Инфопортал
Назад

Реструктуризация ипотеки

Опубликовано: 11.07.2020
0
0
СодержаниеПоказать

Что нужно знать про реструктуризацию

  • Реструктуризация — это не способ не платить кредит. Чаще всего это уменьшение ежемесячного платежа, но увеличение срока. В итоге вы переплачиваете, но не допускаете больших просрочек и штрафов.
  • Банк не обязан менять для вас условия кредита.
  • Если такая возможность есть, лучше используйте ипотечные каникулы — можно взять паузу в выплатах до полугода, если попадаете под требования закона.
  • Не забывайте, что если срок увеличивается, то и другие расходы на кредит тоже. Например, каждый год вы делаете обязательное страхование — значит, в итоге отдадите за это еще больше денег.

Рассматривайте реструктуризацию как вынужденную меру, а не благо.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита в сбербанке

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменений условий кредитования для снижения размера платежа, получения отсрочки, изменения валюты. Программа предназначена для клиентов банка, испытывающих временные материальные трудности, и которые не могут в полном объеме погашать долг. С согласия сторон вносятся изменения в условия договора, что не позволит допустить наступление негативных последствий для банка и должника.

Что делать если банк отказал в реструктуризации

Если банк отказался реструктуризировать ипотечный кредит, следует рассмотреть другие варианты выхода из ситуации.

​​увеличение общего срока кредитования

В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.

Алгоритм действий заемщика рассчитывающего на государственную поддержку

Перед тем, как обратиться в банк с заявлением на получение государственной помощи по ипотеке в Сбербанке, заемщику необходимо проверить себя и свое жилье на предмет соответствия требованиям к потенциальным участникам. Далее следует подготовить документы и подать их в Сбербанк, который отправит пакет в АИЖК для проверки. Она может занимать много времени – месяц и больше, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные справки.

В режиме онлайн

Сбербанк предлагает возможность подать документы онлайн. Для этого необходимо перейти по ссылке, авторизоваться с помощью мобильного телефона, заполнить поля заявления, прикрепить документы. После чего заявка отправляется на рассмотрение, о результате заемщик будет уведомлен.

Варианты реструктуризации ипотеки в сбербанке

Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.

Деньги в долг

Если вышеуказанные варианты не подходят, выйти из ситуации можно, взяв деньги в долг у знакомых или родственников на погашение ипотеки, чтобы не допустить просрочки, штрафов и пени.

Изменение валюты кредита

Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.

Какие документы необходимы для реструктуризации

Для реструктуризации задолженности долга по ипотеке необходимо подготовить определенный пакет документов.

Документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:

  • паспорт гражданина РФ;
  • подтверждающие финансовое состояние;
  • подтверждающие занятость;
  • подтверждающие основание.

Банк оставляет за собой право запросить другие документы на реструктуризацию ипотеки, в зависимости от ситуации.

Куда следует обращаться за реструктуризацией

К текущему кредитору (в банк) с письменным заявлением и пакетом необходимых документов. Дождитесь решения кредитора по заявке.

Что не предусматривает реструктуризация ипотечного кредита в рамках программы помощи?

Программа помощи не освобождает заемщика от внесения ежемесячных платежей по кредиту, исполнения обязательств по оплате страхования имущества, титула и личного страхования, требования в отношении которых оговорены в кредитном договоре.

Нюансы реструктуризации для физических лиц

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу имеет следующие нюансы:

  • если кредит на просрочке, велика вероятность отказа;
  • есть возможность льготной реструктуризации с государственной помощью;
  • должны быть веские основания, подтвержденные документально;
  • банк может отказать без объяснения причин.

Нюансы реструктуризации для юридических лиц

Пересмотр условий кредитных договоров для юридических лиц имеет свои нюансы:

  • могут применяться индивидуальные схемы реструктуризации;
  • проводится комплексный анализ бизнеса;
  • часть долга может быть списана;
  • рассматривается возможность погашения кредита акциями.

Юридическим лицам часто отказывают в реструктуризации, так как для ее проведения обращаются тогда, когда финансовое состояние предприятия не позволяет оформлять другие кредиты.

Оформление потребительского кредита

При временных финансовых трудностях для погашения ипотеки можно оформить потребительский кредит. Его особенность – деньги можно потратить на любые цели. Расходы заемщика вырастут, так как необходимо будет дополнительно оплатить проценты по потребительскому займу. Но можно избежать просрочки, начисления штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю.

Подача заявки и документов

Для подачи заявки необходимо заполнить заявление соответствующего образца с указанием обстоятельств, препятствующих погашению ипотеки, реквизитов кредитного договора, просьбы о пересмотре условий договора и перечнем прилагаемых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию.

Подписание договора с банком по реструктуризации кредита

После одобрения заявки подписываются документы, которые вносят изменения в условия кредитного договора. Помимо дополнительных соглашений, обязательно формируется новый график выплат.

Помощь государства

Можно воспользоваться программой государственной помощи, которая подразумевает реструктуризацию ипотеки некоторым категориям заемщиков. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства проводится на льготных условиях, так как задолженность частично будет погашаться за счет бюджета страны.

Предоставление льготного периода

При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.

Примерный список документов для реструктуризации ипотеки

  • Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
  • Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
  • Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
  • Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
  • Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
  • Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
  • Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
  • Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
  • Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
  • Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет, находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
  • Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении, не имеет самостоятельных трудовых доходов.
  • Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
  • Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
  • Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
  • Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
  • Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
  • Документ о постановке на учет в службу занятости (для безработных).
  • Извещение Пенсионного Фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
  • Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
  • Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи за последние 3 месяца.
  • Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
  • Налоговые декларации, патенты и т.д.
  • Справка о размере пенсии для пенсионеров.
  • Кредитный договор
  • Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
  • Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
  • Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
  • Договор оценки залога по ипотеке.
  • Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
  • График платежей по ипотеке.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Весь пакет документов предоставляется в тот банк, в котором изначально была оформлена ипотека, и одновременно подается заявление на реструктуризацию. Рассмотрение заявки займет десять дней, после его документы будут перенаправлены в ДОМ.

В случае положительного решения, подписывается новый график платежей, новый документ ПСК и самое главное, заключается договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменений условий закладной. Далее нужно будет ждать от двух до четырех недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменений условий закладной пройти госрегистрацию изменений.

Процедура предполагает применение следующих опций:

 Увеличение срока выплат, определенных действующим кредитным договором. Подобная реструктуризация долга позволяет снизить расходы на ежемесячное обслуживание ипотеки. Часто встречающийся вариант оптимизации задолженности. Минус один — процентов банку в итоге придется заплатить больше. Кредитные каникулы.

Обычно продолжаются до шести месяцев, однако, возможна более длительная заморозка части платежей. Предполагает установления моратория на уплату процентов. На основной долг каникулы распространяются гораздо реже. Оптимизация платежей по программе аижк путем уменьшения процента по ипотечному займу.

Используется, когда снижение базовой ставки рефинансирования государственным регулятором, происходит уже после заключения ипотечного договора, при условии сохранения организацией-кредитором стабильного финансового положения. Временный пересмотр графика выплат на период до 18 месяцев. Кредитор снижает на оговоренный сторонами срок размер обязательного платежа на определенную величину, вплоть до 50%.

 Изменение валюты кредитного договора. Позволяет избавиться от проблем, обусловленных высокой волатильностью иностранных валют, вызванной экономическими кризисами, санкционным режимом. Освобождение от выплат заемщиком штрафных неустоек по обслуживанию ипотечного кредита, возникших вследствие нарушения графика платежей.

Помощь держателю ипотеки по государственной программе предполагает компенсацию кредитору финансовых потерь, связанных с уступками, сделанными клиенту, испытывающему материальные проблемы. Средства госструктуре, выступающей посредником, выделяет Федеральный бюджет.Программа реструктуризации является эффективным механизмом, позволяющим заемщику сохранять презентабельную кредитную историю, несмотря на форс-мажорные обстоятельства.

После завершения рефинансирования ипотеки, стоимость его обслуживания не будет превышать процентной ставки Центробанка. Сделка не менее выгодна банку, продолжающему регулярно получать выплаты от заемщика по обязательствам, а не пополняющему портфель проблемных активов. Следует отметить, что процедура является абсолютно бесплатной для участников.

Все расходы, связанные с ее реализацией, берет на себя государство, представленное уполномоченным агентством.При необходимости, реструктурирование долга выполняется несколько раз последовательно. На возможность ее повторения не влияет наличие просрочек обязательных платежей, если они вызваны объективными обстоятельствами. Все зависит от желания кредитора вновь пойти навстречу клиенту, еще раз перезаключив договор.

Реструктуризация ипотечных кредитов: как это работает?

Следует помнить, что данный финансовый инструмент не освобождает заемщика от выполнения обязательств по погашению задолженности перед кредитором, предусмотренной договором. Реструктуризация аижк 2020 лишь оптимизирует долговую нагрузку. Воспользовавшись программой, плательщик получает возможность стабилизировать собственный бюджет, пережить трудные времена, не лишившись приобретенного жилья. Реструктуризация ипотеки представляет собой комплекс мер, разработанных специально для этого.

Требования к заемщику для участия в реструктуризации

Для участия в программе помощи государства необходимо исполнить безусловно несколько требований:

Первоначально банк должен поддерживать функцию реструктуризации ипотеки.Есть несколько способов выяснить данные: на сайте конкретного банка, связаться с сотрудником колл-центра банка по телефону горячей линии или зайти на сайт ДОМ. РФ, где дан полный перечень всех банков и ипотечных агентов.

Участвуют те заемщики, которых можно отнести к категории наименее социально защищенных слоев населения, так называемым льготникам:

  • родители/опекуны/попечители, на иждивении которых имеется один и более несовершеннолетний ребенок;
  • инвалиды и родители детей инвалидов;
  • участники и ветераны боевых действий;
  • граждане, на иждивении которых находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет

Условия реструктуризации

Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

  1. Иметь гражданство РФ.
  2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
  3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2020 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья стали иметь следующие ограничения:

  • Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
  • Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
  • Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Выводы

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке – специальная программа, позволяющая избежать просрочки и изменить условия кредитования на соответствующие материальному положению. Программа предназначена для юридических и физических лиц. Отзывы по реструктуризации ипотеки свидетельствуют о гибкости, доступности и простоте ее оформления.

Варианты перезаключения договора

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, в дополнительном соглашении к ипотечному договору возможны следующие изменения условий кредитования:

  • изменение валюты кредитования,
  • установление процентной ставки не более 11,5%,
  • снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа,
  • освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector