Инфопортал
Назад

Виды потребительского кредитования — Студопедия

Опубликовано: 11.07.2020
0
1

Виды заемщиков

Потребительские кредитные программы могут классифицироваться по виду заёмщика. В эту категорию относятся банковские продукты, которые могут получить:

  • молодые семьи;
  • студенты;
  • некоторые группы, разделяющиеся по социальной и возрастной принадлежности;
  • VIP-клиенты;
  • заёмщики, которые подразделяются на группы по следующим критериям: по уровню платежеспособности, финансового обеспечения и кредитоспособности;
  • российские граждане всех социальных сословий.

Виды кредиторов

Сегодня российские граждане могут получить денежные ссуды, которые имеют отличие от аналогичных займов по виду кредитора, выдаваемые финансово-кредитными учреждениями и микрофинансовыми организациями.

В эту категорию также входят кредитные продукты, которые предоставляют:

  • ломбарды;
  • торговые организации;
  • кредитно-потребительские союзы;
  • пункты проката и т. д.

Виды потребительских кредитов по условиям предоставления

Классификация потребительских кредитных продуктов может осуществляться и по условиям их оформления, перед которым физическим лицам необходимо изучить все виды потребительских кредитов. В данном случае можно отметить:

  • револьверные программы (возобновляемые);
  • разовые кредитные программы.

Возобновляемый

Возобновляемые потребительские программы имеют одну очень важную особенность – они выдаются спустя некоторое время после подписания соответствующей документации. Между сторонами составляется генеральное соглашение, действительное на протяжении всего срока кредитования (обычно не превышает 3-х лет).

Возобновляемые кредиты выдаются следующим образом:

  • между финансовым учреждением и заёмщиком заключается на 12 месяцев договор, сумма которого не превышает установленного кредитного лимита;
  • после того как заёмщик вернул банку кредитные средства (в полном объёме), между сторонами подписывается следующий договор и т. д.

Для молодых семей

Потребительские кредитные программы, предназначенные для молодых семей, оформляются на следующих условиях:

  • супружеская пара должна состоять в законном браке;
  • возраст потенциальных заёмщиков не должен превышать 30-ти лет;
  • такие кредитные продукты могут быть как целевыми, так и универсальными;
  • при проверке платежеспособности заёмщиков сотрудники финансовых учреждений учитывают совокупный доход всех членов семьи;
  • по таким программам можно предоставлять любые виды обеспечения и т. д.

Ломбардный

Его смысл состоит в том, что банк не заинтересован в платежеспособности и доходах клиента. Ему интересен исключительно залог. Но, вам нужно быть предельно осторожным в данном случае, так как чаще всего условия договора достаточно жесткие и включают очень короткие сроки и очень высокие процентные ставки.

Место предоставления кредитов

Место выдачи также влияет на условия потребительских кредитов и по этой характеристике банковские продукты делятся на две группы:

  • продукты, оформляемые в отделениях банка;
  • POS кредиты.

Данную характеристику мы решили рассмотреть несколько шире, дополнительно затронув вопрос – какими способами в России можно получить деньги в кредит на потребительские цели и какой из этих способов предпочтительнее.

Итак, первый и самый оптимальный путь – это кредитование в банке, клиентом которого вы являетесь, либо который предлагает лучшие условия. Однако здесь есть маленький нюанс – вы можете оформить договор непосредственно в отделении банка, воспользовавшись одной из предлагаемых программ и получить деньги на счет, наличными или в виде оплаты товара (услуги) или заключить сделку в месте покупки товара (в торговой точке).

Последний способ называется POS кредитованием и отличается повышенными процентными ставками, чаще всего скрытыми в наценке товара, поэтому будьте внимательны при заключении подобного договора, и если сумма приобретения значительна, просчитайте альтернативный вариант с использованием традиционных программ кредитования.

Для информации: в странах Европы и США брать кредиты в торговых сетях не принято: представительств банков в магазинах вы не увидите.

Следующий путь получения заемных средств лежит через кредитного брокера. Данный вид услуг только начинает входить в нашу жизнь, поэтому, как и все новое, вызывает опасение и тревогу. Что же это за люди такие, и что они могут предложить? Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов.

Услуги кредитного брокера сравнимы с услугами риелтора и естественно не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость. Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки.

Все остальные способы получения наличных денег в долг (в сомнительных компаниях по рекламе в газетах, лифтах и т.п.) не регулируются федеральным законом о банках и банковской деятельности и соответственно несут в себе огромный риск. К примеру, вам запросто могут увеличить процентную ставку по полученному кредиту или в одностороннем порядке поменять другие условия заключенного договора не в вашу пользу. По этим причинам занимать деньги в сомнительных компаниях не желательно.

Образовательный

Оформление потребительских кредитных программ, предназначенных для оплаты обучения, происходит на следующих условиях:

  • максимальный срок действия кредита может достигать 11-ти лет (в большинстве случаев программа действует не более 5-ти лет);
  • на протяжении обучения заёмщика устанавливается льготный период погашения кредитной программы;
  • финансовые учреждения, оформляющие среднесрочные кредиты, допускают их продление;
  • такие кредитные продукты выдаются тем физическим лицам, которые обучаются на дневных отделениях высших и средних образовательных учреждениях.

Пенсионный

Это специальная программа, что позволяет выдавать займы тем лицам, которые достигли пенсионного возраста (от 65 до 75 лет).

По обеспечению

По обеспечению потребительские кредитные продукты классифицируются следующим образом:

  • программы, требующие финансового или имущественного обеспечения (гарантом может выступить поручитель, если имеет возможность документально подтвердить свою платежеспособность);
  • бланковые программы, ничем не обеспеченные.

По сроку

Потребительские кредитные программы могут классифицироваться по срокам действия:

  • кредиты, оформляемые на короткий промежуток времени (краткосрочные);
  • программы, которыми можно пользоваться в течение 5-ти лет (среднесрочные);
  • кредитные продукты, срок действия которых превышает 5-ть лет (долгосрочные).

По цели

Потребительские кредитные программы могут быть целевыми, выдаваемые на конкретные нужды:

  • на покупку жилья;
  • на строительство объектов недвижимости;
  • на оплату образования;
  • на приобретение бытовой техники, мебели и т. д.

Также можно отметить нецелевые потребительские кредиты, средства которых физические лица могут тратить по своему усмотрению. Такие программы оформляются на неотложные нужды (в виде овердрафта).

Поручительство

Очень часто, анализируя условия банковских продуктов, мы сталкиваемся с требованием предоставить в качестве обеспечения по кредиту одного или двух поручителей. Что это значит – рассмотрим особенности данного вида продуктов.

Поручительство, согласно ст.361 ГК РФ, это ответственность поручителя перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с заемщиком. Таким образом, поручители рискуют не меньше, чем заемщик: они обязаны взять на себя выполнение обязательств по договору в случае, если заемщик не в состоянии их выполнить.

Поручительство может быть полным (на всю сумму займа и процентов по нему) и частичным (на часть суммы). Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица, но в любом случае они должны иметь стабильный, подтвержденный доход (банки обязательно проверяют платежеспособность) и, желательно, хорошую кредитную историю.

Как правило, наличие поручителей позволяет рассчитывать на большую сумму займа и в целом повышает вероятность получения денежных средств от банка. Например, в США получить крупный потребительский кредит (от 300 тысяч долларов) без поручителей или залога практически невозможно, впрочем, также как и в России. На величину процентной ставки данный вид обеспечения влияет незначительно.

Пример потребительских кредитов с залогом и поручителями

Потребительский единовременный

Он выдается финансовым учреждением единожды как оговоренная ограниченная сумма на определенный срок и под определенные проценты. Это один из самых распространенных видов займа.

Приобретение товаров

Потребительские кредиты, выдаваемые на приобретение товаров, оформляются как в офисах финансовых учреждений, так и в торговых точках, сотрудничающих с такими кредиторами. Потенциальному заёмщику достаточно иметь при себе паспорт и идентификационный код, чтобы сделать дорогостоящее приобретение (бытовой техники, мебели и т. д.).

Процесс оформления таких кредитных продуктов происходит следующим образом:

  • выбирается в торговой точке товар и выписывается на него счёт;
  • представителю финансового учреждения, находящемуся в этом магазине, подаётся счёт и документы заёмщика;
  • заполняется кредитная заявка и отправляется по электронной почте в банк;
  • после получения положительного ответа оформляются документы, и заёмщик может забрать домой свою покупку.

По таким кредитным программам можно не только приобретать товары народного потребления, но и оплачивать лечение в медицинских учреждениях, услуги юристов и т. д.

Способ погашения

Потребительские кредитные программы могут классифицироваться по способу погашения. В эту категорию могут быть включены займы, возврат которых осуществляется следующим образом:

  • аннуитетными платежами (один раз в месяц заёмщик перечисляет фиксированную сумму на счёт финансово-кредитного учреждения);
  • разовым платежом (в данном случае речь может идти о рассрочках и о краткосрочных кредитах, срок действия которых не превышает 1,5 месяца, выдаваемых в торговых точках).

Целевые и нецелевые потребительские кредиты

Потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.

Денежные средства, полученные в рамках целевых кредитов, вы сможете потратить на строго определенные цели, указанные в кредитном договоре. Это может быть оплата образовательных или медицинских услуг, развитие подсобного хозяйства, покупка жилья (не путать с ипотекой) или автомобиля и другие подобные цели.

Выбирая целевой кредит, вы должны понимать, что «живых» денег не увидите: всю сумму банк переведет на расчетный счет продавца товаров или поставщика услуг. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно удобные сроки погашения, пониженные процентные ставки, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).

Для информации: в странах Европы и США целевые кредиты принято брать исключительно на оплату медицинских или образовательных услуг, да, пожалуй, на приобретение так называемых «предметов роскоши»: дорогих яхт или произведений искусства.

– А если я не хочу сообщать банку, на какие цели мне нужны деньги?

В этом случае вам подойдет нецелевой кредит. Как следует из названия, этот вид займа предоставляется на любые цели. Получая деньги в банке, вы не обязаны отчитываться, на что собираетесь их потратить. Это ваше личное дело. Существует два основных (наиболее распространенных) способа нецелевого потребительского кредитования:

  • кредиты наличными;
  • кредитные карты.

Если кредиты наличными смело можно отнести к специфике российского рынка – за рубежом этот способ распространения не получил, то кредитные карты – весьма удобный инструмент для привлечения заемных средств на потребительские нужды, получивший широкое признание во всем мире.

Продукты данного вида отличаются повышенной доступностью (особенно это касается экспресс-кредитов, предоставляемых в день обращения без справок и поручителей) и как следствие – повышенной процентной ставкой, являющейся своеобразной платой за оперативность и отсутствие контроля за вашими расходами.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод – если вы планируете совершить крупную покупку (например, автомобиль) или оплатить образование себе или своему ребенку, обратите внимание на целевые кредиты. В случае, когда вам срочно нужны наличные деньги, оптимальный выбор – кредит на любые цели.

Также не стоит забывать, что в ассортиментной линейке банков есть целевые и нецелевые кредитные продукты, ориентированные на разные социальные и возрастные группы. Например, это программы для молодых семей и специалистов, пенсионеров, участников зарплатных проектов и т.п. В рамках такой программы вполне возможно получить денежные средства на льготных условиях.

Для сравнения приведем основные условия кредитов, предоставляемых на любые цели и на образование.

Заключение

Планируя принять участие в потребительском кредитовании физические лица должны внимательно изучить классификацию таких программ.

Изучив все виды потребительского кредитования, потенциальные заёмщики смогут выбрать наиболее подходящий банковский продукт, условия которого в полной мере будут соответствовать их финансовым возможностям.

Поделиться
Похожие записи
Adblock detector