Инфопортал
Назад

Как списать кредиты физическим лицам

Опубликовано: 18.02.2020
0
5

Когда сгорают долги по кредиту

Бывают ситуации, когда заемщик получает от банка письмо с требованием погашения кредитной задолженности по соглашению с истекшим сроком давности. Правомерны ли такие действия? В соответствии со ст. 196 ГК РФ, срок предъявления искового заявления составляет 3 года. Это означает, что, если со стороны финансового учреждения в течение первых трех лет не было никаких претензий по поводу неоплаченных платежей по договору, то в дальнейшем появляются возможности для списания такой задолженности.

Обычно отсчет такого периода начинается с момента непогашения платежа по кредиту. В случае не поступления денежных средств от заемщика в течение 90 суток, банк может обратиться с требованием досрочного погашения всей стоимости кредита. Должнику нужно внимательно изучить соглашение, иногда уже там прописаны сроки и условия возвращения долга.

Следовательно, ответить на вопрос «По истечении какого срока сгорают долги по кредиту?», можно следующим образом: по прошествии трех лет с момента первого просроченного платежа.

Причем аннулирование задолженности происходит, если банковская организация так и не предъявила своих требований к должнику, а тот в свою очередь не контактировал с держателем кредитных средств. Если же есть доказательства обсуждения сторон проблемы выполнения обязательств по договору кредита, то срок давности отодвигается.

Игнорирование попыток банка связаться с вами в течение срока исковой давности может обернуться списанием задолженности. Однако стоит учитывать, что кредитор может обратиться в суд по поводу мошенничества. Кроме того, плохая кредитная история будет обеспечена, что снижает шансы для успешного взятия займа в будущем.

Поэтому должнику следует своевременно уведомить банк в случае тяжелого финансового положения и обсудить альтернативные варианты погашения задолженности: реструктуризация долга, предоставление отсрочки или рассрочки платежей, снижение процентной ставки, корректировка графика выплат.

Есть ли Закон о списании долгов?

Для того, чтобы понимать, как списать долги по кредитам физических лиц, необходимо знать определенные нормы закона. Некоторые из них мы упомянули ранее, здесь приведем более обширный перечень законов, имеющих отношение к ликвидированию задолженности:

  1. Ст. 196 ГК РФ устанавливает общий период исковой давности, равный 3 года. При этом он не может длиться дольше 10 лет с момента правонарушения (если это указано в конкретном случае и не противоречит закону).
  2. В ст. 200 ГК РФ говорится о том, что срок исковой давности исчисляется с момента установления факта правонарушения или с момента предъявления требований кредитора (не больше 10 лет).
  3. Ст. 198 ГК РФ утверждает, что кредитор и дебитор не могут самостоятельно изменить срок предъявления искового заявления о взыскании задолженности и установить иной алгоритм начала отсчета. Это означает, что такой пункт в соглашении (где срок исковой давности отличается от законного) является недействительным.
  4. ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)» физических лиц устанавливает основания для признания гражданина банкротом, при этом размер долга должен превышать полмиллиона рублей, должник обязан доказать свою неплатежеспособность. Невозможность исполнения денежных обязательств может наступить в следствие тяжелого финансового состояния, потери рабочего места, резкого ухудшения здоровья и т. д.
  5. Ст. 266 НК РФ определяет понятие безнадежных долгов, которые подлежат списанию. В частности, к ним относятся долги с истекшим сроком давности или с прекращенным обязательством, невозможная к взысканию задолженность или принадлежащая банкроту.

Кроме того, Госдума РФ с ноября 2017 года рассматривает закон о списании долгов по кредитам. Предлагается аннулировать долги тех граждан, которые признаны добросовестными дебиторами, но не имеют собственности. Соответствующее постановление должен будет вынести судья. Данные поправки, возможно, в скором времени появятся в ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)».

А может ли банк списать долг по кредитному договору? В случае возникновения задолженности финансовая организация вправе подать исковое заявление в суд с целью взыскания долга в течение установленного законом времени. А по прошествии срока давности долги должны быть аннулированы. Рассмотрим эти положения более подробно.

Столкнувшись с проблемой невозможности исполнения обязательств по кредитному договору, у должника может возникнуть вопрос о том, как законно списать долги по кредитам. Самый простой способ – это избегать контактов с сотрудниками банка в течение 3-х лет, тогда срок предъявления искового заявления выйдет, и задолженность сгорит. Но есть и другие методы:

  1. Банкротство физического лица через суд в случае неплатежеспособности, которую нужно будет доказать (предоставить документы о наличии долга, справки о расчетном счете, опись объектов собственности и т.п.). При этом гражданин в течение 5 лет должен обязательно указывать о своем статусе банкрота при попытке оформить кредит, и все затраты будут на контроле у финанс. управляющего.
  2. В случае небольшого остатка долга банковские организации, скорее всего, спишут его, т. к. расходы на взыскание могут значительно превысить задолженность.
  3. Отсутствие ценных объектов собственности, которые можно было бы реализовать на аукционе, а вырученные средства направить на погашение задолженности.

Как узнать списал ли банк долг по кредиту? Нужно обратиться в налоговое учреждение, ведь именно туда финансовая организация передает информацию о размере списанной задолженности и указывает данные конкретного должника. Поэтому после завершения года неплательщику следует отправить налоговую декларацию с учётом списанного долга, иначе возможен штраф в размере 20 % от прощенной суммы.

Да, такая возможность есть, в следующих случаях возможно полное списание долгов по кредитам в 2018 – 2019 годах:

  • при смерти заемщика или невозможности определить его местонахождение (есть постановление суда о признании без вести пропавшим);
  • срок исковой давности (очень много подводных камней);
  • по решению суда, например, если вы не брали заем (в таких ситуациях возбуждается дело о мошенничестве);
  • по решению суда, например, если заемщик был недееспособным на момент подписания договора;
  • при отсутствии у человека денежных средств или имущества, которое можно реализовать для погашения долга (процедура банкротства физического лица).

Во всех этих случаях возможно полное списание кредита, однако, стоит учитывать ряд нюансов каждого из вариантов, давайте рассмотрим подробнее.

  • ФЗ 229 — Ст. 46 п.1 п.п.3 (местонахождение должника неизвестно и определить его не представляется возможным, не путать с формулировкой «без вести пропавший»);
  • ФЗ 229 — Ст. 46 п.1 п.п.4 (заемщик неплатежеспособен);
  • досудебное соглашение с кредитором («долговая амнистия»);
  • выкуп долга третьим лицом по договору цессии (перепродажа должнику).

Любые действия, направленные на уклонение от выплаты долгов по банковским обязательствам или полное бездействие дебитора должно быть обосновано законодательно. В Российской федерации регулирование взаимоотношений сторон по законному списанию кредитов возложено сразу на несколько законодательных актов:

  • Гражданский сборник нормативных актов, а именно статьи 196, 198, 200. (содержание статей устанавливает срок исковой давности от кредитора, с какой даны начинать учет правонарушения неисполненного обязательства перед кредитной организацией или физическим лицом);
  • Федеральный закон О признании ответчика банкротом или несостоятельным в выплате долгового обязательства (данный факт обязательно должен быть доказан фактами документально);
  • Налоговый кодекс законов, статья 266 говорит о том, когда кредитные долги могут быть признаны безнадёжными.

В ближайшем будущем планируется списание кредитной задолженности тех граждан, которые до момента появления заявленной просрочки, примерно выполняли условия по кредитам. Обязательства этих людей будут списаны полностью ввиду невозможности погашения и отсутствии собственности для реализации.

При наступлении обстоятельств в жизни заемщика, при которых выполнение условий кредитного договора становится невозможным необходимо доказать данный факт документально для законного списания банковского долга:

  • Самостоятельно начать процедуру банкротства или ликвидации предприятия;
  • Доказать свою финансовую несостоятельность путем составления описи имущества и отсутствия источников дохода;
  • Предоставить кредитору все необходимые экземпляры документов.

Если банк оформил полное списание задолженности по кредиту клиенту, то согласно налоговому законодательству ему необходимо внести налог на полученную выгоду в размере 13 процентов от размера долга. Для того, чтобы узнать о списанных обязательствах следует обратиться в свою налоговую администрацию с просьбой сделать одноименный запрос.

По происшествию тридцати шести месяцев от даты возникновения долга банк не может требовать возврат просроченной задолженности, поэтому клиент вправе оспорить данные предъявления кредитора. Не стоит забывать о том, что возникновение факта списания кредитных долгов в биографии сильно влияют на кредитный рейтинг заемщика в будущем.

На сегодня существует 2 возможности списания долгов:

  • в связи с пропуском срока исковой давности по истечении трех лет;
  • в результате признания гражданина банкротом.

Сегодня крупные банки автоматизировали системы контроля сроков, чтобы претензии и исковые заявления отправлялись заемщику своевременно по всем известным адресам. Прячась от кредиторов и коллекторов, человек скорее рискует пропустить информацию, что иск уже подан в суд, и узнает о решении “удовлетворить в полном объеме” от ФССП, когда возражать оказывается поздно. Списание долга в связи с истечением срока давности происходит редко, банки не вправе прощать и забывать о выданных займах.

Признание банкротства – более надежный путь. Человек открыто признает, что не может расплатиться с долгами и не справляется с процентами. Государство заинтересовано удержать граждан на плаву, поэтому даже если нет имущества и доходов, несостоятельность признают и долги спишут.

Законодатели поднимают тему внесудебного списания и прощения долгов с 2016 года. Однако на 2020 нет опубликованного законопроекта о списании потребительских кредитов. По словам финансистов, такой проект будет продолжением закона об ипотечных каникулах 2019 года, чтобы заемщики в кризисных ситуациях обязательно получали реструктуризацию по долгам.

Новый закон даст возможность снизить нагрузку на заемщиков, которые:

  • утратили трудоспособность вследствие инвалидности;
  • уволены с работы по не зависящим от них причинам;
  • потеряли кормильца семьи.

Важно! Речь не идет о полном списании долгов – законодатели разрабатывают решение, которое позволит рассчитаться с кредитом в лояльные сроки и на приемлемых условиях.

Стандартный кредитный договор предусматривает следующий порядок погашения:

  • % за пользование кредитными средствами;
  • Штрафные санкции за просрочку;
  • Основное тело кредита.

Если бы приняли закон о списании, то порядок был бы следующим:

  • основное тело долга;
  • % за пользование (по сниженным ставкам).

Кроме того, законопроект предусматривает, что кредитная история по таким займам не будет портиться, даже если допускались просрочки.

Однозначно можно сказать, что кредитная амнистия – это миф, государство не имеет право заставить финансовые организации простить кредиты гражданам, ведь это просто разорит банковский сектор.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Можно ли не платить кредит законно

Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.

Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.

Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.

Бывают случаи, когда банковское учреждение самостоятельно принимает решение о списании кредитной задолженности ввиду наличия особенных факторов:

  • Истек период предъявления требования к заемщику;
  • Неплатежеспособность клиента признана в судебном порядке;
  • Государственным исполнителям судебных назначений не получилось разыскать должника;
  • В случае смерти заемщика все наследники отказались вступать в права наследования.

Следует отметить, что банки уступают свои права только в крайне безнадёжных случаях, поскольку не заинтересованы в потере прибыльности предприятия.

Законом установлен четкий период для предъявления претензий со стороны кредитора по выданным кредитам. Этот срок прописан Гражданским кодексом Российской Федерации под названием срок исковой давности и составляет три года с момента последнего внесения платежа заемщиком. Однако не все так однозначно в данном вопросе:

  • Когда кредитор начал судебное производство по истечению 90 суток для самостоятельного взыскания, то отсчет начинается заново;
  • В случае внесения клиентом любой суммы задолженности – период исчисляется заново;
  • Каждый раз после возврата исполнительного листа кредитору срок давности обновляет отсчет.

После признания факта невозможности самостоятельно взыскать долг часто кредиторы перепродают задолженность коллекторским конторам для дальнейшей работы с ними.

Во времена нестабильности экономической сферы учащаются случаи образования кредитных долгов, и банки порой вынуждены прибегать к процедуре списания задолженности. В основном данная мера применима к безнадежным долгам, но бывают и другие ситуации:

  • пропущен срок предъявления должнику требований;
  • заемщик является неплатежеспособным;
  • у дебитора нет имущества, после реализации которого можно было бы погасить задолженность;
  • местонахождение дебитора не установлено, вследствие чего судебные приставы постановляют прекратить исполнительное производство;
  • у должника после смерти нет наследников, или родственники не хотят входить в наследство.

Стоит отметить, что долги с истекшим промежутком давности списывают по каждому обязательству отдельно. Данную дебиторскую задолженность причисляют к счету резервных средств сомнительных долгов или к финансовым итогам.

Кредитору важно в течение 36 месяцев с момента наступления правонарушения связаться с дебитором, иначе вернуть долг станет невозможно. А заемщику необходимо учитывать, что после внесения платежа срок давности исчисляется заново.

Есть ещё момент, когда банки списывают долги по кредитам. Это происходит в том случае, когда имеется судебное решение о взыскании задолженности, и исполнительный лист находится в работе у судебных приставов, но срок действия документов истек, а неплательщик так и не исполнил свои обязательства.

При этом срок предъявления исполнительного листа равен 3 года, и он восстанавливается каждый раз после возвращения заимодателю. Если попытки взыскать задолженность не увенчались успехом, банк может принять решение об аннулировании долга или уступке права требования третьей стороне, например, коллекторам.

Так в каких же случаях банки списывают долги по кредитам? Можно выделить следующие моменты:

  1. Истек срок давности, установленный в пределах 36 месяцев.
  2. Долги признаны безнадежными.
  3. У неплательщика нет имущества для погашения задолженности.
  4. Величина долга невысокая, или расходы на взыскание окажутся выше суммы задолженности.
  5. Должник не найден, а наследников нет, или они не хотят вступать в наследство.
  6. Смерть заемщика.
  7. Получение кредита мошенническим путем.
  8. Повышение финансовых параметров банка (в соответствии с заявлением ЦБ РФ, финансовые организации должны иметь резервы для закрытия сомнительных долгов, их огромный размер негативно отразится на капитализации учреждения).

Банк может закрыть долг в полном размере или частично. В первом случае вместе с основным долгом сгорают все проценты и штрафы, к такому методу прибегают только в самых безысходных ситуациях. Более популярна операция по частичному списыванию долгов, например, в области начисленных штрафов, также заемщику может быть предложена реструктуризация долга.

Таким образом, ответ на вопрос: через сколько лет банк списывает задолженность по кредиту, — через три года. Действия держателя кредитных средств включают в себя:

  • попытки связаться с дебитором для выяснения причины образования задолженности;
  • требование досрочного погашения долга с процентами и штрафами, если должник отказывается от исполнения своих обязательств;
  • обращение в судебное учреждение с требованием принудительного взыскания выданного займа;
  • после получения решения суда предъявление исполнительного акта судебным приставам для принятия дальнейших мер;
  • по прошествии срока давности принимается решение о списании долга на основании определения ФССП о прекращении исполнительного производства и соответствующего судебного решения;
  • списание долга и регистрация в бухгалтерском и налоговом документах.

Внимательно прочитайте нашу статью про списание долгов по кредитам физических лиц, и вы поймете, что будет, если не платить кредит, а также как избежать негативных последствий в рамках законодательства.

Более подробно данный вариант мы рассмотрим в отдельной статье, так как процесс банкротства довольно длительная, финансово затратная и юридически сложная процедура. Учитывайте тот факт, что должника могут не признать банкротом, а при положительном решении суда, на человека накладывается ряд ограничений. Для начала данной процедуры необходимо соблюсти следующие условия:

  • общий долг по кредитным продуктам не менее 500 т.р.;
  • срок просроченной задолженности хотя бы по одному из обязательств (кредиту или займу) более 90 дней.

Желая улучшить свои жизненные условия, многие граждане оформляют кредит в банке. При выдаче займа кредитная организация проверяет платежеспособность и финансовое положение заявителя. Однако от неожиданностей никто не застрахован. Нестабильность экономической ситуации в стране может спровоцировать финансовые проблемы и снизить платежеспособность гражданина.

Большинство банков готовы рассмотреть варианты по облегчению условий выплаты кредита гражданину, находящемуся в неблагоприятной материальной ситуации. Кредитные организации по просьбе клиента могут пойти навстречу и отказаться от пеней и штрафов.

Главным условием лояльности банка является честность и открытость гражданина. Если клиент своевременно сообщает о возникающих проблемах с выплатой денежного долга, не пытается уйти от ответственности, отвечает на звонки банковских работников, кредитору выгоднее решить проблему на этом этапе.

Несмотря на вышесказанное, надеяться на списание банком полной суммы долга не стоит. Такая ситуация возможна в случаях:

  • истечения исковой срока давности взыскания задолженности;
  • невозможности взыскания суммы долга по причине смерти или полной неплатежеспособности заемщика.
  • признания долга безнадежным к взысканию, если судебные приставы не смогли найти должника или определить его реальное местонахождение.

Процедура списания долга по кредиту — достаточно трудоемка и занимает длительное время. Банк заинтересован получить деньги и выгоду, на которую рассчитывал при выдаче займа, поэтому в случае возникновения просрочки будет использовать любые возможности по возврату долга.

Юсупова Александра Сергеевна

Наиболее распространенный алгоритм действий кредитной организации состоит из:

  • начисления пеней за просрочку и штрафов за период неуплаты долга;
  • попыток прийти к компромиссу с заемщиком путем диалога, во время переговоров банк может предложить различные послабления (отмену пеней и штрафов, реструктуризацию или рефинансирование суммы займа);
  • судебного разбирательства, которое инициируется банком в случае отсутствия у клиента желания идти на контакт и решить возникшую проблему, а также несогласия с предлагаемыми условиями погашения долга (на данном этапе для заемщика возможно добиться частичного списания суммы кредитного долга);
  • передачи задолженности коллекторскому агентству, работники которого занимаются взысканием долгов с физических лиц, значительно осложняя жизнь должника.

Для предотвращения неприятных последствий следует знать, что необходимо сделать, чтобы списать кредитный долг или уменьшить его размер.

Сегодня физическое лицо может воспользоваться возможностью списания разнообразных долгов (кредитные, налоговые, коммунальные), признав себя банкротом. Начать процедуру может как сам гражданин, так и кредитор.

Для возбуждения дела о банкротстве, необходимо предоставить в суд подтверждение своей неплатежеспособности. Заемщик оформляет заявление и необходимый комплект документов, включающий:

  1. Справки, содержащие сведения о размере долгов.
  2. Сведения о банковских счетах, депозитах.
  3. Выписки из государственного реестра при наличии недвижимости.
  4. Опись имеющегося имущества.
  5. Документы, подтверждающие гражданское состояние.

В каком случае списание невозможно?

Причиной принятия решения кредитора о признании долга таким, который невозможно вернуть, может послужить только официальные документы из компетентных органов. Принятие решения по собственной инициативе невозможно, поскольку каждое финансовое учреждение заинтересовано в получении максимальной прибыли и оптимизации расходной части.

Возможные варианты для списания кредита:

  • Были пропущены все периоды предъявления требований по уплате долга;
  • Официальное признание обязательств безнадёжными;
  • Должник не имеет имущества, подходящего для реализации в счет погашения;
  • Расходная часть по возврату долга больше, чем размер самой задолженности;
  • Разыскиваемый заемщик погиб, умер или признан пропавшим безвести;
  • Наследники умершего должника отказались вступить в законное наследование;
  • Обнаружение факта оформления кредита незаконным путем.

Каждое финансовое учреждение обязано изначально заложить бюджет для списания долгов по кредиту. Эта процедура прописана ЦБ РФ и обязательна для исполнения всеми кредиторами страны.

Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.

Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.

Если у заемщика имеется, какое либо имущество, передаваемое по наследству, то кредит выплачивают наследники. Аналогично и с кредитными обязательствами без вести пропавшего должника (не путать с решением судебного пристава по ФЗ 229 — Ст. 46 п.1 п.п.3 -местонахождение должника неизвестно и определить его не представляется возможным, об этом в конце статьи).

В любом случае долги перед кредитными организациями являются таким же объектом наследования, как имущество и имущественные права.

В этом случае банк фиксирует начисление процентов за пользование денежными средствами, также не применяются установленные штрафы и финансовых санкции за нарушение регламента оплаты согласно установленного графика.

Фиксация состояния оплаты кредита производится банком на определенную дату и остается замороженной на срок шесть месяцев, когда будет обнародовано завещание умершего и родственники войдут в права наследования. После чего оплату обязательств производят наследники, в следующем порядке:

  • Наследники могут погасить задолженность единым взносом или ежемесячными платежами, согласно вновь подписанного дополнительного графика и дополнения к Договору;
  • Долги подлежат погашению наследниками в пропорциях, соответственно доле наследуемых материальных ценностей;

Полное списание долга умершего в данной ситуации производится только в том случае, если наследники полностью отказываются от завещанного наследства.

В случае, когда у должника был поручитель, на основании Свидетельства о смерти, обязательства по оплате в полной мере переходят к стороне поручителя. При отсутствии положения об обеспечении обязательств в данной ситуации, выполнение обязанностей по поручительству заканчивается на дату смерти заемщика.

Через сколько лет списывается долг по кредиту?

Исчерпав все способы и не достигнув договоренности с клиентом, банк подает исковое заявление в суд. Возможно ли списание кредитного долга?

Как списать кредиты физическим лицам

Для плательщика, не скрывающего от кредитора, предоставившего подтверждение временной неплатежеспособности и объективной невозможности погашать долг по кредиту, шансы уменьшить размер задолженности существенно возрастает. Достаточно часто в таких случаях суды взыскивают с заемщика лишь основную сумму долга, аннулируя пени и штрафы.

В ситуации, если судебная инстанция признает долг безнадежным к взысканию, банк полностью списывает задолженность со своих активов.

Заключение

Должнику важно знать, через какое время аннулируется долг по кредиту, чтобы избежать неблагоприятных последствий. Спустя три года с момента поступления последнего платежа банк не может предъявлять требования по погашению задолженности, т. к. установленный законом срок истечет. Заемщик имеет право подать встречный иск.

Кроме того, банк обязан списать безнадежные долги, в том числе у физических лиц, признанных банкротами. В этих целях дебитору нужно будет предоставить документы в суд, подтверждающие неплатежеспособность. Нужно помнить, что такие процедуры портят кредитную историю и усложняют получение займа в будущем.

Для того чтобы избежать попадания в черные списки кредитных организаций и судебных разбирательств, необходимо при наступлении финансовых проблем своевременно сообщать банку о невозможности вовремя выплатить долг.

Как списать кредиты физическим лицам

Большинство банков идут навстречу плательщикам, попавшим в затруднительное материальное положение, улучшая условия погашения и снижая кредитную нагрузку клиента. Во многих кредитных организациях разработаны программы лояльности, по которым банки предоставляют отсрочки таким заемщикам. Основным условием банков является желание клиента погасить кредит.

Стабилизировать свое финансовое положение гражданин может, обратившись к грамотному юристу, оказывающую комплексные услуги: анализ проблемной ситуации, поиск рационального способа решения, проведение переговоров с кредитором, подготовка необходимых документов, судебная защита клиента. Специалист совместно с клиентом разработает актуальную стратегию по решению финансовой проблемы.

Что такое безнадежная задолженность?

Признать долг безнадежным может только судебные инстанции, после тщательного исследования финансового состояния заемщика. Регулирование процесса закреплено в Налоговом кодексе РФ и становится возможным после определенных факторов:

  • Признание физического или юридического лица банкротом (банкрот – это объект, оказавшийся в обстоятельствах, при которых взятые обязательства невозможны к выполнению);
  • У физического лица нет официального места работы и имущества для реализации в счет выплаты долгов;
  • Юридическая фирма была ликвидирована;
  • Суд вынес постановление в пользу заемщика;
  • Оформление кредита было признано незаконным;
  • Подача приставом заключения о невозможности истребовать сумму долга у заемщика;
  • Окончание периода давности для предъявления требований кредитором.

Большинство должников рассчитывают именно на этот вариант избавления от обязательств. Ошибочно считать, что через 3 года долг автоматически спишется, это не так! Для начала стоит учитывать, что при подсчете СИД (Срок Исковой Давности) довольно много нюансов.

Например, любой звонок кредитора, на который вы ответили или письмо с уведомлением, за которое вы расписались, обнуляет СИД. При звонке или в письме кредитор или коллектор всегда озвучивает дату, до которой вам необходимо оплатить задолженность, именно эта дата и будет являться новой точкой отсчета срока исковой давности.

Также стоит понимать, что если кредитор получил СП (Судебное Постановление) и вы его не оспорили тем самым дав судебному приказу вступить в силу, то про СИД можно забыть. Обязательно отменяйте СП – пусть кредитор обращается в суд, там у вас будет возможность списать штрафы и пени, вплоть до оплаты только тела кредита.

Как списать кредиты физическим лицам

У должника существует призрачный шанс уйти от выплаты кредитного долга. Речь идет о списании долга в связи с истечением срока давности. Однако человеку, не знающему все тонкости такой процедуры, не следует на это слишком рассчитывать, так как списание долга по причине истечения срока давности имеет свои нюансы и подводные камни.

По общему правилу банковский долг подлежит списанию, если в 3-х годичный период кредитор не воспользовался своим правом на судебное взыскание долга. Однако течение этого срока прерывается и начинается вновь, если:

  • заключено соглашение с заемщиком;
  • должник письменно признал долг;
  • банк получил частичную оплату.

Если гражданин не знает тонкостей установления и исчисления срока давности, то списать просроченный кредитный долг без помощи квалифицированного юриста будет довольно проблематично.

Несмотря на истечение 3-х летнего срока, кредитная организация может инициировать судебное разбирательство, известив судью об этом обстоятельстве. В противном случае — иск рассматривается как обычно.

После вынесения судебного решения и вступления его в законную силу с должником будут работать судебные приставы. На этом этапе долг возможно списать в случаях:

  1. Полной неплатежеспособности заемщика.
  2. Неизвестности местонахождения гражданина и отсутствия реальных возможностей его определить.

Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.

Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.

Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью.

Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна. 

Процедура списания долга по кредитам физических лиц

Другими вариантами рассмотрения заявления о банкротстве может стать реструктуризация долгов и реализация имущества. В результате реструктуризации должник может расплатиться с кредитором, не продавая имущества. В таком случае проценты по кредиту не начисляются. Если должник не имеет дохода он объявляется банкротом.

На фоне привлекательности условий получения желаемых денег для решения своих вопросов, клиенты забывают то, что незначительная просрочка приводит к огромным штрафам и пеням.

Статистика банковских кредитов подтверждает, что от 70 до 75% заемщиков нарушили условия кредитного договора или имеют долги по оплате. Подобная ситуация делает все более актуальной проблему возможности списания долгов по займам физическим лицам на законных основах.

Основным нормативным документом, который регулирует подобные вопросы, является Федеральный Закон «Об исполнительном производстве», где в п. п. 3, 4 ст. 46 оговариваются основные случаи, когда возможно списание долгов физическим лицам, как по оплате тела кредита, так и по пеням, штрафам и иным начислениям:

  1. Место пребывания должника выяснить невозможно;
  2. Получить сведения об имуществе и финансовом обеспечении заемщика нет возможности;
  3. Поиск ликвидного имущества для покрытия долгов на законной основе не привел к положительным результатам;
  4. На основании ст. ст. 21, 22 ФЗ по истечении срока исковой давности кредитной задолженности.

Современная нормативная база РФ позволяет отсчитывать сроки давности после возвращения исполнительных документов кредитору после каждого возврата.

Списание долга частями происходит исключительно при условии сотрудничества должника с кредитором, выполнения необходимого регламента и посещения судебных заседаний, если они уже проходят. Возможны два пути, каждый из которых обладает определенными особенностями:

  • Рефинансирование или реструктуризация. При изменении финансовой ситуации, ранее добросовестно выплачивающий кредит клиент может обратиться в банк, объективно пояснив причины задолженности. Изучив объективную ситуацию с невыплатами, банк предлагает одну из стандартных программ реструктуризации долга, куда могут входить отсрочки выплат, снижение суммы ежемесячных взносов, увеличение сроков кредитного договора. Основным преимуществом программы является частичное списание долга и сохранение рейтинга клиента. Вариант рефинансирования более приемлем для заемщиков, имеющих долги по займам в нескольких финансовых организациях.
  • Частичное списание долга по кредиту возможно и через судебные инстанции. Если дело о задолженности попало в суд, то должник может предоставить документальное подтверждение изменения финансовых обстоятельств и добиться частичного списания долгов. Обычно суд принимает сторону добросовестного заемщика и обязывает его выплачивать только тело кредита. Этот вариант также не сказывается на кредитной истории и приводит к значительному снижению сумм выплат.
  1. Полный отказ кредитополучателя от выполнения взятых по договору обязательств;
  2. Длительное время, которое было затрачено на определение подробностей ситуации, объективных и субъективных особенностей индивидуального порядка, затяжной судебный процесс;
  3. Неплотное взаимодействие со службой судебных приставов, использование услуг коллекторских компаний.
  4. Объективные причины непреодолимого характера – подтвержденное банкротство физического лица и смерть заемщика.

Процедура обладает определенными особенностями для граждан, являющихся налогоплательщиками. А именно – по причине смерти, в самостоятельном порядке и по причине банкротства.

Если сумма долга невелика, то отсутствует перспектива для получения денег кредитором посредством службы судебных приставов, а также при отсутствии имущества или официальной зарплаты. Процедура банкротства — наиболее перспективный момент в части списания долгов. Реальное банкротство физического лица является единственным законным способом списания кредита.

Для того чтобы правильно провести процедуру и не допустить ошибок, следует обратиться к профессионалам, тогда будет назначен финансовый управляющий, который проведет всю процедуру в правовом поле.

В современных условиях люди все чаще прибегают к услугам банковских учреждений для удовлетворения самых различных текущих потребностей. Далеко не всегда доход позволяет собрать ту или иную сумму на старт бизнеса, приобретение бытовой техники, оплату обучения, проведение ремонта, путешествия, медицинские процедуры.

Для обеспечения возврата выданных денежных средств заемщику банк может предпринять ряд законных действий в отношении клиента:

  • Самостоятельные шаги по установлению контакта с должником для выяснения причин невнесения оплаты и дальнейшего выяснения обстоятельств;
  • Предъявление требований по возврату кредита с аргументацией их пунктов кредитного договора;
  • Передача дела в юридический отдел для формирования запроса в судебные органы;
  • Контроль над исполнением решения суда.

В случае признания задолженности безнадёжной руководство банка может принять решение о списании долгов с баланса предприятия. При этом списание может быть частичным или полным. Разберем предпосылки возникновения обеих ситуаций:

  • Полное списание кредита в пользу заемщика со списанием долгов из счетов кредитора происходит только при отсутствии вариантов взыскания долга вообще;
  • Частично списание может коснуться начисленных штрафных санкций и пени, вследствие чего может быть пересмотрен подход к обеспечению возвратности в сторону подписания договора о реструктуризации долговых обязательств.

Если произошло списание всей суммы кредита со счетов банка, то данное действие должно быть отражено в бухгалтерских регистрах и отмечено в налоговой инспекции.

Способы смягчения условий выплаты долга

Людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию, не стоит отчаиваться и искать способы полного списания кредитных долгов. Такие случаи происходят крайне редко, поэтому лучше рассмотреть альтернативные и более реальные варианты. Существует возможность частично списать долг или значительно смягчить условия выплаты, договорившись с кредитором.

Чтобы избежать негативных последствий в дальнейшем и не дожидаться судебного разбирательства, при возникновении финансовых трудностей должнику стоит посоветоваться с грамотным юристом и сообщить банку о возникших проблемах с выплатой по кредиту. В такой ситуации договориться с кредитором о смягчении условий по погашению долга становится вполне реально.

Улучшить свою финансовое положение должник может с помощью:

  1. Соглашения с банком о реструктуризации.
  2. Обращения в другой банк кредита на рефинансирование проблемного займа.

В каждом банке имеется специальные программы по предоставлению льгот клиентам, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию. Разработку и предоставление таких продуктов осуществляет финансовый сектор поддержки проблемных заемщиков.

Реструктуризация

Во многих кредитных организациях практикуется индивидуальный подход к решению финансовых проблем должников. Этому способствует нестабильная экономическая ситуация в стране, во многом способствующая снижению уровня доходов и платежеспособности граждан.

Заемщик может получить существенные льготы по выплате образовавшейся задолженности: отсрочку или уменьшение размера платежей, увеличение срока кредита, списание части долга, пеней и штрафов.

Как списать кредиты физическим лицам

Для заключения соглашения о реструктуризации кредитного долга гражданину потребуется подать заявление и предоставить необходимые документы. После непродолжительного периода проверки банк в большинстве случаев идет навстречу клиенту и улучшает условия по выплате кредитного долга.

Рефинансирование

У заемщика имеется возможность обратиться в другую кредитную организацию с целью оформления кредита на большее выгодных условиях. Полученные деньги пойдут на погашение задолженности в других банках. Такая процедура называется рефинансированием проблемного кредита.

Чтобы получить кредит с целью рефинансирования исходного долга необходимо подать заявку, предоставить первоначальный договор, приложить график платежей и справку, выданную кредитором о размере просрочки, пеней и штрафов, а также реквизиты для перечисления предоставленных денежных средств.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Adblock detector