишению имущества, если финансовые обязательства с его стороны не будут выполнены. В дальнейшем получить еще один заем будет нереально.

Условия

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Условия кредитования в банках намного выгоднее, чем в МФО. Да, оформление занимает существенно больше времени, зато это сполна компенсируется преимуществами таких потребительских кредитов:

  • Залог. Чаще всего для получения потребительского кредита в сумме до 1 миллиона рублей никакое обеспечение не требуется. Этим банки уже выгодно отличаются от МФО, которые могут требовать залог или поручительство уже начиная с 100 тысяч рублей.
  • Ставка. В среднем ставка по потребительскому кредиту составляет около 11% годовых. В месяц это около 0,91%, а в день всего около 0,03%. Сравнительно с МФО, которые, в лучшем случае, предлагают займ по ставке 0,06% в сутки, это очень выгодно. Как минимум в 2 раза, а на практике, в десятки раз.
  • Сумма. Очень редко выдаются займы на сумму, превышающую 100-200 тысяч рублей. Чаще всего это небольшие микрокредиты на 10-50 тысяч рублей. В такой ситуации МФО выглядят выгоднее, так как брать 5-7 миллионов для погашения микрокредита не имеет смысла. С другой стороны, чем меньше клиент попросит денег у банка, тем выше будет вероятность одобрения.
  • Срок. Еще одна важная и очень выгодная особенность, присущая только банкам. В отличие от МФО, кредит в банке выдается на очень длительный срок. Это позволяет распределить платежи настолько удобно, насколько это вообще возможно. Так, например, если клиент не сможет погасить кредит за 1 год, он может смело увеличить срок до 2-3 лет и выплачивать заем очень небольшими ежемесячными платежами.

Рефинансирование кредитов с открытыми просрочками имеет больше достоинств, нежели недостатков, но если банк дает клиенту возможность погасить свои долги, он предполагает для себя существенные выгоды. Если кредиторы дают рефинансирование с плохой кредитной историей, их требования к клиенту будут высокими, что выражается в дополнительных расходах. Эти условия обязательно прописываются в договоре на рефинансирование.

Внимание заемщика должно быть направлено на изучение следующих пунктов:

  • ставка по процентам;

  • дополнительный платеж в случае досрочного погашения;

  • ежемесячные выплаты;

  • оценка залогового имущества;

  • оплата за рассмотрение заявки;

  • открытие и обслуживание счета.

Кредит с плохой кредитной историей – это всегда высокие требования при рефинансировании, поэтому не каждый человек способен осилить такое соглашение. Если вы все-таки планируете рефинансирование с плохой кредитной репутацией, заранее взвесьте все «за» и «против», трезво оцените свои силы. Узнайте, в каком банке можно получить одобрение с большей вероятностью на успех и с лучшими условиями для клиента. В противном случае вы только зря потеряете время.

При просрочках с последующим рефинансированием вы можете потерять право на налоговый вычет за отчетный период. Чтобы этого избежать, сначала получите причитающиеся вам деньги, а потом запускайте процедуру перекредитования с просроченной задолженностью.

Плюсы и минусы

Рефинансирование займа имеет множество преимуществ, но не лишено недостатков. Сначала разберем плюсы.

  • Снижается нагрузка по общему долгу, поскольку перекредитование урезает процентную ставку. Чтобы клиент имел возможность получить значительное послабление, он должен найти такой банк, в котором объединение мелких долгов приведет к уменьшению совокупной переплаты годовых процентов на 5-10%.

  • Новый кредит обычно выдается на более длительный срок, что обеспечивает снижение размера ежемесячных выплат. Возможно ли рефинансирование на 4-5 лет? Да, это вполне реально. Если заемщик планирует таким образом покрыть несколько разных займов, он обязательно выиграет. С «черным списком» будет покончено, плохая история исчезнет.

  • Если кредиты брались в разных финансовых организациях, они могли быть предоставлены в разных валютах, что не совсем удобно для россиянина, получающего зарплату в рублях. Объединение долговых обязательств договором приведет к консолидации нескольких займов в единый рублевый, что является верным вариантов в условиях нестабильности курса доллара и евро.

Теперь поговорим о минусах рефинансирования.

  • Человек, по сути, получает еще один кредит, поскольку большинство крупных банков по программе рефинансирования предлагают клиенту не только погашение нескольких кредитов, но и приличную сумму наличными. Многим людям такое предложение видится заманчивым. Они довольны закрытыми займами и полученными деньгами, не понимая, что пускаются в новую авантюру и связывают себя непосильными долговыми обязательствами. В итоге ежемесячный взнос только увеличится, а пользы от рефинансирования – ноль.

  • Рефинансированием можно закрыть не более пяти-шести кредитов одновременно. Если у человека больше долговых обязательств, он не сможет их объединить одним договором. Единственный плюс – возможность перекрыть самые убыточные кредиты.

  • Объединить можно только небольшие займы, под которыми подразумеваются долговые обязательства перед магазинами, карточные кредиты, маленькие потребительские задолженности. Крупные кредиты, в число которых входит автокредитование, ипотека, объединить при рефинансировании не получится.

Другие отрицательные аспекты:

  • Необходимо потратить не один день на сбор документов и ожидание подтверждения, а основной долг тем временем будет расти.

  • Рефинансирование – это тот же самый заем, но он помимо основных справок требует представление графика погашения, справку об оставшемся долге, кредитную историю.

  • Необходимо лично посетить банк для написания заявления на предоставление долгосрочного погашения займа.

Советы и личный опыт

Собираясь оформлять рефинансирование кредита при плохой кредитной истории, пообщайтесь с людьми, которые прошли через эту программу. Запросите у банков историю своего кредита, чтобы самостоятельно сделать ее анализ и реально оценить свои шансы. Даже плохая кредитная история при наличии времени и желания может быть скорректирована, для этого существуют специальные схемы.

Не стоит сразу идти в другой банк. Поинтересуйтесь возможностью взять кредит в той же финансовой организации, перед которой у вас имеется задолженность и просрочка. Иногда банки идут своим клиентам на уступки.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Чтобы получить рефинансирование как можно быстрее и иметь возможность выбирать наиболее благоприятные условия, направляйте запросы в разные банки. Это можно делать, не выходя из дома, в режиме онлайн. Получив одобрения из нескольких банков, проанализируйте их требования и выбирайте самый привлекательный вариант.

Даже если только один банк одобрил вашу заявку, это уже шаг к победе, поскольку заемщику с плохой кредитной историей финансовые организации нечасто идут навстречу в плане рефинансирования.

Если программа рефинансирования все же вам недоступна, попробуйте взять новый нецелевой кредит, который может быть:

  • потребительским;

  • займом на личные нужды;

  • экспресс-кредитованием, при котором банки зачастую не имеют возможности досконально изучать кредитные истории;

  • карточным, где лимит небольшой, процент выше, но оформление занимает минимум времени.

Причины отказа рефинансирования

Рефинансирование просроченных кредитов зачастую отклоняется без объяснения причины. Заемщики по этому поводу находятся в недоумении: почему банк дал им отказ? Причины отказа в каждой конкретной ситуации могут быть разными.

  • Клиент, оформляющий повторный кредит, как правило, не обладает достаточным доходом для покрытия всей задолженности. Банк имеет возможность проверить платежеспособность клиента, поэтому кредит для финансирования с плохой кредитной историей отклоняется.

  • Сотрудники банка проверяют платежи не только по текущему кредиту, но и по всем предыдущим. Зачастую невозможно сделать рефинансирование кредита, если есть просрочки по ранним займам.

  • Заемщик предлагает в залог имущество, которое уже заложено под другой кредит. Повторный заклад недвижимости, ценных бумах, драгоценностей или транспортных средств невозможен.

Чтобы выйти из замкнутого круга и решить проблему, попробуйте оформить кредитные каникулы и только тогда ищите пути для рефинансирования.

Необходимые документы

Для получения кредита на рефинансирование микрозайма потребуется предоставить следующий пакет документов:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Справку о доходах.
  • Копию трудовой книжки.
  • Документы на залог.
  • Паспорт, справку и копию книжки поручителя.

Чаще всего достаточно просто паспорта. Остальные документы могут затребовать в зависимости от ситуации. При прямом рефинансировании, когда деньги перечисляются сразу другому банку, также требуют еще и кредитный договор с той финансовой организацией. В данном же случае рефинансирование будет непрямым. То есть, деньги получает клиент и он сам погашает задолженность в МФО. При такой ситуации никаких дополнительных бумаг не требуется.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector